שתף

טיפים לקבלת הלוואה זולה בתנאים נוחים

26.11.2008
כולנו עוברים בחיינו את הצומת של בן שמתחתן, או שאנחנו עומדים לפתוח עסק חדש או אולי לקנות דירה חדשה, בכל הצמתים הללו אנו פונים בד"כ לבנק כדי לקחת הלוואה מהבנק. ההבדל בין הלוואה אחת לשנייה הוא אופן החזרת הכסף לבנק והריביות והעמלות השונות שהבנק יגבה מכם עבור הלוואה שלקחתם. הנה כמה טיפים והמלצות איך אפשר לקבל הלוואה זולה ונוחה בבנק: 1. התכוננו היטב לפגישה עם פקיד הבנק- הבנק בבואו להעניק הלוואה ללקוח יחשב את מידת הסיכון לאי החזר ההלוואה (default). לשם כך, הבנק יעריך את כושר ההחזר של הלקוח. כושר ההחזר של הלקוח ישוקלל ממספר גורמים כגון : גובה ההלוואה, מספר שנות החזר ההלוואה, שיעור המימון המבוקש, יתרת ההלוואות הנוספות וחובות שוטפים של הלקוח (מסגרת אשראי / אוברדרפט, חיובים עתידיים בכרטיס אשראי, צקים עתידיים לפירעון, הוראות קבע וכד`), גובה המשכורת ושאר הכנסות עתידיות . בהתאם לכושר ההחזר הבנק ייקבע רמת הסיכון של הלקוח (ה- credit scoring של הלקוח). בכפוף לרמת הסיכון ייקבע המרווח שהלקוח יידרש לשלם. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר שיעור הריבית הנדרש יהיה גבוה יותר. על מנת לשכנע את פקיד הבנק בכושר החזר גבוה ורמת סיכון נמוכה של ההלוואה התכוננו לפגישה עם הבנק. בררו אילו מסמכים נדרשים, ומהו התיעוד הכספי שיש להציג בפני הבנק לפני לקיחת הלוואה הכינו הכנסות עתידיות שאתם מתעתדים לקבל (קרנות השתלמות, בונוסים בעבודה, ירושה וכד`). למדו על סוגי הלוואות ,הרביות וההצמדות השונות וערכו סקר שוק כדי לבדוק איזה סוג הלוואה הכי כדאי לכם לקחת, הכינו עצמכם לקראת השאלות שישאל פקיד הבנק כמו מדוע אתם לוקחים הלוואה?, מהי המטרה שלשמה אתם לוקחים הלוואה? 2. השאירו רושם חיובי אצל פקיד הבנק- הגיעו אל פקיד הבנק בלבוש ראוי ונהלו איתו שיחה רצינית ועניינית, אין טעם להציג בפני פקיד הבנק מידע לא אמיתי שלא תוכלו לעמוד בו בעתיד. אם זוהי הלוואה למטרות עסקיות תוכלו להביא אתכם מידע ומסמכים פיננסים המאשרים כי זהו עסק רווחי ויציב שיש לו את היכולת הכספית להחזיר הלוואה, (תכנית עסקית, דוחות כספיים ,המלצות של לקוחות שלכם)אם זוהי הלוואה של אדם פרטי הציגו בפני פקיד הבנק מסמכים כספיים שיאשרו שאכן יש לכם את היכולת הכספית להחזר הלוואה (תלושי משכורת, תכניות חסכון ועוד). 3. ערבויות ובטחונות – כאשר אתם מעוניינים לקבל מהבנק הלוואה , תידרשו לרוב להציג בטחונות כספיים. (תכניות חסכון ,קופות גמל, נכסים נוספים, חשבונות בנק נוספים). בנוסף לכך תדרשו להציג חתימה של ערבים לאותה הלוואה. הלוואה נוחה עבורכם תהיה הלוואה שבה אכן הבנק הבין שאין לו סיכון גבוה היות ונכסים ברי מימוש משועבדים לטובתו. 4. עמלות – בדקו את העמלות שהבנק דורש מכם. ניתן להוריד את המחיר של חלק מהעמלות (עמלת פתיחת תיק, עמלת ביול וכד`). כמו כן, יש לבדוק את מכלול העמלות שתדרשו לשלם במהלך חיי הלוואה (כגון עמלת פירעון מוקדם, עמלת גוביינא, עמלת אי הודעה על סילוק מוקדם וכד`) ולהיות עם היד על הדופק לגבי מימושם. 5. בדיקה של כדאיות ההלוואה –הכדאיות הכלכלית של כל הלוואה נבדקת בהתאם לאלטרנטיבות שאתם יכולים לקבל. לדוגמא, לעיתים מומלץ לקחת הלוואה כנגד הגדלת המשכנתא, היות והריבית היא נמוכה יותר ולתקופה ארוכה יותר כך שגובה ההחזר החודשי נמוך יותר. לעיתים מומלץ לנסות ולקבל אשראי חוץ בנקאי על מנת לא להכביד על האובליגו בבנק (לדוגמא הלוואה לרכישת רכב באמצעות מימון חוץ בנקאי) או שימוש באשראי מחברות כרטיסי אשראי. 6. מידת הגמישות של החזר הלוואה - העדיפו הלוואה שיש בה גמישות בכל הקשור לתנאי ההחזר של אותה הלוואה הלוואה כזו מאפשרת ללווה לבצע שנויים דינמיים במהלך תקופת ההחזר הכספי של אותה הלוואה, כך למשל שיפור בלתי צפוי או הרעה בלתי צפויה במצב הכלכלי יכולים להקל עליכם או להקשות עליכם לעמוד בתשלום החודשי . עליכם לוודא שתנאי ההלוואה הם אכן גמישים ומאפשרים לכם לבצע שנויים לטוב ולרע. קיימת גם אופציה של הלוואה חוץ בנקאית שכדאי להכיר.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש