שתף

להשיג משכנתא במימון גבוה? כבר לא פשוט כל כך!

02.06.2010
רוצים לרכוש דירה למגורים או להשקעה, אבל ההון העצמי שברשותכם מספיק רק לאחוזים בודדים משווי הנכס? במידה ואתם זוג צעיר, בעלי הכנסה קבועה ובעלי היסטוריית אשראי נקייה, כנראה שתפנו לאופציה של משכנתא במימון גבוה, אם במימון בנקאי מלא ואם תוך שימוש בשירותיה של חברת ביטוח האשראי EMI. אבל מה הסיכוי שלכם לקבל את המשכנתא במימון גבוה? התשובה לשאלה זו תלויה במספר קריטריונים, שעל חלקם ניתן להשפיע כאשר אתם ניגשים אל סניף הבנק ומגישים את הבקשה. העלייה... והירידה? ב - 2010 החל לעלות הביקוש למשכנתאות במימון גבוה, והבנקים השונים החלו לעלות את אחוז המימון. הפריחה בשוק הנדל"ן הישראלי כמו גם חזרתה לשוק של חברת EMI, החיו השוק הרדום. מחפשים משכנתא במימון גבוה? טפחות ופועלים בראש עד לשנת 2010 היה שוק המשכנתאות במימון גבוה שרוי בתרדמת עמוקה, זאת לאחר המשבר הכלכלי שהחל בגלל משבר "הסאב פריים" בארה"ב. אולם בשנת 2010 החלו לחזור הביקושים לשוק וכך גם החל לעלות אחוז המימון הניתן. הראשונים לחזור לחזית מתן הלוואות במימון גבוה היו בנק מזרחי טפחות ובנק הפועלים. טפחות המשיך גם בזמן המשבר את עבודתו עם חברת EMIהעניק בעזרת החברה מימון של עד ל-90% מערך הנכס (במקרים חריגים גם 95%). גם בנק הפועלים מציע אחוז מימון גבוה יחסית, בעוד שבנק לאומי ודיסקונט השמרנים ובנק הבינלאומי נמצאים מאחור ואינם שש לחצות את סף 70 אחוזי המימון. אולם לאחרונה החליט בנק ישראל לחייב את הבנקים להקשיח את הפיקוח על מתן המשכנתאות הניתנות במימון של מעל ל-60%, ולשלם פרמיית סיכון נוספת של כ-0.75%. משמעות הצעד היא העלאת אחוז ההשתתפות העצמית ועלייה בגובה הריבית . אם כך, מה הסיכוי שלי לקבל משכנתא במימון גבוה ואיך משפרים אותו? הקריטריונים שעל פיהם נקבעים תנאי המשכנתא משפיעים גם על הסיכוי לקבל משכנתא במימון גבוה: • מה גובה ההחזר ביחס למשכורת? ככל שאחוז ההחזר החודשי ביחס למשכורת יהיה קטן יותר, יהיה קל יותר להשיג את המימון. כדי לשמור על רמת חיים סבירה יש מעריכים הבנקים שיש לדרוש יחס החזר של 1-4 לעומת גובה המשכורת. במידה ומדובר ביחס של 1-3, הסיכוי לקבל את המשכנתא קטן באופן משמעותי ועשוי להקשות מאוד על רמת החיים. על פי חישוב למשכנתא בגובה של 670,000 ₪ ל-18 שנה בריבית של 3% יעמוד ההחזר החודשי על 4000 ₪. • בדקו את סכום הכסף שנשאר לאחר התשלום החודשי. יכולת ההחזר של הלווים קשורה גם לגובה ההכנסות שלהם. יחס החזר של 1-3 עשוי להיות מקובל יותר במידה ומדובר במשכורות גבוהות המותירות לאחר ההחזר החודשי סכומים גובהים • ותק=כסף: החזיקו מעמד במקום העבודה. הבנקים וחברת EMI בוחנים את הפרופיל של הלווה ואת הוותק שלו במקום העבודה. ככל שמדובר בהכנסה קבועה יותר וככל שהוותק המקצועי גבוה יותר, כך גדלים סיכוייו לקבלת המשכנתא. בני זוג ששניהם נמצאים במקום העבודה יותר משנתיים ישפרו באופן משמעותי את סיכוייהם. מובן, שגם מקום העבודה ואופי העבודה ישפיעו על שיקולי הבנק לאישור המשכנתא. • בלי שקים חוזרים. זוכרים שחזר לכם שיק לפני כמה חודשים? אם זה היה אירוע חד פעמי, אז אין לכן ממה לדאוג, אולם במידה והיסטוריית האשראי שלכם מהשנה האחרונה מלאה במספר טלפונים מפקידי בנק, כנראה שיהיה לכם הרבה יותר קשה לשכנע הבנק ואת EMI , שדווקא את המשכנתא תצליחו להחזיר בזמן. באופן כללי, רצוי שלא לבקש הלוואה במימון גבוה במידה והוגבל לכם החשבון, או שחזר לכם שק בשלושת החודשים האחרונים. • נצלו את התחרות והתמקחו. בשוק המשכנתאות קיימת תחרות עיקשת בין הבנקים השונים, התחרות קיימת גם בתחום המימון הגבוה. במהלך המשא ומתן עם הבנק, הציגו גישה אסרטיבית ועל תהססו לאיים בלקיחת משכנתא בבנק המתחרה • בקשו מימון גבוה ללא EMI. חלק מהבנקים, כגון הבינלאומי ודיסקונט, מעניקים ללקוחות בודדים משכנתאות במימון ללא EMI. מובן, שבמידה ולקוח נדחה על ידי EMI, כנראה שהבנק לא יסכים להעניק לו מימון גבוה בעצמו. • שיעבוד נכס. במידה וחברת-EMI והבנק לא מאשרים לכם את המסלול במימון הגבוה מ-70%, ניתן תמיד לשעבד נכס קיים בעבור חלק מסוים מגובה ההלוואה.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש