שתף

כיצד לנצל כהלכה ייעוץ פנסיוני

16.06.2013
ייעוץ פנסיוני הוא כלי חשוב בתכנון החיסכון שלכם לפרישה – כך תעשו בו שימוש נכון אי אפשר להמעיט בחשיבותו של החיסכון הפנסיוני לעתיד של כל אחד ואחד מאיתנו. בשנים האחרונות, הנושא זוכה לעיסוק תקשורתי נרחב, והמודעות לחשיבות העיסוק בו הולכת גדלה. התקופה בה החיסכון הפנסיוני היה מובטח לרבים (במסגרת "פנסיה תקציבית") חלפה מהעולם – ולמעט חלקים קטנים מהאוכלוסייה שעדיין נהנים מפנסיה מובטחת, רוב הציבור חשוף לסיכונים רבים, שנובעים ממצב שוק ההון, הריביות במשק, תוחלת החיים ונושאים נוספים. התחום הפנסיוני הוא מורכב מאוד, ובחלק גדול מהמקרים, גם מי שהחליט לצלול לתוכו, מתקשה להבינו לעומק. בדיוק לשם כך קיימים יועצים פנסיונים, שתפקידם הוא לסייע לציבור למצוא את ידיו ורגליו. את היועצים הללו ניתן לפגוש במסגרת שירותים שמציעים הבנקים בחינם. כמו כן ניתן להיעזר ביועצים פנסיונים פרטיים או יועצים שעובדים בחברות ביטוח. פגישה עם יועץ פנסיוני אחת לתקופה היא עניין מומלץ בהחלט – אך גם אליה יש להתכונן, כדי להפיק ממנה את המיטב. הנה כמה נושאים שכדאי להכין ולהבין מראש: איפה הכסף: ראשית – חשוב להגיע לפגישה עם היועץ הפנסיוני כשבידכם המידע המלא על כל החסכונות שלכם בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים קופות גמל וקרנות השתלמות. כמו כן, מומלץ להביא ביטוחים משלימים נוספים שברשותכם כגון ביטוח משכנתא, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוחי חיים (ריסק) פרטיים. אספו את הדוחות האחרונים שקיבלתם מהחברות ואם אין לכם כאלה, בקשו אותם. בחרו יועץ איכותי: כמו בכל תחום, ישנם יועצים פנסיונים טובים יותר ופחות. נסו לקבל המלצות מאנשים שאתם סומכים על דעתם, ולבחור יועץ פנסיוני שכבר הוכיח את עצמו כנותן שירותי איכותי. בקשו גילוי נאות: היועצים הפנסיונים אמורים להיות אובייקטיבים כמובן, אך לא ניתן להימנע מאפשרות של ניגודי אינטרסים או העדפות כאלה ואחרות שיכולות להיות ליועץ. בקשו ממנו ישירות להציג בפניכם את תמונת האינטרסים המלאה שלו, וודאו שהיא אינה משפיעה על ההמלצות שלו. אפשר בהחלט לשאול את היועץ אלו עמלות הוא מקבל בעבור המוצרים השונים שהוא ממליץ לכם עליהם. חשוב להדגיש כי המחוקק הפריד בהגדרה בין משווק פנסיוני (שלרוב הוא סוכן ביטוח) לבין יועץ פנסיוני שחייב להיות בלתי תלוי על מנת לספק ייעוץ אובייקטיבי ללא משוא פנים או אינטרס מסויים התחילו בהסבר כללי: עולם החיסכון הפנסיוני משתנה לעתים קרובות מאוד. מומלץ בחום, בכל פגישה, לבקש מהיועץ הפנסיוני שיסביר לכם את המושגים השונים הקשורים לעולם זה – ויעדכן אתכם בשינויים החוקיים שחלו בהם. כדי לבצע בחירות מושכלות, חשוב להכיר ולהבין את המושגים המרכזיים כמו קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, דמי ניהול, תשואה וכו`. בנו לכם תוכנית אישית: לכל אחד מאפיקי ההשקעה השונים יש יתרונות וחסרונות. היועץ הפנסיוני צריך כמובן להציג אותם בפניכם, אך בזה לא מסתיים תפקידו. הנושא העיקרי שלשמו אתם נפגשים עם יועץ – הוא בניית מסלול חיסכון שמותאם לכם באופן אישי. התאמת המסלול תלויה בפרמטרים רבים: גיל, מין, מצב בריאותי, מצב מקצועי, מצב משפחתי, מיפוי כלל ההשקעות שלכם לטווח הקצר ולטווח הארוך ועוד. היועץ הפנסיוני, שמכיר לעומר את השוק ואת האפשרויות השונות, יוכל, בעזרת שאלות מנחות ותשובות שיקבל מכם, להרכיב עבורכם את המסלול המתאים ביותר עבורכם והאיזונים בין אפיקי ההשקעה השונים. אל תסתנוורו: לעתים קרובות יש לנו נטייה להעדיף מסלולים שהניבו תשואה גבוהה בתקופה האחרונה. בבחירה של חיסכון לטווח ארוך, חשוב להסתכל על התשואה שנים אחורה, כדי לבדוק כיצד תפקדו מנהלי החיסכון במצבים שונים בשוק ההון. את התשואה יש לבחון גם בהשוואה לרמת הסיכון של מסלול החיסכון, ולעתים קרובות תשואה גבוהה משמעה סיכון גבוה, שיכול להתבטא בירידות חדות בתקופות של ירידה בשווקים. בקשו מהיועץ להסביר לכם את רמת הסיכון במסלולים שהוא מציע לכם. בדקו כמה זה עולה לכם: בקשו מהיועץ הפנסיוני להסביר לכם בדיוק כמה יעלה לכם מסלול החיסכון שהוא המליץ עליו ולהשוות בין ההצעות השונות של החברות. אל תשכחו – דמי ניהול נמוכים יכולים להיראות מפתים על הנייר, אבל לעתים זה עלול לבוא על חשבון איכות ניהול ההשקעות. נושאים נוספים: לפני הבחירה, בקשו מהיועץ להסביר לכם גם כיצד תוכלו לשנות בעתיד את המסלול שבחרתם ובמה זה יהיה כרוך. שווה לשאול גם אם יש הטבות ביטוחיות במסלולים שבחרתם וכיצד ניתן לנצל אותן. בקשו ממנו גם פירוט על מנהלי ובעלי החברות שינהלו את החיסכון שלכם, על מנת שתוכלו לעקוב אחר המתפרסם אודותן בתקשורת. מעבר לכך, יועץ פנסיוני טוב יוכל גם לחלק בתבונה את ההפרשות בין מרכיב החסכון למרכיב הביטוחי (למקרה מוות, נכות או לשארים). קיימת חשיבות לחלוקה בין קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים בעלי תנאים טובים לכאלו שבבסיסם אינם טובים (כתוצאה מהבטחת מקדמי קצבה טובים לדוגמא בביטוחי מנהלים ותיקים או בגלל תנאים עדיפים בקרנות פנסיה) כמו כן, מומלץ שיועץ פנסיוני יוסיף אלמנטים ביטוחיים שאינם מוכרים לרובינו (כגון קיצור תקופת אכשרה , פרנצ`יזה). *** לקבלת הצעות עבור שירותי יועץ פנסיוני הכנסו עכשיו : מכרז יועצי פנסיה ***
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש