שתף

כיצד לעדכן את הפנסיה שלכם כשהמשפחה מתרחבת

23.10.2011
לידת ילד חדש במשפחה היא ללא ספק אירוע משמח מאוד, אולם גם כזה הטומן בחובו דאגות כלכליות לא מעטות והדורש היערכות פיננסית מחודשת. מהם הצעדים הכלכליים בהם יש לנקוט בעת לידת ילד חדש, כיצד לעדכן את הפנסיה וקופות הגמל ומהם השיקולים שיש להביא בחשבון ? לידת ילד מהווה זעזוע לא קטן לתא הכלכלי המשפחתי התהליך הטבעי של זוגות בישראל כולל חתונה, קניית דירה והבאת ילדים לעולם. סמיכותם של אירועים אלו שלכל אחד מהם משמעות כלכלית גדולה, עלולים להביא משפחות טריות לקריסה כלכלית במידה והן אינן מתוכננות ומבוקרות. מחקרים וסטטיסטיקות מראים כי סך ההוצאות הממוצע לילד עד הגיעו לגיל 18, עבר זה מכבר את רף חצי מיליון שקלים וממשיך לצמוח בעקביות. זאת ועוד – ההוצאות המשמעותיות ביותר עבור ילדים נמשכות עד הגיעם לגיל 5, או אז מוציאים ההורים מכיסם יותר מחצי הסכום המוקצב עד הגיעו של הילד לבגרות. למרבה הצער, העזרה הכלכלית שמקבלות משפחות ממדינת ישראל היא זניחה למדי – כ-170 שקלים בקצבת ילדים, מענק לידה של כ-1,600 שקלים ותו לא. זאת ועוד – הטלטלה הכלכלית המשמעותית ביותר עוברת על משפחות שזה להן ילדם הראשון, אולם גם ילדים נוספים המצטרפים בהמשך הדרך נדרשים להיערכות כלכלית מחודשת. משמעויות פנסיוניות להורים בעת לידת ילד חדש הנקודה המשמעותית ביותר בכל הקשור לפנסיה ולידת ילד חדש, היא החובה להגדיר את הילד החדש כמוטב של בעל הפנסיה או ביטוח מנהלים. נכון, הילד שנולד מצטרף לרשימת השארים של המבוטח במקרה מוות, אולם כאשר מדובר בביטוח מנהלים – נדרש החוסך להוסיף את הילד באופן מפורש לפוליסה על מנת שבמקרה מוות חלילה, יקבל גם הילד את חלקו בפיצויים. עדכון זה חשוב במיוחד למי שזה עתה נולד ילדם הראשון – בהיותם רווקים וחסרי משפחה, סביר כי מוטביהם בפנסיה היו בני המשפחה הקרובה – הורים ואחים. קל להבין, אם כן, מדוע חשוב כל כך לעדכן את פוליסת הביטוח והפנסיה על מנת להבטיח את בן הזוג הנוכחי ואת המשפחה החדשה שיצרתם. ההמלצה כיום היא לבדוק ולעדכן את תוכניות הפנסיה וביטוחי המנהלים במספר תחנות – כאשר נולד ילד חדש, כאשר הוא מגיע לגיל 5, כאשר מגיע לגיל 18 וכאשר מגיע לגיל 21, או אז אינו נחשב עוד קטין בקרן, ולפיכך – אינו זכאי לפיצויי שארים. עם זאת, ניתן לרכוש הרחבה המאפשרת הפרשת פיצויים לילדיו של המבוטח גם אם עברו את גיל 21. טיפים לעדכון הפנסיה וביטוח המנהלים בעת הרחבת המשפחה 1. בעת לידת ילד חדש יש להודיע על כך בהקדם לקרן הפנסיה או החברה המנהלת את ביטוח המנהלים, ולהעביר אליה את הטפסים והאישורים הנדרשים. יש לוודא קבלת אישור בכתב של חברת הביטוח או קרן הפנסיה אודות ביצוע השינוי. 2. פעם בשנה, בעת קבלת הדוחות השנתיים, יש להקדיש מספר דקות לקריאת הנתונים ולעדכון הפרטים האישיים בקופה (כגון כתובת, טלפון, דוא"ל), כמו גם לשנות במידת הצורך גם את פרטי המוטבים, במיוחד אם חלו שינויים כלשהם במצב המשפחתי. לאחר בדיקת הפרטים האישיים, המוטבים ועדכונם, בחנו, גם את תמהיל החיסכון הפנסיוני הקיים, וודאו התאמתו לצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם באמצעות פגישה אישית עם משווק פנסיוני בעל רישיון. זאת, כדי לבצע התאמות ביטוחיות בהתאם לצורך. 3. יש לקחת בחשבון כמובן, כי כל ילד המתווסף למשפחה, מגדיל את גובה הכיסוי הביטוחי לשארים, ובהתאמה מפחית את גובה הסכום שיקבל החוסך בעת הפרישה. 4. כאשר ישנם במשפחה ילדים שגילם מתחת ל-21, ההמלצה היא לבחור במסלול מוטה נכות ושארים ובו כיסוי של 100% מהשכר לשארים, 66% לפרישה ו-70% לביטוח נכות. 5. כדאי להתייחס לנושא האפוטרופוס, ולקבוע אחראי לניהול כספי הילדים במקרה של מות ההורה עד שיגיעו לגיל 21. מעדכנים את המוטבים בפנסיה או בביטוח המנהלים ? זה הזמן לבחון את המסלול הנוכחי שלכם בעת עדכון ילדים שהתווספו למשפחה או בכל עדכון אחר של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, כדאי לבחון באותה הזדמנות גם את הכיסוי הביטוחי של החוסך ואת תמהיל החסכונות למקרי מוות, יציאה לפנסיה, אובדן כושר עבודה ונכות. מומלץ שלא לבחור בביטוחי ברירת המחדל שמציעה חברת הביטוח או קרן הפנסיה, כי אם ליצור תמהיל אישי, ולהתאימו לצרכים המדויקים של החוסך ובני משפחתו. כך לדוגמא, יש מי שיבקש להגדיל את החלק הביטוחי למקרי אובדן כושר עבודה, ולעומתו, מי שיעדיף להגדיל את קרן הפנסיה לשארים או את הכיסוי הביטוחי למקרי מוות. לצורך כך, יש לשקלל נתונים דוגמת המצב המשפחתי, מספר הילדים העדכני, גילם, הכנסות מעבודה והכנסות נוספות, כמו גם צפי ההכנסות לשנים הקרובות. כך לדוגמא התמהיל, הנדרש למשפחה ובה שני ילדים, שונה מתמהיל הביטוחים הנדרש למשפחה מרובת ילדים, הדורש בדרך כלל מסלול שהוא פחות מובנה מראש ויותר ייחודי.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש