שתף

כל מה ששווה לדעת לפני שיוצאים לפנסיה

26.08.2013
החלטות שנקבל בעת היציאה לפנסיה ישפיעו בצורה משמעותית על חיינו בגיל הזהב. הנה כמה עצות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות הנכונות . אם אתם עומדים לצאת לפנסיה, אתם נמצאים בפני משימה לא פשוטה וצריכים לקבל שורה של החלטות כלכליות בעלות חשיבות מכרעת. לצד לקיחת משכנתא, ההחלטות בתקופה זו של החיים, הן לעתים קרובות ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו ועוסקות בסכומים גדולים במיוחד – מה שהופך כל טעות שתעשו לבעלת פוטנציאל נזק רב. מומלץ לפיכך להיערך אליהן מראש, ולשקול היטב את כל הסוגיות הכרוכות לפני שמקבלים את ההחלטות. חשוב כמובן לאסוף ולרכז את כל המידע על החיסכון הפנסיוני שלכם. בדקו אם אין חשבונות שלכם שנשכחו, אספו את כל הדוחות האחרונים שקיבלתם מבתי ההשקעות וחברות הביטוח, וערכו טבלה מסודרת של כל הנכסים והחסכונות שיש לכם. מכיוון שמדובר בנושא סבוך, ומכיוון שישנם חסכונות מסוגים שונים מאוד, מומלץ בהחלט להיעזר בשירותים של יועץ פנסיוני, שיעזור לכם לתכן את הפרישה – בהתאם לאפשרויות העומדות בפניכם ולחקיקה שנוטה להשתנות לעתים קרובות. בעת קבלת ההחלטות ישנם מספר נושאים שכדאי לשים אליהם לב ומספר טעויות רווחות שרבים מבצעים: מימוש הפיצויים - במהלך שנות העבודה, השכירים חוסכים בכמה מסלולים, מסלול הפנסיה, מסלול הביטוח ומסלול הפיצויים. האחרון – מיועד לעזור לאנשים בתקופה שבין עבודות וניתן להשתמש בו גם לאורך שנות העבודה. מי שלא עשה זאת, יכול להשתמש בכספים שצבר בעת פרישה, באופן מיידי, עם פטור חלקי ממס. כלומר - את כספי הפיצויים אפשר למשוך במזומן, כאשר חלק מהם כאמור פטור ממס. הדבר מושך רבים לעשות זאת – והם בוחרים להשתמש בכסף לצרכים מיידיים. התוצאה היא הקטנת הקצבה החודשית, שאמורה לקיים אתכם לאורך שנים רבות, דבר שלא תמיד לוקחים הפורשים בחשבון. אם אתם זקוקים לכסף לכיסוי חובות, או סגירת משכנתא, ייתכן ששווה לכם להשתמש בו ולא לשלם ריבית על ההלוואה, אבל אם מדובר בקניית מכונית, חופשה או פינוק אחר לרגל היציאה לפנסיה – מומלץ לחשוב פעמיים לפני שמושכים את הכסף. נכון, אם מוותרים על משיכת הכסף, יש בכך ויתור על הפטור ממס שכן הפנסיה ממוסה - אבל בתמורה מגדילים את הפנסיה החודשית. אצל אנשים שחיים עד גיל התמותה הממוצע, זה בסופו של דבר ישתלם גם בשורה התחתונה (נושא זה אגב אינו רלוונטי לחוסכים בקרנות הפנסיה הוותיקות, שבהן יש קצבה חודשית מובטחת לחוסכים). תוכניות ותיקות - סוגיה דומה היא השימוש בתוכניות ביטוח קצבה שהתחילו לפני שנת 2000. החוסכים בתוכניות אלה יכולים להשתמש בסכומים שצברו ולהעבירם למכשירי חיסכון אחרים ללא תשלום מס, או לקבלן כקצבה. מאחר שהמצב החקיקתי השתנה בשנים האחרונות, לתוכניות הללו יש יתרונות רבים על פני תוכניות מקבילות לתשלום קצבה אשר החלו בשנים שאחרי 2000, וייתכן בהחלט ששווה לכם לשמר את היתרונות הללו, ולא לעשות שימוש אחר בכסף, למרות הפיתוי שבפטור ממס. קניית קיצבה - אם צברתם במשך השנים כספים בקופות גמל וקרנות השתלמות - ויש לכם קצבת פנסיה נמוכה, אתם יכולים למכור את החסכונות שלכם לאחר הפרישה לקרן פנסיה ולקבל בתמורה התחייבות לקצבה חודשית. זכרו שבמקרה בזה, יש חסרון בתשלום המיסוי, שכן כסף הוני הוא פטור ממס ואילו פנסיה חודשית לכל החיים חייבת במס. אם אתם שוקלים ללכת על המסלול הזה, ניתן לפנות לפני ביצוע הפעולה למס הכנסה ולברר אם מגיע לכם פטור ממס. אפשרות אחרת היא לרכוש קצבת חסכון שבה תקבלו כסף כל חודש אך לתקופה מוגבלת ואז הוא פטור ממס. כמו כן, במקרה של פטירה ייתרת הכסף תלך למשפחה, בשונה מקרן פנסיה. הקצבה פטורה ממס הכנסה. מה משתלם יותר? תלוי כמה תחיו וזה איש אינו יודע כמובן. אלו כמובן הן רק כמה מהסוגיות שעולות בעת יציאה לפנסיה – וישנן עוד עשרות אפשרויות והתלבטויות. לכל חוסך וחוסך יש שלל אפשרויות בחירה, וקבלת ההחלטות תלויה במצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי, מצבו הפיננסי ועוד שלל פרמטרים. מאחר שתקנות המיסוי והחקיקה משתנות לעתים קרובות – בשורה התחתונה אין תחליף לתכנון מסודר, שיכול להימשך מספר חודשים, בעזרת ייעוץ מקצועי. שיהיה בהצלחה! 
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש