שתף

טיפים (שעובדים) לבחירת תוכנית חסכון (שעובדת)

16.11.2010
אם בתחשיב העו"ש החודשי שלכם עולה כי אתם מוציאים פחות משאתם מכניסים, סביר כי מצטבר לכם מדי חודש סכום כסף שאתם תוהים מה לעשות איתו. אחת האפשרויות הבטוחות והחביבות עדיין על אזרחי ישראל החוששים מהתנודות הכלכליות, היא תוכניות החיסכון למיניהן, המציעות שפע אפשרויות לחוסך על פי מידת ההרפתקנות שלו. אולם איך תבחרו תוכנית חסכון נכונה עבורכם, ואיך תקבעו את הפרמטרים שיאפשרו לכם את הרווח הגבוה ביותר ? קראו – זה יחסוך לכם..... תוכניות חסכון והרציונל שמאחוריה - מדוע אנשים חוסכים ? שאלה שנראית פשוטה על המסך, אולם מאחוריה ישנה תורה פסיכו-כלכלית שלמה ומעניינת. בשורה התחתונה, אנשים חוסכים בכדי לדעת שיש להם רשת ביטחון אליה יוכלו לפנות בעת הצורך (בין אם הוא צורך פתאומי או מתוכנן). כמו כן, טומנת בחובה תוכנית חסכון יתרון פסיכולוגי נוסף – כספים בעו"ש נוטים להתבזבז ביתר קלות, בעוד כספים המצויים בתוך תוכנית חסכון נוטים להישאר שם ליום סגריר. פעמים רבות נדמה כי תוכניות חסכון היא אופציה חלשה משמעותית לגבי אפשרויות ההשקעה האחרות (אג"חים, מניות, מט"ח), אולם היא מתאימה במיוחד למי שמעדיפים להשקיע ברמת סיכון נמוכה יותר, גם אם הראש השקט הזה עולה להם בקצת פחות רווח. על שלושה דברים עומדת כל תוכנית חסכון – על הגודל, על האורך ועל הגובה הפרמטרים המשמעותיים המבדילים בין כל תוכנית חסכון אחת לרעותה הם כמשולש בן שלוש פינות – בפינה אחת, מצוי הגודל – סכום הכסף אותו תבחרו להשקיע. בפינה השנייה – אורך, שהוא משך התקופה בה תבחרו לחסוך. בפינה השלישית – גובה הריבית, שהיא נגזרת של שני הפרמטרים הראשונים, אולם מהווה גם היא משתנה בפני עצמה. חוקי האצבע של כל תוכנית חסכון אומרים שככל שתפקידו סכום כסף גבוה יותר וככל שתגדירו תקופת חסכון ארוכה יותר, כך גם תגדל הריבית שתוצע לכם. המשמעות היא שבעת בחירת תוכנית חסכון, אתם צריכים קודם כל לשאול את עצמכם שתיים וחצי שאלות יסוד : 1. כמה כסף אני יכול להרשות לעצמי לחסוך בצד? 2. כמה זמן אוכל להסתדר בלעדיו? 3. ולמהדרין, חצי שאלה נוספת – כמה כסף אני רוצה שיהיה לי בסוף? תוכנית חסכון – כללי יסוד מסוכמים 1. תקופת חסכון ארוכה יותר  ריבית גבוהה יותר. 2. סכום פיקדון גבוה יותר  ריבית גבוהה יותר. 3. נקודות יציאה במהלך התוכנית  אפשרות לפגיעה בריבית מחד והגדלת הגמישות מאידך טיפים לבחירת ה-תוכנית ה-נכונה עבורכם 1. ענו על שתי שאלות הבסיס שהצגנו. אלה הנתונים המרכזיים שיאפשרו לכם לבצע השוואה בין הבנקים ובין כל תוכנית חסכון שתוצע לכם. 2. כמו בכל מוצר אחר, גם תוכנית חסכון מגיעה עם מבצעים נלווים – עשו סקר שוק בין הבנקים אודות המבצעים הנוכחיים של התוכניות השונות, ובדקו מי מציע ריבית גבוהה יותר על סכומים נמוכים יותר, כמו גם על תקופות קצרות יותר. קיימת שונות בין הבנקים שמשתנה מעת לעת בכפוף למטרות הבנק ומבצעים ייחודיים לבנק זה או אחר 3. כמה זמן תוכלו לחיות בלי הכסף? זכרו, כי גם אם תבחרו להפקיד אותו דרך תוכנית חסכון לתקופה קצרה, הריבית אולי תהיה נמוכה יותר, אולם בסוף התקופה תוכלו להשקיע אותו מחדש בכל דרך שתבחרו (לעיתים עדיף להשקיע לתקופה קצרה יחסית מתוך ציפייה שבחידוש תוכנית החיסכון הריבית תהיה גבוהה משמעותית. כך שלמעשה, הריבית הכוללת בכלל תקופת ההשקעה תהיה גבוהה יותר עקב עליית הריבית). 4. עם נקודות יציאה או בלי? בדקו מה השוני בין הריבית המוצעת כאשר אתם מבקשים לעצמכם תוכנית חסכון עם נקודות יציאה (ואחת לכמה זמן) או בלעדיה ? 5. למה מוצמד הפיקדון שלכם? האם מקובלת עליכם ההצמדה, האם אתם מעדיפים הצמדה לסוג אחר של נכס (מדד, מט"ח כזה או אחר), ומה הריבית שתקבלו בעבור כל הצמדה שכזו? 6. קבלו החלטה אודות הריבית – האם תעדיפו לקבל אותה כתשלום חודשי או כסכום כולל בסוף תקופת החיסכון? 7. מחפשים עניין? בחרו תוכנית חסכון עם ריבית משתנה, הצמודה לריבית הפריים, מט"ח ואחרים. בכך גם תהיו צמודים לעליית הריבית לאורך זמן. 8. עשו שופינג בין הבנקים השונים, וחפשו אחר תוכנית חסכון הרווחית ביותר עבורכם. לעיתים הבנקים הקטנים מאפשרים לכלל לקוחות הבנקים, לקבל תנאים עדיפים על מנת למשוך את ציבור המשקיעים אליהם. 9. ואל תשכחו להתמקח על גובה הריבית שתקבלו. כל תוכנית חסכון שהבנק יציע היא הצעה ראשונית בלבד, וכמו בשווקים – פקידי הבנק מצפים מכם להתמקח. אל תאכזבו אותם...
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש