שתף

כיצד תעדיפו לקבל את כספי הפנסיה שלכם?

18.01.2011
היציאה לפנסיה טומנת בחובה שינויים רבים והיערכות בתחומי חיים רבים, שאחד המשמעותיים שבהם הוא התחום הפיננסי. בעת היציאה לפנסיה, עומדים מרבית הפורשים בפני השאלה הגדולה – האם למשוך את כספי הפנסיה שצברו וחסכו לאורך כל השנים כסכום משמעותי וחד פעמי, או שמא עדיף לקבל אותו כקצבה חודשית קבועה וצמודה למדד ? כיצד אפשר לבחור בין האפשרויות והאם ניתן לשלב ביניהן ? כיצד ניתן למשוך כספים בגיל הפרישה ? חשוב לדעת, כי כספי קרן פנסיה ניתנים למשיכה הן באופן חד פעמי והן כקצבה חודשית. בעת שיוצא העמית לפנסיה, ביכולתו לבחור את מסלול התשלומים שיקבל, או אז מבוצע חישוב הזכאות החודשי. אחד המושגים שחשוב להכיר בהקשר הזה הוא תיקון 3 לחוק קופות הגמל, הקובע כי כל הפקדה לקופות הגמל שנעשתה אחרי 2008 מיועדת לקצבה. עם זאת, אם ירצה העמית למשוך חלק מכספי הפנסיה באופן חד פעמי, הרי שיוכל להוון את הסכום שנצבר ולמשוך חלק ממנו, עד תקרה מסוימת הפטורה ממס (והמשתנה מעת לעת). במידה וקרן הפנסיה כוללת גם כספים שהופקדו לפני 2008, הרי שאותם יוכל לקבל כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית – לבחירתו. החסרונות והיתרונות הטמונים בקבלת סכום פנסיה גדול חד פעמי היתרון בקבלת כל הפנסיה כסכום חד פעמי הוא ברור – הכסף הופך נזיל, האחריות הבלעדית עליו מצויה בידי החוסך, והוא אינו נדרש עוד לסיועה של חברת ניהול קופות גמל .למרבה הצער, יתרון זה טומן בחובו גם חסרונות רבים, כפי שיפורט להלן: 1. לסכומי כסף גדולים יש נטייה להתבזבז במהירות. הניסיון מראה כי מי שמשכו את כל כספי הפנסיה בבת אחת עם היציאה לגמלאות, נטו להפנות חלקים גדולים ממנו עבור רכישת נכסים ומוצרים גדולים (בין אם לעצמם ובין אם תחת הכותרת "עזרה לילדים"), הוצאת סכומי כסף גדולים על נסיעות לחו"ל ובילויים וכן הלאה. אז נכון, נאמר כבר ש"אם לא עכשיו –אימתי", וברור כי זכותם של פנסיונרים צעירים ליהנות ולבלות, אולם מטרתם של כספי הפנסיה לשמש בטחון כלכלי לשנות הזקנה שיבואו, וחשוב לשמור את כספי הפנסיה כרזרבות לקראת ההוצאות הגדולות הצפויות בשנים אלה של בריאות מעורערת וצורך תכוף בעזרה. 2. סכומי כסף גדולים עשויים לגרור לחצים מצד בני משפחה שינסו למשוך את הפנסיונר להשקיע את הכסף באפיקים שונים (כולל בהם עצמם). בהחלט לא נעים ועלול לגרום למשבר משפחתי משמעותי. 3. גם מי שאינו מתעתד להוציא את כל הסכום בעת היציאה לפנסיה, עשוי למצוא כי ניהול סכומי כסף בהיקפים כאלה, מקשה על ההתנהלות הכלכלית ויצירת התחשיב, לפיו מוזרם הכסף ברמה היומיומית (או במילים אחרות – כמה אפשר להוציא כל חודש ועדיין להישאר עם סכום מספיק לשנים שנותרו ?). 4. לעיתים בחרו מי שיצאו לפנסיה להשקיע את הכספים שנצברו בשוק ההון, ואף בחרו אפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה למדי. התוצאה? פוטנציאל גדול להפסיד את כל הסכום שהושקע ולהישאר חסרי כל. 5. הניסיון הראה שגם מי שהפנו את הסכום הגדול לרכישת נדל"ן להשקעה, הפסיד לעיתים כספים, אם בשל עלויות אחזקה גבוהות של הנכס, בעיות בהזרמת התשלומים על ידי השוכרים וכו`. 6. השורה התחתונה של כל המקרים שהובאו לעיל, כמו גם מקרים אחרים היא פנסיונים חסרי כל הנתמכים באופן מלא על ידי המדינה ובני משפחתם. לא לשם כך הם חסכו כל ימי חייהם. כיצד ניתן אם כן לקבל החלטה ? על מנת להחליט בין קבלת סכום גדול עם היציאה לפנסיה או קבלת הסכום כקצבה חודשית, מומלץ להיוועץ ביועץ פנסיוני כבר לקראת גיל הפרישה (והמהדרין אומרים כי נדרש לעשות זאת כעשר שנים לפני היציאה לפנסיה). היערכות זו תאפשר לזהות מקרים בהם הסכום שיעמוד לפורש כקצבה חודשית הינו נמוך מדי ולמצוא דרכים, על מנת למנף ולשפר אותו (לדוגמא, באמצעות מעבר בין מסלולי חסכון). באמצעות היועץ הפנסיוני אפשר יהיה לתכנן את סכום הקצבה החודשית הרצוי, לבדוק מהו הסכום החד פעמי שניתן יהיה למשוך מבלי לשלם מס ולכלכל נכונה את הצעדים טרם הפרישה.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש