שתף

חסוך שלא יחסר

05.10.2006
העלייה בתוחלת החיים היא כמובן חדשות טובות, אבל כשמצרפים לזה גם ההרעות בתנאי הפנסיה המסקנה היא שכיום צריך לחסוך הרבה יותר כדי להיות רגוע בעתיד. בשנים האחרונות, נראה שיש עליה במודעות של משקי הבית בישראל לחשיבות של תוכניות חסכון. החסכון משמש מחד כביטוח לימי סגריר – למשל לתקופה שבה ההכנסה בבית יורדת משמעותית, בשל פיטורין. מאידך, החסכון יכול לאפשר לכם להגשים חלומות ומטרות מתוכננות כמו למשל מימון הלימודים של היורש, יציאה לטיול ארוך מסביב לעולם וכו`. בנוסף, כיום יותר מתמיד, יש חשיבות רבה לחסכון דווקא לקראת הבטחת הנוחות ואיכות החיים עם הפרישה לגמלאות. זאת בשל שני שינויים מבניים מהותיים. לדברי יואב נרדי, המשנה למנכ``ל בנק ירושלים וראש אגף שוק ההון והחסכון בבנק, יש צורך ביותר חסכונות כדי להגיע שקטים לרגע הפרישה: ``ראשית, תוחלת החיים עלתה, כך שיש צורך בהגדלת החסכונות כדי לממן את השנים הארוכות שלאחר הפרישה. שנית, מדיניות הממשלה ומשבר קרנות הפנסיה פוגעת גם כן בקצבה שנקבל כפנסיונרים, כך ששוב המסקנה – להגדיל את החסכון``. נרדי קובע שחשוב להתחיל לחסוך גם אם אתם עדיין צעירים שמביטים אל הפרישה ממרחק של עשרות שנים: ``סכום החסכון אליו אתה מגיע בגיל 65 מתחיל בפעולות שעשית מגיל 25 כמו פיזור נכון של השקעות. סוף מעשה במחשבה תחילה, יש צורך בחסכון לאורך השנים, בזהירות בלקיחת המשכנתה וכו`. כל אותן פעולות ישימו אותנו במצב טוב יותר בעתיד``. ההפקדה החודשית - לרבים מאיתנו קשה לחשוב רחוק מדי ומעדיפים לנצל את עודפי ההכנסה לשימושים אחרים ולא לחסכון. נרדי מספר כי מתוך כ- 25 אלף שקל חוסכים בתוכניות חסכון בבנק, ניתן לקבוע בגסות שמחצית הם חוסכים בהפקדה חודשית בהוראת קבע ואילו היתר הם כאלה שהעבירו לבנק סכום חד פעמי לטובת חסכון. אגב, כל החוסכים כמעט מחזיקים בחשבון עו`ש בבנק אחר. נרדי מסביר: `` בדרך כלל אנחנו בנק שני, לא פותחים עו`ש. אנחנו בנק של נישות שמאפשרים ללקוח לרקוד על שתי חתונות. אנחנו מבינים שללקוח קשה נפשית וגם בירוקרטית לעזוב את הבנק שבו נמצא חשבון העו`ש שלו ולכן אנחנו אומרים לו – תמשיך להחזיק שם את העו`ש, אבל תגיע לבנק המתמחה בנישות, כמו תוכניות חסכון והפקדות שונות ותקבל אצלנו את התנאים שלא תוכל לקבל בבנק שלך. `` שמירה על הנזילות - משפחות רבות המודעות לחשיבות של תוכנית חסכון לטווח ארוך, אינם ממהרים להרשם לתוכנית כזו, גם אם יש להם סכום כסף פנוי. זאת בשל הצורך – האמיתי ולעתים הנפשי, להשאר נזיל. כלומר, שלא נזדקק חלילה לכסף שסגור לטווח ארוך בבנק. כמובן שבמקרה הצורך, אפשר לשבור תוכנית חסכון בבנק באופן מיידי כמעט, אלא שהדבר כרוך בקנסות, כך ששבירה כזו יכולה להביא לכך שבפועל, לאחר שחסכתם לדוגמא שנה וחצי מתוך תוכנית של שנתיים, תקבלו תשואה אפסית ולעתים אפילו סכום ריאלי קטן יותר מזה שהפקדתם. אבל, ישנם כלים נוספים שמעמיד לכם הבנק, שמאפשר לכם לגייס את הכסף ולא להנזק על השבירה: הלוואת הגישור. הבנק יכול להעמיד לכם הלוואה שפרעונה יחול רק לאחר שתוכנית החסכון שלכם משתחררת. הרבית על ההלוואה אינו גבוה משמעותית מריבית החיסכון ולעתים יכול להיות אפילו נמוך ממנה. משכורת נוספת מהבנק - לאחר שחסכתם וצברתם, או אם למזלכם אתם כבר מחזיקים בסכום כסף משמעותי אפשר להפוך את התהליך – להלוות את סכום הכסף לבנק ולקבל ממנו בחזרה קצבה חודשית. אתם יכולים לקבוע לאיזו תקופה לפרוס את התוכנית. ישנם מספר דרכים ומסלולים שבהם אפשר לבחור. גם בנק ירושלים מפעיל תוכניות כאלה. נרדי קורא להן תוכניות רנטה – משכורת חודשית. לדברי נרדי, ניתן לחלק את התוכנית לשני מסלולים עיקריים: בראשון אתם מוותרים על הסכום כולו ומקבלים החזר חודשי גבוה יותר. בסוף התקופה, לאחר קבלת התשלום האחרון, התוכנית מתפוגגת. במסלול השני נשמרת לכם הקרן שאתם מפקידים בבנק, צמודה למדד. בשיטה זו, אתם מקבלים מדי חודש רק את הריבית שנצברה לזכותכם בשל גובה הקרן. כמובן שהקצבה החודשית נמוכה יותר, אבל כאן אתם יכולים תיאורטית להמשיך ולקבל את הריבית מדי חודש לנצח. נכתב ע``י זיו מאור להשוואת ריביות בתכניות חסכון - לחץ כאן
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש