שתף

כיצד תחסכו לילדיכם ? השוואת ערוצי החיסכון השונים

07.03.2011
חסכון לילדים מוגדר כחסכון לטווח ארוך, וככזה הורים רבים תוהים מהי הדרך הטובה ביותר להשקיע. האם להסתפק בתוכניות החיסכון שמציעים הבנקים השונים, או שמא נדרש לרכוש קרן נאמנות ? האם לבנות סל השקעות מדוקדק לטווח ארוך המשלב השקעה במניות ואג"חים או שמא מספיק לסמוך על מה שאומר היועץ מהבנק ? הבה לא נשכח גם שחסכון לילדים הוא טוב ויפה, אולם הוא נדרש להתווסף לתקציב ההוצאות המשפחתי, כך שגם את סכום ההשקעה החודשי נדרש לבחור בדקדקנות. במאמר זה ננסה לסקור את אפשרויות ההשקעה השונות, ונבחן מהו המתאים ביותר לילדינו ומהו המתאים ביותר – גם לכיסכם. בנק, בורסה או נדל"ן ? כל המידע פרוש בפניכם 1. תכנית חסכון - אפיק החיסכון המוכר ביותר הוא החיסכון הבנקאי, המציע אפשרויות חיסכון לילדים לטווח ארוך במגוון תוכניות חסכון והצמדות מדד. במסגרת החיסכון הבנקאי יכולים החוסכים להפריש קצבה קבועה מדי חודש או סכום משתנה בזמנים קבועים. עבור תוכניות חיסכון בנקאיות משולם מס קבוע בגובה 15-20% מהרווחים, המשולם רק בעת שהילד מגיע לבגרות ומושך את הכסף. היתרון הגדול בתוכניות החיסכון הבנקאיות הוא רמת הסיכון הנמוכה והסולידית, המאפשרת למי שחוששים לעתיד ילדיהם, לדעת בקירוב טוב למדי מה יהיה הסכום שיצפה בסוף התקופה. יתרון הסולידיות מהווה גם חיסרון לא קטן, שכן האפשרות להרוויח מהשקעה זו היא קטנה. הריביות על החיסכון הבנקאי הן נמוכות למדי ואינן מאפשרות תשואות מרשימות. חסרון נוסף הוא חוסר האפשרות לשבור את תוכנית החיסכון טרם זמנה, זאת מבלי לשלם קנסות שבירה גבוהים. 2. השקעות בנדל"ן שיתרונן רב מכמה בחינות – ראשית, במידה ומימון הנדל"ן מבוצע באמצעות משכנתא, הרי שלא נדרש הון עצמי רב, מה גם שבמידה והנכס יושכר הרי שדמי ההשכרה ישלמו חלק או את כל המשכנתא. הניסיון מראה כי נכסי נדל"ן בטווח ארוך מעלים לרוב את ערכם הנומינלי, מה גם שמדובר בנכס נזיל, שעם גדילתו של הילד יוכל להשתמש בו כדיור (ואין חיסכון ערכי מזה). עם זאת, יתרונות אלה מהווים גם את החיסרון של השקעה זו – קיימת תלות גבוהה בשכר הדירה למימון המשכנתא, מה גם שלמרות שמדובר בהשקעה נזילה, הרי שלא תמיד ניתן יהיה לממש אותה באופן מיידי. מדובר באפיק השקעה המתאים למי שיכולים להשקיע סכומים גדולים בחיסכון לילדיהם ומצויים בשוק הנדל"ן, על מנת שיוכלו לזהות את המועד הנכון לממש את הנכס. 3. קרן השתלמות. המומחים טוענים, כי זהו אפיק ההשקעה המומלץ מכולם, הן לנוכח משך הזמן הקצוב (6 שנים) והן לנוכח האפשרות לחסוך דרך מקום העבודה ולזכות בהטבות מס. בהפקדה דרך גמול השתלמות קל מאוד לעבור בין אפיקי השקעה שונים ולגוון את סל ההשקעה, כך שלחוסך יש שליטה מלאה ברמת הסיכון של התיק, כמו גם באפשרות להתאים אותה באופן תדיר למצב השוק ולציפיות המשק. ככל שצפי החיסכון הוא ארוך יותר (כפי שמדובר בחיסכון לילדים) הרי שניתן לבחור רכיבים מנייתיים, שרמת הסיכון שלהם גבוהה יותר, מתוך ההכרה כי השקעה באפיקים מנייתיים לאורך זמן מניבה רווחים יפים, גם אם נצברים מדי פעם הפסדים בדרך. 4. שוק ההון, המתאים להשקעות ארוכות טווח ומיועדים למי שמבקשים להתאים לעצמם את תמהיל סל ההשקעה הרצוי להם. המעוניינים יוכלו לבחור באפיקי השקעה סולידיים ואג"חים, ואילו אחרים יעדיפו להגדיל את רמת הסיכון ולבחור בסל בעל רכיב מנייתי משמעותי יותר או תעודות סל לסוגיהן. שוק ההון מתאים הן עבור מי שאינם מעוניינים לבדוק באופן תדיר את סל ההשקעה שלהם, והן למי שמעדיפים להיות מעורבים בו במידה רבה. היתרון באפיק השקעה זה כחסכון לילדים הוא כמובן בתשואות המשמעותיות לעומת כל אפיק חיסכון אחר, כמו גם בנזילות לאורך כל התקופה. החיסרון הוא כי מדובר באפיק הדורש הבנה מסוימת בשוק ההון, כמו גם במעקב תדיר יחסית אחר פעילויות הסל (אם כי ניתן בהחלט לאפשר לו לפעול שנים מספר מבלי להתערב). הקפידו כי ההפרשה החודשית לחיסכון תתאים לכיסכם מרבית המומחים טוענים, כי ניתן בהחלט לחסוך 5%-10% מההכנסה החודשית, וכי מרבית המשפחות יכולות לחסוך יותר משהן מעריכות. בסופו של דבר סכום החיסכון תלוי בהעדפותיהם וברצונותיהם של ההורים – ישנם מי שיעדיפו לחסוך כמה שאפשר עבור ילדיהם על חשבון רמת חיים גבוהה נוכחית ואחרים שיעדיפו לעשות בדיוק להיפך. כמובן שישנם מי שיכולים לחסוך 15% מהכנסותיהם החודשית מבלי שתיפגע רמת החיים שלהם, בעוד מי שנמנים על העשירונים התחתונים לא יוכלו לחסוך כלל. יש לזכור כמובן, כי סכום החיסכון תלוי גם במספר הילדים בבית, וככל שיש מספר ילדים – כך הנתח של כל אחד מהם בחיסכון העתידי יקטן.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש