שתף

כמה כסף להפריש לפנסיה?

20.06.2008
ביטוח פנסיוני היא תוכנית פיננסית שמטרתה לספק הגנה כלכלית לחוסך ולמשפחתו במשך תקופת החיסכון ולאחר גיל הפרישה. ההחלטה בדבר גובה ההפרשות לחיסכון הפנסיוני משלבת שני שיקולים: 1. רמת החיים הרצויה לנו לאחר הפרישה, כלומר גובה הקצבה הרצויה. • מקדם קצבה - מקדם קצבה נקבע בהתאם לטבלאות תוחלת חיים לגברים ונשים בנפרד אשר מתעדכנות מעת לעת. כדי להמחיש את משמעות מקדם קצבה, נשתמש בדוגמה מספרית: עבור מקדם קצבה של 200, על כל 1,000 ש"ח ברוטו שנרצה בפרישה נצטרך חיסכון של 200,000 ש"ח. לכן עבור קצבה ברוטו של 7,000 ש"ח בפרישה נצטרך לצבור עד גיל הפרישה 1.4 מיליון ש"ח ועבור קצבה ברוטו של 10,000 ש"ח נצטרך לצבור עד גיל הפרישה 2 מיליון ש"ח (כדי לחשב את גובה ההפרשה הדרוש לצורך הצבירה הנ"ל צריך להיעזר בסימולטור פנסיה). יש לקחת בחשבון שמקדם הקצבה עולה ביחס לכל שנתון ככל שתוחלת החיים מתארכת, לכן מומלץ להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם. במידה ונבחר בפוליסת ביטוח, נוכל אף ליהנות מקיבוע של מקדמי הקצבה הנוכחיים בעתיד. • שנות חיסכון . ככל שנתחיל מוקדם יותר אפקט הריבית דריבית ישפיע בצורה חזקה יותר על החיסכון המצטבר. שוב נמחיש במספרים: חיסכון מצטבר של 100,000 ש"ח בריבית נומינלית שנתית של 5% יצבור כעבור 20 שנה ריבית בסך 165,330 ש"ח (כלומר הקרן + הריבית יהיו 265,330 ש"ח). כעבור 30 שנה יצבור אותו חיסכון ריבית בשווי 332,194 ש"ח (כלומר הקרן + הריבית יהיו 432,194 ש"ח). • מעקב - נוסף על מקדם הקצבה ומספר שנות החיסכון, יש לקחת בחשבון שלאורך השנים משתנים, השכר, המסלול הפנסיוני, שיעורי התשואות על החיסכון ועוד. בתור חוסכים עלינו לבצע מעקב על התיק הפנסיוני ולוודא שאנו נמצאים בתוכנית פנסיונית בה התשואה אופטימלית ביחס לשאר הפרמטרים כגון, יציבות התשואה לאורך שנים, מוניטין הגוף המנהל, כמות הנכסים המנוהלים ושיעור התשואה הדמוגרפית במקרה של קרן פנסיה. במידה והתוכנית הפנסיונית שלנו פחות רווחית ביחס לתוכנית פנסיה אחרת, באפשרותינו לנצל את תקנות הניוד ולעבור לגוף פנסיוני אחר מבלי לפגוע בזכויות שנצברו. • מצב משפחתי - כמו כן, עלינו לעקוב אחר השפעת השינויים בתוכנית הפנסיה האישית שלנו על גובה חיסכון הצפוי במועד הפרישה. כך למשל בעת מהמעבר מרווקות לנישואים נוסיף לתוכנית הפנסיונית כיסוי ביטוחי לשארים אשר יקטין את מרכיב החיסכון בתוכנית, במקרה של גירושין או כאשר הילדים עוברים את גיל הזכאות לקצבת שארים נקטין את הכיסוי לשארים לטובת הגדלת מרכיב החיסכון, בגילאים הסמוכים לגיל הפרישה נוכל להקטין גם את הכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ושוב להגדיל את מרכיב החיסכון. בכל פעם שאנו מבצעים שינויים כאלו עלינו לבדוק כמה נקבל בשורה התחתונה ובהתאם לכך לקבוע את גובה ההפרשה ותמהיל הביטוחים בתוכנית. 2. היבטים של אופטימזציית מס יתרונו של חיסכון פנסיוני על פני אפיקים אחרים הנו הטבות המס הגלומות בו. אופטימיזציית המס מטרתה לבדוק מהו גובה ההפרשה מעליו לא נקבל הטבת מס אשר מעניקה לחיסכון הפנסיוני יתרון על פני אפיקי חיסכון אחרים. בדיקת כדאיות המס משמעותית בעיקר במקרה של עצמאים שכן הם מבצעים את כל ההפרשה לחיסכון בעצמם (בשונה משכירים אשר להם מופרשים כספים לחיסכון ע"י המעביד). בדיקה כזו הנה מורכבת כיוון שהיא משתנה מההכנסה להכנסה ודורשת שימוש בסימולטור (כיוון שברמות הכנסה שונות חל מס הכנסה שולי אחר המשוקלל בהשוואה להטבות על ההכנסה). יש לציין כי, תוכנית הפנסיה גם כוללת כיסויים ביטוחיים למקרה נכות או פטירה שמחירם זול יותר כאשר רוכשים אותם במסגרת תוכנית הכוללת מרכיב חיסכון. להשוואת הצעות ייעוץ פנסיוני לחץ כאן מדריך פנסיה וגמל פורום פנסיה וגמל
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש