שתף

כיצד ננצל את המגיע לנו מפוליסת ביטוח בריאות?

14.09.2010
פריחתו של שוק ביטוח הבריאות הפרטי שהחלה בשנים האחרונות הביאה מבוטחים רבים לעזוב את קופות החולים, ולרכוש פוליסת ביטוח פרטית, תוך הוספה של עשרות ולעיתים מאות שקלים בשנה. ביטוחי הבריאות הפרטיים לרוב יספקו לנו תמורה גבוהה יותר מאשר שירותי הבריאות המשלימים של קופות החולים: כיסוי עבור תרופות הנמצאות מחוץ לסל, כיסוי ניתוחים בחו"ל ועוד. יחד עם זאת, כדאיות הביטוח הפרטי עדיין שנויה במחלוקת, ותלויה מאוד בכך שנשתמש בכל הכיסויים וההחזרים המגיעים לנו. לעיתים, ביצוע מיפוי של הצרכים הרפואיים שלנו ובדיקת מצבנו הכלכלי עשויים להוביל אותנו למסקנה, שהביטוח המשלים של קופת החולים משתלם לנו יותר. במקרים אחרים, מלבד היתרונות הבולטים שמציעים ביטוחי הבריאות הפרטיים, ניתן לחסוך לא מעט כסף תוך ניצול נכון של הכיסויים שונים, הניתנים במסגרת פוליסת הביטוח הפרטי, ליהנות מהטבות נוספות שעשויות להפוך את הפרמיה היקרה למשתלמת יותר. הדבר נכון עבור מבוטחים המחזיקים בפוליסת ביטוח בריאות פרטי אישית, אך גם עבור המחזיקים בפוליסה קולקטיבית. מתי יכול הביטוח הפרטי לחסוך לנו כסף? במקרים של בעיה רפואית חמורה, הדורשת ניתוחים בחו"ל או תרופות שאינן ניתנות בסל הבריאות או OFF LABEL (תרופות הנכללות בסל, אך אינן מיועדות עבור המחלה הספציפית למרות שהוגדרו כיעילות בטיפול בה), מדובר ביתרון ברור לטובת הביטוח הפרטי. גם במקרים של כניסה למצב סיעודי באופן לא צפוי, הכיסוי הפרטי הוא משמעותי בהרבה מאשר הכיסוי הניתן על ידי הביטוח המשלים. עם זאת, מקרים אלה הם חריגים והוספת עשרות שקלים בכל חודש היא לא תמיד האופציה החסכונית ביותר. במקרים אחרים מציעות חברות הביטוח הפרטיות פוליסות ביטוח בריאות פרטיות, "מהשקל הראשון", המותאמות לכיסוי הניתן על ידי השירותים המשלימים של קופות החולים. פוליסות ביטוח אלה, עשויות לדרוש התעסקות רבה יותר, כאשר מבקשים לממש את הזכאות להחזר, אולם הן מפחיתות באופן משמעותי את מחיר הפוליסה. עבור בני 60 פלוס, תחסוך תכנית הביטוח כ-150 ₪ בחודש. עבור גבר בן שלושים, מדובר בחיסכון של 30 ₪. בנוסף, ניתן לוותר על הגמישות והנוחות, הניתנות ברכישת פוליסת ביטוח פרטית, המותאמת באופן אישי למבוטח, ולבחור בפוליסת ביטוח קולקטיבית, שעשויה להיות זולה באופן משמעותי. פוליסות הביטוח הקולקטיבי מספקות מגוון רחב של כיסויים, הניתנים במסגרת הביטוח האישי, אולם חידוש הפוליסה מתבצע באופן קולקטיבי כל תקופת זמן הנעה בין 3-6 שנים, אשר בסיומה עלול מחיר הפוליסה לעלות. המבוטח היחיד תלוי בשאר חברי הקבוצה והשינוי בגובה הפרמיה יכול לעיתים להגיע לעשרות אחוזים. בדיקת הכיסויים הכלולים בפוליסה מבוטחים רבים אינם מודעים למכלול הכיסויים הניתנים להם במסגרת פוליסות הביטוחים. גם עבור ניתוחים אלקטיביים (ניתוחים שאינן דחופים ולרוב לא מכוסים על ידי הביטוח המשלים) יכולים בעלי פוליסת הביטוח הפרטי לקבל החזרים עבור שעשויים להגיע עד לסכומים של אלפי שקלים. אישה עד לגיל 63, תקבל החזר של 7,500 ₪, עבור צנתור ומעקפים, ילד בגיל 9 יקבל החזר של 6,800, ₪ עבור הסרת גידול בראש, גבר בן 70 יקבל החזר של 6,970 ₪, עבור ניתוח אאורטה בטנית. במקרים אחרים זכאים המבוטחים בפוליסות ביטוח פרטיות לקבלת החזרים גם מחברת הביטוח וגם מקופת החולים בה הם חברים. במקרים של קבלת חוות דעת מרופא מומחה, יש להגיש קבלות גם לחברת הביטוח, אולם במקביל ניתן לקבל החזר גם מקופת החולים, אשר יחד משלימות את גובה ההחזר ל100%. גובה ההחזר שיקבל מבוטח מעל לגיל 50, מקופת החולים על התייעצות עם רופא מומחה, ינוע בין 480₪ - 600 ₪, כאשר ההחזר מחברת הביטוח יעמוד על 120 ₪ - 200 ₪ בלבד. לבדוק את השוק מעת לעת שוק ביטוח הבריאות הוא שוק דינאמי בו קיימת תחרות אמיתית בין חברות הביטוח השונות ובינן לבין קופות החולים. השירותים הכלולים בשירותי הביאות המשלימים, בנוסף לעדכון סל התרופות, עשויים להפוך אותם לאטרקטיביים אל מול הפוליסות הקולקטיביות. למחזיקים בפוליסה קולקטיבית חשוב לזכור, כי הם חופשיים בתום כל תקופה לעזוב את חברת הביטוח עבור ביטוח חברת ביטוח פרטית אחרת, או הביטוח המשלים של קופת החולים. מן הצד השני מציעות חברות הביטוח תכניות מיוחדות למשיכת לקוחות חדשים. בחודש אוגוסט האחרון סיימו חברות הביטוח המובילות מבצעי השקה לביטוחי הבריאות החדשים. במסגרת התכניות נהנו המצטרפים החדשים מהצטרפות למסלול ביטוח ללא ביצוע חיתום רפואי (תהליך הבדיקה של המטופל לפני כניסתו לביטוח). נושא שחשוב להכיר - בדיקת פוליסות ביטוח למניעת תשלום עבור ביטוחים כפולים
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש