שתף

כמה אנחנו משלמים עבור דמי ניהול באפיקי הפנסיה השונים?

01.11.2010
קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים גובים מלקוחותיהם תשלומים שונים לאורך כל חיי החיסכון. בשלב ההפקדה הראשונית, ישלם הלקוח עמלות שונות בגין ההפקדה באותה שנה, ואחוזים מגובה סכום ההפקדה. בשלב הצבירה, תקרא העמלה "דמי ניהול" שהיא אחוז מהסכום שכבר נצבר באפיק הפנסיוני. בשלב משיכת הכסף תקרא העמלה "דמי משיכה \ קנס פדיון הוני" – אותה הגברת בשינוי אדרת. כל אותם התשלומים הנגבים בצורות שונות, בשמות שונים ובתעריפים שונים לאורך חיי החיסכון מיוחסים בעצם לדמי הניהול שגובה החברה הרלוונטית מהלקוח, בגין החיסכון והטיפול בתיק. דמי ניהול בשלב ההקמה – עמלות פתיחת תיק קופות גמל וקרנות ההשתלמות אינן גובות כל סכום בשלב ההפקדה הראשונית, וזאת בעיקר על מנת למשוך לקוחות להקים את התיק המבוקש. מכיוון שמדובר בניהול תיק המתבצע לאורך זמן, ומרוויח את כספיו בעיקר מהתשואות של הקרן, העמלות נמוכות יחסית גם בשלבים המאוחרים יותר. קרנות פנסיה גובות לרוב סכום של עד 6 אחוזים מגובה ההפרשות השנתיות של הלקוח, על פי תקרת הגביה כפי שנקבעה על ידי משרד האוצר. חברות הביטוח השונות גובות סכומים שונים להקמת ביטוח המנהלים שלהן, כאשר האחוזים נעים מאפס לשלושה עשר. המצב כיום עומד על ממוצע של כשישה אחוזים מסכום ההפרשה. דמי ניהול בשלב הצבירה – חיי החיסכון דמי הניהול בשלב החיסכון עצמו נגבים מהיתרה שנצברת באותו תיק (הפרשות + ריביות על הקרן). הגביה נעשית בכל רבעון, לפי תחשיב של החלק היחסי מהרבעון על פי האחוזים השנתיים המוגדרים כדמי ניהול. קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות גובות סכום של חצי אחוז עד שני אחוזים מסך כל היתרה שנצברה במהלך השנה. קרנות הפנסיה מציגות את נתוני הגבייה המשתלמים ביותר. קרנות הפנסיה גובות עד חצי אחוז מהיתרה שנצברה מהתשואות של הקרן. חברות הביטוח מציגות נתוני גבייה שונים בגלל החופש המסחרי שיש ביניהן. חברות הביטוח גובות סכומים של אחוז עד שני אחוזים מתקרת היתרה שנצברה מהריבית המחושבת באופן שנתי. אולם, חברות הביטוח לא יכולות לגבות דמי ניהול במידה ויש הפסדים צבורים עד להשלמת ההפסדים הצבורים. דמי ניהול בשלב הפרישה – קנס פדיון הוני בסוף תקופת החיסכון, הנקראת גם תקופת הפרישה, נגבה מהלקוח קנס פדיון הוני, המשולם בגין משיכת הכסף. קופות הגמל, קרנות השתלמות,ורוב חברות הביטוח אינן גובות כסף בגיל הפרישה, אך במידה והלקוח מחליט למשוך את הכסף שלא בנקודות היציאה המוסכמת, תיגבה בדרך כלל עמלת יציאה מוקדמת. קרנות פנסיה גובות עמלת יציאה של רבע אחוז על כל שנת חברות בקרן. כמה זה באמת עולה לנו? נניח שבגיל 40 אנו מחזיקים בתיק בשווי של מיליון שקלים. עד גיל 70 התיק עשוי לצבור כסף רב, גם במידה ולא נפריש כספים נוספים ולא נרוויח על התיק. במידה ונחסוך כחצי אחוז מדמי הניהול הקבועים, נקבל כ150 אלף שקלים במתנה בסוף התקופה. כמובן שנתון זה נכון פי כמה בהסתמך על העלייה בשוויו של התיק. מה הכי משתלם? הכל תלוי בסכומי ההפקדה החודשיים ובמקום העבודה. לפי המספרים היבשים של האחוזים, ניתן לראות כי קרנות ההשתלמות והגמל אינן גובות דמי ניהול לא בשלב ההפקדה, ולא בשלב המשיכה. גם דמי הניהול שלהן במהלך תקופת הצבירה סבירים בהחלט, ועומדים על חצי אחוז עד לשני אחוזים (הממוצע במשק עומד על 1.1%). קרנות הפנסיה, לעומת זאת, גובות שישה אחוזים בהפרשה, דמי ניהול של עד 0.5% ורבע אחוז על כל שנת חיסכון בעת המשיכה - סכום שיכול להגיע למאות אלפי שקלים במעמד המשיכה. לעומת זאת, על פי החוק, מעבידים חייבים להפריש לעובדיהם סכומים חודשיים לקרן הפנסיה, ולכן הרווח המתקבל מגיע למעשה בחלקו מהמעביד ולא ישירות מהפקדות של העובד עצמו. עובדה חשובה נוספת שיש לבדוק היא התשואות הרבעוניות המתקבלות בקרנות השונות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש