שתף

כמה אתם תורמים לסוכן הביטוח שלכם בדרך לפנסיה ?

15.11.2011
יש לכם ביטוח מנהלים ? אתם משלמים עליו דמי ניהול ? האם חישבתם פעם מהו גובה דמי הניהול המצטבר שאתם משלמים לאורך כל שנות החיסכון ומה יכולים הייתם לעשות בכסף הזה ? כדאי שתשבו להמשך הכתבה, כי המספרים עומדים להמם אתכם. תשלום דמי ניהול בגין ביטוח מנהלים ? עדיף כבר לקנות דירה רובנו מפרישים סכום חודשי לביטוח מנהלים כזה או אחר, לטובת כספים שנפגוש בפנסיה או במועד מוקדם יותר, חלילה. כולנו מכירים גם את סעיף דמי הניהול המופיע בתחתית הדו"ח ומשלימים איתו בצער, אולם מהו באמת סכום דמי הניהול שנשלם עבור 10 שנים של חיסכון בביטוח מנהלים ? 20 שנים? ומה לגבי 35 שנים, שהם סכום החיסכון הממוצע ? בחשבון פשוט, אפשר להבין כי דמי הניהול בביטוח המנהלים מקטינים את החיסכון המצטבר של הלקוח. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך קטן החיסכון המצטבר, וכך תקטן גם הקצבה. זאת ועוד – בשל העובדה, כי ביטוחי המנהלים גובים תשואה בגין הצלחה, הרי שהסכום הסופי שיגיע אל המשקיע קטן עוד יותר, כפי שיפורט להלן. לאחרונה עשה בית ההשקעות IBI. עבודת תחקיר אודות דמי הניהול המשולמים על ידי בעלי ביטוחי מנהלים והגיע לסכומים מרשימים ביותר. כך לדוגמא, מי שמשכורתו היא כ-9,000 ₪ לחודש ומשלם 0.5% דמי ניהול, ישלם לאורך 35 שנה סכום מצטבר של כ-194,000 ₪, אולם מי שמשלם דמי ניהול של 2% (באותה המשכורת) ישלם לאורך התקופה כבר 615,000 ₪ בקירוב. מי שמרוויח 15,000 ₪ בחודש, לעומת זאת, ישלם סכומים מצטברים הנעים בין 323,000 ₪ (לדמי ניהול של חצי אחוז בשנה) ועד יותר ממיליון שקלים, למי שדמי הניהול אותם משלם הם כ-2% לשנה. מספרים אלה כמובן צומחים משמעותית ככל שהמשכורת ממשיכה לעלות – המרוויחים 20,000 ₪ בחודש משלמים סכום מצטבר של 430,000 ₪ לאורך 35 שנה בדמי ניהול של 0.5%, 900,000 ₪ בדמי ניהול של 1.2%, וכ-1.3 מיליון שקלים בדמי ניהול של 2%. בסכום הזה אפשר לרכוש דירה נחמדה בלא מעט ערים בארץ, מה שבהחלט מביא להרמת גבה. מהי התשואה הנגבית בגין ביטוח מנהלים ? חשוב לומר - סוכני ביטוח זכאים כמובן לקבל תמורה הולמת על השיווק והשרות שהם נותנים במשך השנים למאות אלפי מבוטחים בישראל. אנו מכירים בפעולתם החשובה של סוכני הביטוח והנחישות הצילה פעמים רבות משפחות ויחידים ממצוקות כלכליות, מהתרסקות פיננסית ואפילו מפשיטת רגל. אולם, בכל הקשור לביטוח המנהלים, משקיעים רבים אינם יודעים, כי ביטוח המנהלים שברשותם דומה מאוד במהותו לקרן גידור. לכאורה, קרן זו אמורה להבטיח את המשקיע מפני סיכונים ולגדר (כלומר, להגן) מפני תשואות שליליות. מודל הפעולה של ביטוח המנהלים במקרה זה מתבסס על דמי ניהול המוכרים לנו, וכן הפרשה על בסיס הצלחה – מכל תשואה חיובית. כמובן, בעת שחלים הפסדים בקרן לא נגבית תשואה זו, אולם דמי הניהול – כבודם במקומם מונח כמו גם המשך הגביה שלהם. זוהי נקודה שרבים מהחוסכים אינם מודעים אליה ואם כן, סביר כי לא היו מסכימים איתה בקלות רבה כל כך. אז מה צריך לעשות ? משרד האוצר קבע, כי ניתן לנכות עמלת הפקדה מכל פרמיה חודשית המופקדת בפוליסה (הקרויה "דמי ניהול מפרמיה"). גובה דמי הניהול נתון לשיקול הצדדים המעורבים (סוכן, מבוטח ומעביד) ונע בין 0% ו-13%. מרביתנו נוטים להתייחס בסלחנות לדמי הניהול אותם גובות חברות הביטוח, אולם המספרים המוזכרים לעיל מוכיחים שלא זו הדרך. בסופו של דבר, פוגמים דמי ניהול החשבון בגובה הפנסיה למבוטח בסדר גודל של מאות אלפי שקלים בחיסכון מצטבר. הפעלת לחץ על חברות הביטוח ומיקוח סביר, יכולים להוריד משמעותית את דמי הניהול ולחסוך כספים רבים לאורך זמן. אין כל סיבה, כי חברות הביטוח ישלשלו לכיסם סכומי כסף רבים כל כך, וימשיכו לצבור כספים אלה על גבם של חוסכים תמימים. כיצד עושים זאת? המציאות מוכיחה כי לא די בשיחת טלפון לחברת הביטוח או הגוף הפנסיוני. חוסך המעוניין להוריד את דמי הניהול נדרש ללכת צעד אחד קדימה, ולאתר גוף מתחרה שיציע לו דמי ניהול נמוכים יותר. במרבית המקרים, רק לאחר מילוי טופסי העברה המגיעים לגוף אותו מבקשים לעזוב, יקבל החוסך הצעה אטרקטיבית (ממניעי שימור לקוחות) או אז יוכל לקבל את ההנחה המיוחלת בדמי הניהול.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש