שתף

כל מה שרציתם לדעת על ביטוחי בריאות

26.08.2013
ביטוחי בריאות הפכו בשנים האחרונות לסטנדרט – ורוב תושבי ישראל מחזיקים בהם. בואו להכיר את ההבדלים בין ההצעות השונות. אחד הנושאים הבוערים ביותר בתחום הביטוח בחודשים האחרונים – הוא הביטוחים הרפואיים. גורמים רבים בענף טוענים כי שוק הביטוח הרפואי כיום בנוי בצורה בעייתית, גורם להוצאות מיותרות של הצרכנים ואף מזיק למערכת הבריאות. בישראל – לכל אזרח יש ביטוח בריאות בסיסי. עלות הביטוח מכוסה באמצעות מס הבריאות, שמשלם כל אחד ואחד באמצעות המשכורת החודשית שלו. את הכיסוי מקבלים המבוטחים באמצעות אחת מקופות החולים (כללית, מכבי, מאוחדת). השירותים הרפואיים שכלולים בכיסוי שביטוח הבסיסי נקבעים על ידי הממשלה, כאשר בנוסף יש עלות שנקבעת מראש לביקורים אצל רופאים, תרופות, טיפול במיון ועוד. לצד הביטוח הבסיסי, ניתן לרכוש ביטוחים משלימים מקופות החולים וביטוחי בריאות פרטיים מחברות הביטוח. קופות החולים מציעות מספר מסלולי ביטוח משלים, בתשלום חודשי, שמכסים שלל טיפולים ופרוצדורות שלא נכללות בביטוח הבסיסי (ניתוחים פרטיים, בדיקות, התייעצויות עם מומחים), וכן הנחות על טיפולים בתחומי השיניים, הרפואה המשלימה ועוד. כיום, לכ-70% מהאוכלוסייה יש ביטוח משלים כלשהו. ביטוחי בריאות פרטיים מיועדים בעיקר למצבי חירום כמו ניתוחים, השתלות, טיפולים בחו"ל ותרופות יקרות במיוחד, שאינן כלולות בסל התרופות הבסיסי. הטענה המרכזית שנשמעת רבות בענף היא שחלק גדול מהכיסוי שמוצע בביטוח של קופות החולים ובזה של חברות הביטוח הפרטיות זהה ויוצר כפל ביטוח– כך שהמבוטח משלם פעמיים על אותו מוצר. לחברות הביטוח יש אמנם גם מסלולים שרק משלימים ומציעים תוספת לביטוחים המשלימים של הקופות, אבל הן לא משווקות אותם באגרסיביות – והסיבה פשוטה: ביטוחי הבריאות הרגילים מהווים מקור רווח וצמיחה משמעותי מאוד עבורן. עם זאת, פוליסות הביטוח הפרטי מאפשרות גם בחירה מקיפה יותר של מנתחים ובתי חולים, וכן מציעות מסלול פיצוי, למשל על פריצת מחלות קשות או אירוע רפואי מוגדר, שמאפשר לממן הוצאות נלוות להוצאות הרפואיות. יש לציין כי חברות הביטוח הפרטיות, בניגוד לקופות החולים, לא חייבות לבטח כל אחד – והן יכולות לקבוע את התעריף ואת הכיסוי בהתאם למצבו הבריאותי וגילו של המבוטח. כדי לקבל מהן את הביטוח יש לעבור תהליך חיתום - ולחתום על הצהרת בריאות. בנוסף - פוליסות הבריאות הפרטי, בניגוד לאלה של קופות החולים שנבנו במסלול קבוצתי שאי אפשר לשנות כלל, בנויות באופן מודולרי וכל אחד יכול לבחור מה הוא רוצה להכניס לביטוח שלו. אז מה עושים? חשוב לקבל החלטה מושכלת – לדעת בדיוק מה כולל הביטוח המשלים שלכם, אם יש לכם כזה, לפני שעושים ביטוח פרטי – ולהבין בעזרת הסוכן או המשווק מה היתרונות שהביטוח הפרטי מוסיף לכם. אם תבחרו לעשות שני ביטוחים – חשוב לדעת שתוכלו לממש את שניהם, באופן חלקי. כאשר המבוטח נזקק לביטוח והוא מכוסה גם בזה של קופת החולים וגם בזה של הביטוח הפרטי, בד"כ הוא יקבל החזר מקופת החולים – ובנוסף פיצוי כספי מחברת הביטוח על שלא תבע אותה. נושאים חשובים נוספים: סוגיה נוספת וחשובה שעלתה באחרונה לכותרות היא ביטוח סיעודי. מאחר שתוחלת החיים הולכת ועולה, העומס הכלכלי המוטל על קשישים סיעודיים ובני משפחותיהם, הוא עצום. במשרד הבריאות שקלו להוסיף לביטוח הבריאות של כלל האוכלוסייה את נושא הסיעוד, ולהעלות את מס הבריאות, אך הדבר טרם בוצע. לפיכך מומלץ בהחלט לשקול לצד ביטוח הבריאות השוטף לרכוש כבר בגיל צעיר ביטוח סיעודי. ככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר, הפרמיה נמוכה יותר וניתן לקבע את מחיר הפוליסה לכל שנות הביטוח. יש לזכור גם שתאונות ומחלות עלולות להביא חלילה למצב סיעודי גם בגילאים צעירים. בישראל, לצד הביטוחים שהזכרנו, לחלק גדול מהעובדים במקומות מאורגנים יש ביטוח רפואי קבוצתי. בד"כ הביטוחים הקבוצתיים זולים יותר ולעתים קרובות תנאיהם משופרים יותר. אם במקום העבודה שלכם קיים ביטוח כזה, בדקו אם אתם נכללים בו ואם לא, בדקו את תנאיו והחליטו אם להצטרף. אם יש לכם ילדים – אפשר לרכוש גם עבורם ביטוח פרטי, אבל מומלץ לבדוק קודם לכן מה הכיסוי שהם מקבלים במסגרת הביטוח הרגיל והמשלים עם קיים של קופות החולים. לפרטים נוספים על כפל ביטוח בריאות כנסו לכתבה : האוצר החליט: יבוטל כפל ביטוח לבדיקת כפל ביטוח בריאות הכנסו עכשיו : כפל ביטוח
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש