שתף

כמה עולה לנו מקדם הקצבה?

20.07.2008
החיים הם אי של אי ודאות, אז רבים מאיתנו רוכשים ביטוחים כדי לקבל בתמורה רמה מסוימת של ודאות, וככל שנרצה להבטיח לעצמנו ודאות גדולה יותר כך נצטרך לשלם יותר. כאשר אדם בא לרכוש ביטוח הוא נדרש לשלם מחיר שנקבע על בסיס טבלאות המעריכות את הסיכונים הרלוונטים לכל ביטוח. כך למשל מחירו של ביטוח חיים מושפע מתוחלת החיים המשתנה בין גברים ונשים, מחירו של אובדן כושר עבודה מושפע מדירוג רמת הסיכון של כל עיסוק וכו`. החלטת הצרכן לגבי רכישת הביטוח מוכרעת ע"י העדפות הסיכון שלו. ככל שפרט מסוים הנו בעל נטייה רבה יותר לשנאת סיכון כך הוא יהיה מוכן לשלם יותר עבור ביטוח מסוים וההיפך. רכישה של ביטוח פנסיוני מקנה לנו סל הכולל 3 ביטוחים: 1. ביטוח של רמת ההכנסה שתהיה לנו לאחר הפרישה 2. ביטוח של רמת ההכנסה שתהיה לנו במקרה של נכות לפני הפרישה 3. ביטוח הכנסה עבור השארים שלנו במקרה פטירה. ישנם שני משתנים המשפיעים על גובה הקצבה העתידית מצד הגוף המנהל לנו את קרן הפנסיה. משתנה אחד הוא התשואה השנתית על כספי החיסכון והמשתנה השני הוא מקדם הקצבה . כדי להגדיל את התשואה השנתית שאנו מקבלים על החיסכון עלינו לממש את זכותינו לנייד את תוכנית הפנסיה שלנו לגוף היעיל והרווחי ביותר בשוק. בעניין מקדם הקצבה כאן יש הבדל בין קרנות פנסיה וביטוחי המנהלים. ראשית נבהיר מה משמעות מקדם הקצבה. מקדם הקצבה הנו מספר הקובע את היחס בין סך החיסכון שצברנו במועד הפרישה ובין גובה הקצבה שנקבל. ככל שמקדם הקצבה עולה כך הקצבה החודשית שנקבל תהיה קטנה יותר. קרנות פנסיה מתחייבות לשלם לעמיתיה קצבה חודשית עד סוף ימיהם, כדי לעמוד בהתחייבויותיה עליה למדוד את ההסתברות שעמית אחד עשוי לחיות עד גיל 90, שני עד גיל 70 ושלישי עד גיל 80 וכך הלאה. הסתברויות אלו מרכיבות את טבלאות תוחלת החיים (או טבלאות התמותה). אנו עדים לכך שככל שהזמן עובר תוחלת החיים עולה לכן לעמיתים צעירים יהיה מקדם נמוך יותר מלעמיתים משנתונים מוקדמים יותר. כמו כן, המקדמים של כל השנתונים מתעדכנים מעת לעת ולכן קיימת סבירות גבוהה כי במועד הפרישה, מקדם הקצבה יהיה גבוה יותר מהמקדם שהיה לעמיתי אותו שנתון, במועד הצטרפותם לקרן הפנסיה. יש לציין כי לגבי קצבת הנכות משתמשים במקדם קצבת נכות שהנו שונה ממקדם קצבת הזקנה אבל שניהם מבוססים על אותו עיקרון. להלן דוגמה מספרית של השפעת עדכון מקדם הקצבה על גובה הקצבה: נניח מבוטח שצבר 800,000 ש"ח עד למועד פרישתו ובעת הצטרפותו בגיל 30 לקרן, מקדם הקצבה עמד על 200. במידה ומקדם הקצבה היה נשאר ללא שינוי גובה הקצבה החודשית שלו היתה 4,000 ש"ח. אולם בפועל מקדם הקצבה התעדכן ועלה ל- 250 (עליה של 25% ב- 35 שנים). במקרה זה גובה הקצבה החודשית ירד ל- 3,200 ש"ח (ירידה של 20% בקצבה). לעומת קרנות פנסיה הפועלות על בסיס תקנון היכול להשתנות על בסיס חד צדדי, ברכישת פוליסת חיסכון (ביטוח מנהלים) אנו מקבלים חוזה המחייב את חברת הביטוח כלפינו. בחוזה זה באפשרותנו לרכוש את מקדם הקצבה ולקבע אותו עד למועד הפרישה. יש לציין כי זה מקור מרכזי לכך שדמי הניהול בחברות הביטוח גבוהים משמעותית מדמי הניהול שגובה קרן הפנסיה. פער העלויות הנו מחיר הודאות לגבי מקדם הקצבה. חברות הביטוח מציעות למבוטחים רמות שונות ודאות לגבי מקדם הקצבה. כאשר ודאות של 100% תהיה היקרה ביותר ופוליסות ביטוח המגלמות מידה מסוימת של סיכון לגבי מקדם הקצבה יהיו יקרות פחות. עכשיו השאלה היא מהי העדפת הסיכון שלכם וכמה אתם מוכנים לשלם כדי להימנע מסיכון. להשוואת הצעות ייעוץ פנסיוני לחץ כאן להעברת קופת הגמל לחץ כאן
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש