שתף

טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא

10.04.2013
רגע לפני שאתם עושים את העסקה הכלכלית החשובה של חייכם – קבלו מדריך של הטעויות נפוצות שכדאי להיזהר מהן בעת נטילת משכנתא נטילת משכנתא היא בעבור רבים העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שיעשו במהלך החיים. למרות זאת, ובגלל המורכבות של הנושא, אנשים רבים אינם מקדישים מספיק זמן לתכנון מושכל של המשכנתא ועושים טעויות שעלולות לעלות להם ביוקר. קבלו מדריך לטעויות נפוצות, שעשויות לגרום לכם לנזק כלכלי רב: 1. אתם לא כמו כולם בלקיחת משכנתא יש מבחר רב מאוד של אופציות. מגוון ההצעות והאפשרויות הקיים כיום בשוק הוא עצום, ומרתיע רבים מלצלול לעומקו, בשל הצורך להקדיש לכך זמן ומחשבה. התוצאה – אנשים רבים בוחרים באחת האפשרויות הסטנדרטיות, שמוצגות להן בבנק. זאת – במקום להתאים מסלול משכנתא לצרכים הספציפיים שלהם. כדי לקחת את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם, צריך לגבש לעצמכם פרופיל פיננסי, בהתאם למצב הנכסים שלכם, יכולת ההשתכרות הנוכחית והעתידית שלכם, מצבכם המשפחתי בהווה ובעתיד וכו`. בעזרת פרופיל שכזה תוכלו להעריך מה יכולת ההחזר שלכם בשנים הבאות, מה יהיו הצרכים הכלכליים השוטפים שלכם וכו` – ולבחור מסלול שיתאים לכם בצורה הטובה ביותר. פירוט בנושאים אלו ניתן לראות בפרקים א` עד ג` במדריך המשכנתא של האתר : מדריך משכנתא . קחו בחשבון שהיועץ בבנק לא תמיד ינסה להביא אתכם למסלול האופטימלי לכם אלא לעיתים הוא ינסה למשוך לכיוון המסלולים שריווחיים יותר לבנק 2. תזכרו את הטווח הארוך לעיתים קרובות, אנשים מתפתים לבחור במסלול הלוואה מסוים שנראה אטרקטיבי במיוחד, ושוכחים שמדובר בעניין זמני. פרמטרים כמו גובה הריבית, שער הדולר, האינפלציה וכו` – משתנים דרמטית לאורך החיים של משכנתא ממוצעת. חשוב כמובן לקחת אותם בחשבון בבחירה של מסלול משכנתא, אבל אסור לשכוח שהם צפויים כמעט בוודאות להשתנות בעתיד. מה שאטרקטיבי היום – יכול להתגלות כבעייתי מאוד עוד מספר שנים. לכן – חשוב לבנות את המשכנתא כך שתפזר את הסיכונים בהתאם להתפתחויות עתידות, או לפחות תאפשר לכם גמישות מירבית לשינויים בהרכבה, במידה שהפרמטרים שלפיהם קבעתם את מסלולה ישתנו בצורה משמעותית. 3. זהירות מאופטימיות יתר במקרים רבים, כשמבקשים משכנתא, שרויים במצב פסיכולוגי חיובי – בשל תחושת ההתרגשות וההישג המתקרב של רכישת הדירה. עם זאת, חשוב לשמור על זהירות – ולזכור שהעתיד יכול להביא אתו גם שינויים רבים במצב הכלכלי שלנו. חלקם יכולים לנבוע מ"בעיות חיוביות", כמו התרחבות המשפחה, אבל גם פיטורים, מחלות וכו` – עשויים להיות חלק מהחיים של כל אחד ואחד. חשוב לקחת משכנתא שתאפשר לכם להתמודד גם עם שינויים ביכולת ההחזר שלכם בעתיד, מבלי להיקלע למצוקה או לאובדן הבית. החישוב המקובל הוא החזר חודשי מקסימאלי של כשליש מההכנסות נטו של בני הזוג, אבל זה כמובן תלוי גם ברמת ההוצאות שמושפעת ממספר הילדים ומשאר העלויות של חיי היום יום. מומלץ לפיכך לערוך חישוב מסודר של רמת ההוצאות וההכנסות שלכם, עם צפי למספר שנים קדימה, ולקחת משכנתא שתאפשר לכם גם לחסוך סכום קטן מדי חודש, אפילו של כמה מאות שקלים, ככרית ביטחון למקרה של שינוי במצבכם הפיננסי בעתיד. בנוסף, מומלץ להשאיר קצת מרווחים לשינויים בריבית או בנכסי הבסיס אליהם מוצמדת המשכנתא (ריבית הפריים, מדד, שער חליפין, העוגן בריבית משתנה) שעלולים לשנות את גובה ההחזר החודשי במהלך חיי המשכנתא. בייחוד, אם הצפי (כמו היום) הוא לגידול הנכסי הבסיס בטווח הארוך 4. זכרו את ההוצאות הנלוות כאשר אתם מחשבים את גובה המשכנתא לה אתם זקוקים, אל תשכחו להוסיף לעלות הדירה שאתם רוכשים גם את ההוצאות הנלוות. לעתים קרובות מדובר בסכומים משמעותיים מאוד. לעלות הדירה עצמה צריך להוסיף את עלויות המיסים השונים שכרוכים בעסקה, עלויות הביטוח, עלויות התשלום לעורכי הדין, דמי התיווך אם נעזרתם במתווך, עלויות ההובלה של הריהוט שלכם, עלויות שיפוץ אם מדובר בדירה ישנה, ריהוט חדש שנהוג לרכוש וכו`. השתמשו במשכנתא כדי לכסות את כל ההוצאות שכרוכות בדירה החדשה – זה עדיף על לקיחת הלוואות אחרות בריבית גבוהה יותר. 5. אל תשאירו את המשכנתא לנוח גם לאחר שלקחתם את המשכנתא – אל תתנו לה לשבת בצד מבלי לעקוב אחריה ולשקול מדי פעם אפשרות לבצע בה שינויים. הפרמטרים הכלכליים לפיהם לקחתם את המשכנתא משתנים לעתים קרובות, וזאת במקביל לשינויים במצבכם הפיננסי והמשפחתי. ייתכן בהחלט שמחזור של המשכנתא יאפשר לכם לשפר את תזרים המזמנים השוטף שלכם ואולי אף להיטיב את תנאי המשכנתא. מחזור משכנתא אינו תהליך מורכב במיוחד – בוודאי כאשר הוא נעשה בבנק בו לקחתם כבר את המשכנתא. גם העברה של המשכנתא לבנק אחר היא תהליך שניתן לבצע אותו במהרה, וייתכן שבמקרים רבים העלות של התהליך תהיה נמוכה יותר מאשר הכסף שתחסכו.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש