שתף

חסכון פנסיוני: האם אפשר לסמוך על סוכני הביטוח?

12.05.2014
איך אתם מחליטים באיזה חסכון פנסיוני לבחור? ממחקר חדש שנערך באוניברסיטת בן-גוריון מתברר כי השיקול העיקרי אצל רוב האנשים הוא המלצתו של סוכן הביטוח. את המחקר ערכו פרופסור דוד לייזר והדוקטורנט אייל כרמל. על פי המחקר, כמעט אין חשיבות לשאלה מהי תכנית הפנסיה שהסוכן מציע, בסופו של דבר החוסך מאמין לעצתו ומקבל את שיקוליו - ולקוחות שקיבלו המלצה מסוימת מהסוכן, כמעט תמיד נטו לבחור בה. במסגרת המחקר נבדקה קבוצה שבפניה הוצגו שתי אפשרויות לחיסכון בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים (במתכונת הישנה עם קיצבה מובטחת), כאשר הסוכן המליץ על ביטוח המנהלים. קבוצה אחרת קיבלה המלצה על קרן הפנסיה לאחר שהוצגו בפניה בדיוק אותן שתי אופציות. ובמה בחרו רוב הנבדקים? נכון, במה שהמליץ הסוכן. במקרה אחר נבדקו במחקר שתי תכניות פנסיה, כאשר אחת עדיפה בברור על השנייה ועדיין כאשר הסוכן המליץ על התכנית הפחות טובה, רוב הנבדקים נטו לבחור בה. גם כאשר הוצגו בפני המשתתפים ניגודי העניינים השונים של הסוכן, כגון העמלה שהוא מקבל מחברת הביטוח, הדבר לא השפיע על בחירתם. על פי המחקר, גם בקרב אנשים שיש להם מודעות פיננסית וידע בנושא, המלצת הסוכן היא בעלת המשמעות הרבה ביותר ורבים אינם בוחרים בתכנית הטובה ביותר עבורם בהכרח. רמת ידע פיננסי גבוהה מיתנה אמנם את השפעת הסוכן, אך רק במקצת. דו"ח חריף האם באמת ניתן להאמין לסוכני הביטוח? דוח ביקורת חריף של המפקחת על הביטוח ועל שוק ההון במשרד האוצר, דורית סלינגר, מטיל ספק בנושא. על פי הדוח, סוכני ביטוח רבים נוהגים להציג את עצמם כיועצים אובייקטיביים בניגוד לחוק. כמו כן, רבים מהם אינם מבררים עם הלקוח את המידע הבסיסי הדרוש כדי להתאים עבורו מוצר פנסיה נכון. בנוסף, לא מעט סוכני ביטוח מתחייבים לבלעדיות בשיווק מוצרים של חברות ביטוח, בתמורה לכך שהן יעבירו אליהם רשימת לקוחות פוטנציאליים. הדוח נערך לאחר ביקורת שערך משרד האוצר בשנים האחרונות בקרב בעלי רישיון של משווק פנסיוני. על פי הדוח, הבעיה העיקרית היא מודל התגמול של סוכני הביטוח, שמקבלים עמלות מהחברות, שנגזרות מדמי הניהול שמשלם החוסך. לפיכך, יש להם ניגוד אינטרסים בין שאיפתו של הלקוח לקבל תכנית טובה בדמי ניהול נמוכים, לבין הפרנסה האישית שלהם. הדוח חושף שלל בעיות כמו למשל הסכמי לידים, שבהם סוכנות מקבלת מחברת ביטוח רשימת לקוחות פוטנציאלית תמורת התחייבות לשווק רק את מוצרי החברה. במקרים אחרים נמצא אף מידע שגוי שהועבר ללקוח כאשר לא צוינו דמי הניהול הנכונים שאכן נגבו ממנו בפועל. מה ניתן אם כך לעשות? הנה 5 טיפים: 1. צריך לזכור ולהיות מודע לכך שסוכן הביטוח אינו אובייקטיבי – ושההמלצות שלו בהכרח מוטות. בהתאם, יש לדרוש ממנו גילוי נאות של כל ההתחייבויות השונות שלו. 2. ודאו שיש לסוכן את כל הנתונים הרלבנטיים אודות מצבכם הפיננסי, האישי, המקצועי והמשפחתי – כדי שיוכל להשתמש בהם לבחירת התוכנית המתאימה עבורכם. 3. זכרו שניתן לקבל ייעוץ נוסף מהבנקים – ולקבל חוות דעת שאינה סובלת מהטיה של סוכן פנסיוני. 4. בהחלטות חשובות – כדאי בהחלט להתייעץ עם כמה סוכני ביטוח כדי לקבל המלצות שונות ולבחור ביניהן. שווה לכם גם להשוות בין ההצעות שקיבלתם לכאלו שיש לחברים קרובים ובני משפחה שלכם. 5. יש לכם כבר תוכנית פנסיונית? מומלץ לחזור ולבדוק את ההמלצות שקיבלתם גם לאחר שהתחייבתם אליהן, אחת לשנה, באמצעות סוכנים אחרים מאלה שבחרו עבורכם את התוכנית המקורית.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש