שתף

כל מה שכדאי לדעת על מסגרת האשראי בבנק

בעבר, בעת פתיחת חשבון, יכול היה הלקוח להגיע למשיכת יתר ולחריגות גבוהות מאוד. בעקבות תופעות של פשיטת רגל ואי עמידה בתשלומים, הוחלט כבר בשנת 2006 לאמץ את המודל המורה על מסגרת אשראי בנקאית כלל ארצית. כל הפרטים על מסגרת האשראי הבנקאית, בכתבה שלפניכם

20.12.2011

בעידן הנוכחי אנו מנהלים את כספנו באמצעות חשבון בנק.

בעבר, בעת פתיחת חשבון, יכול היה הלקוח להגיע למשיכת יתר ולחריגות גבוהות מאוד, וזאת בעקבות חוסר תשומת לב מספקת למתרחש בחשבונו. 

בעקבות תופעות של פשיטת רגל של יחידים ואי עמידה בתשלומים שנקבעו, הוחלט בשנת 2006 לאמץ את המודל המורה על מסגרת אשראי בנקאית כלל ארצית.

מהי מסגרת אשראי? ומתי היא נכנסה לתוקף?

מסגרת אשראי בנקאית הפכה לדבר שבשגרת חיי היום יום עבור כל מי שמנהל את כספיו בבנק כזה או אחר.

מחודש יולי 2006 לא מתאפשרת חריגה מכל סוג שהיא מהמסגרת שנקבעה בין הלקוח לבין הפקיד בבנק, זאת בהתאם להכנסותיו של הלקוח ועמידתו עד לאותה תקופה בהתחייבויותיו כלפי הבנק וכלפי גופים אחרים.

כאמור, עד אותה תקופה יכול היה כל אדם להגיע לחריגות מנופחות בחשבונו, עד אשר קיבל את הטלפון מסניף הבנק המתריע ומבקשו להגיע ולהסדיר את התשלום.

נוכל לומר בפה מלא, שאיסור זה מנע מרבים להגיע לאובדן כל, ומבנקים רבים - להפסדי ענק, בעקבות אי תשלום של הלקוחות ואי-עמידתם של הלקוחות בהתחייבויותיהם. למרות הכל, במקרים מסוימים היו נחשבים חובות לא מעטים כחובות אבודים לבנק.

* לקבלת הצעה אטרקטיבית להעברת חשבון בנק, השאירו פרטים:

שדה חובה

למה נועדה מסגרת האשראי?

מסגרת האשראי בחשבון העו"ש נועדה לתת פתרון למצב בו אנו צריכים לגשר על פערי מזומנים, הנובעים מצורך בכסף בתאריכים בהם אין הכנסה בחשבון (כדוגמת הכנסה ממשכורת).

המסגרת מאפשרת לבעל החשבון גמישות בניהול ההוצאות.

מהם השלבים שיש לבצע בהתאמת מסגרת אשראי ללקוח?

תהליך התאמת מסגרת האשראי התקיים במשך השנה הראשונה מצאת האיסור על מגבלת האשראי הבנקאית.

השלב הראשון נערך במשך שנה שלמה בה השיגו עובדי הבנק והלקוחות הסכמה בעבור כל אחד ואחת מהם למסגרת אשראי אותה יעניק הבנק ללקוח לכל תקופת ניהול כספיו.

כעבור שנה היו לבנקים את כל מסגרות האשראי של כל הלקוחות הקיימים.

השלב השני מתנהל מאז ועד היום.

במסגרת שלב זה, כל אדם שפותח חשבון בנק מחויב לחשוב ביחד עם נציג הבנק על מסגרת אשראי מתאימה, שתגביל את חשבונו ברגע שיחרוג ממנה.

בנוסף, רשאי הלקוח להגדיל את מסגרת האשראי, זאת במידה ומשכורתו עלתה בצורה משמעותית, ובמידה והוא לא חרג מספר שנים רב ממסגרת האשראי שנקבעה לו מלכתחילה.

ישנם אנשים שמעדיפים לנהל את כספיהם ללא מסגרת אשראי, כלומר ללא אפשרות לכניסה למינוס בחשבון הבנק,

דבר זה פחות נפוץ, לכל הפחות בישראל, אך יש כאלה שנוהגים כך, כדי לא להתפתות יתר על המידה בקניית דברים שאינם יכולים לעמוד בהם.

למה בכלל חל איסור על חריגה ממסגרת אשראי בנקאית?

הלקוח צריך להיות מודע לכל דבר שמתרחש בחשבונו. הדבר דומה למאין הגבלה שנכנסת לתוקפה בשלב מסוים. דבר זה יכול לגרור החזר שיקים, אי כיבוד תשלומים וכו`.

מאז כניסת האיסור לתוקף, כמעט ולא קיימים בשוק אנשים שיכולים להגיע לאי החזר הסכום שנלקח.

בכך רואים הבנקים יתרון גדול, זאת משום שכעת הם יכולים לנהל את הכספים באיכות, באחריות ובמיוחד בזהירות רבה הרבה יותר מבעבר.

חשוב לזכור, כי הקצאת מסגרת אשראי בחשבון הבנק עולה כסף, כלומר עלות מסוימת שנלקחת לרוב מחשבון הבנק אחת לרבעון, הנקראת עמלת הקצאת מסגרת אשראי.

נכון שסכום זה לרוב זניח, ועומד על מספר שקלים בודדים בחודש, אך הבנקים נהנים גם מהכנסה זו, ויכולים בעקבות כך להגדיל את רווחיהם על חשבון הלקוחות.

כאמור, מסגרת אשראי נועדה לתת לבעל החשבון גמישות בניהול ההוצאות, אולם היא אינה מהווה מקור להשלמת הכנסה - ופה רבים מאיתנו טועים, טעות שעולה לנו כסף . אם לדוגמא נקבעה ללקוח מסגרת אשראי של 15,000 ש"ח בריבית של 10% והוא מנצל אותה באופן רציף ותמידי לאורך כל השנה הוא יפסיד לא מעט כסף לעומת אם ייקח הלוואה רגילה של 10,000 ש"ח בריבית של 10% למשך שנה, וישלם מידי חודש קרן וריבית. כמו כן, מכיוון שסכום הקרן הולך ופוחת, גם סכום הריבית שישלם יורד.

כלומר: ניצול מקסימלי תמידי של מסגרת האשראי עולה לנו הרבה כסף, ומעבר לכך - הוא מונע מאיתנו גמישות כלכלית במצבים לא שגרתיים, כגון: הוצאה פתאומית שלא לקחנו בחשבון.

מהן הדרכים לקבלת מסגרת אשראי נוספת?

לרבים אין יכולת להתנתק משימוש במסגרת אשראי, ולכן חלק מהאנשים משתמשים בחברות שונות ומגוונות המעניקות אשראי נוסף.

בנוסף לעמלה על מסגרת האשראי, הבנקים מרוויחים את הונם הרב מהישארותם של רבים בחריגה, כלומר במינוס בחשבון.

על כל חריגה כזו גובה הבנק סכומי ריבית, שלעתים מגיעים למאות עד אלפי שקלים בשנה.

אנשים שחייבים להגדיל את מסגרת האשראי, יכולים לעשות זאת בעזרת חברות חוץ בנקאיות שמעניקות אשראי חוץ בנקאי לכל מטרה ובסכומים גבוהים, אך גם במקרה זה, כמו בחריגות בבנק, משלמים ריבית, רק שכאן בניגוד לבנקים, בהם הריבית היא סבירה, הריבית מגיעה לעיתים לשיעורים דו-ספרתיים. אנשים רבים צריכים להודות על חוק מסגרת האשראי שחוקק, כאמור, ב-2006.

אנשים אלו לרוב היו נקלעים למצבים לא נעימים עד כדי אי כיבוד חשבונם בבנק ובידי חברות האשראי.

כיום, בזכות החוק, הם יכולים להיות מודעים יותר למה שקורה בחשבונם, ובכך למנוע מצב של אי-עמידה בתשלומים השונים.

חשוב מאוד לדעת ולזכור, כי לא כדאי להגדיל בצורה מוגזמת את מסגרת האשראי הבנקאית או לא להגיע למצב בו נלקחות ערבויות מגופים שונים שלא ניתן לעמוד בהן ובתשלומי הריבית הגבוהים.

בנוסף, כדאי לקיים מנגנון שליטה על הקניות, שנעשות בתקופה הקרובה, ולבצעם על פי סדר חשיבותו ולפי נחיצותו להמשך חיינו.

* לקבלת הצעה אטרקטיבית להעברת חשבון בנק, לחצו כאן.

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש