שתף

חיסכון אישי לפנסיה (IRA) – תמונת מצב

10.04.2013
אחוז האנשים שחוסכים לבד לפנסיה נמוך מאוד – למה זה קורה והאם משתלם לכם לשקול את הנושא? בואו לגלות כשלוש שנים חלפו מאז שמשרד האוצר השיק מסלול לחיסכון אישי לפנסיה (IRA) – אך בינתיים, מעט מאוד אנשים בחרו לעשות בו שימוש. על פי ההערכות נכון לסוף שנת 2012 - במסלול מנוהלים כ-1.5 מיליארד שקל בלבד, מתוך כ-300 מיליארד שקל בשוק כולו. מדוע, למרות הפוטנציאל הרב שבחיסכון האישי, מעט מאוד בחרו לעשות בו שימוש? שתי תשובות עיקריות יש לשאלה: הראשונה - מחסור במודעות לאפשרות, והשנייה - רתיעתם של רבים מצלילה לתוך העולם הפיננסי. ההערכות האופטימיות לפני שלוש שנים חזו שכ-25% מהשוק ינוהל בשיטה זו, אך המספרים נכן לעכשיו רחוקים מאו מהתחזיות. עם זאת – ייתכן שהמגמה תשתנה בעתיד. ראשית - בחודשים האחרונים קמו מספר גופים שמנסים לקדם את התחום ולייצר התעניינות בנושא. שנית - גל התספורות שעובר על המשק, מבהיר לרבים כי הפנסיות שלהם לא תמיד מושקעות במקומות הנכונים. בנוסף, התקשורת מתעסקת רבות בנושאי הפנסיה באחרונה, והדבר מציף למודעות את הנושא. נכון להיום, כל חוסך שמעוניין לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני שלו בעצמו, יכול לעשות זאת - ולמי שמוכן להתחייב לנושא, ולהקדיש לו זמן ומחשבה, בהחלט מומלץ לשקול את האפשרות. אז האם כדאי לכם לשקול לעבור לחיסכון אישי? הנה מספר עובדות שכדאי לדעת: בוחרים לבד המסלול לחיסכון אישי נועד לתת בידי המשקיעים כלי לחסוך בעצמם ובכך לייצר תחרות נוספת בשוק הפנסיוני. היתרון העיקרי של הבחירה במסלול האישי הוא האפשרות שניתנת לחוסכים לשלוט בעצמם על בחירת ניירות הערך ואסטרטגיות ההשקעה בתיק שלהם. במסלול אישי אפשר להגדיר בדיוק - ולשנות לעתים קרובות - את רמות הסיכון, בהתאם למצב הפיננסי הכללי שלכם. זאת, בניגוד למצב בחיסכון משותף, שבו ההשקעות של כל הלקוחות במסלול מסוים זהות, למרות הפרופיל הפיננסי השונה שלהם. ליכולת ההתאמה האישית יש ערך רב. את הניהול של התיק האישי אפשר לעשות באופן עצמאי לחלוטין, אם יש לכם ידע וזמן להקדיש לכך, או להעביר את הניהול לידיו של מנהל השקעות פרטי, בעלות מסוימת שמשתנה בהתאם להסכם שלכם מול מנהל ההשקעות (חשוב להקפיד לעבוד רק מול מנהלי תיקי מורשים עם הסמכות המלאה). נכון להיום המודל האישי לחיסכון פנסיוני כולל שני מכשירים לחיסכון: קופות גמל של עצמאים ושכירים וקרנות השתלמות (לחסכונות של 50 אלף שקל ומעלה). אחת המטרות של יצירת המסלול האישי הייתה לייצר חיסכון בדמי הניהול, אך נכון להיום הדבר לא מתקיים בהכרח. הפחתת דמי הניהול עליה החליטה הכנסת במסלולים הרגילים, והעלות של ניהול מקצועי שבה בוחרים רוב החוסכים במסלול האישי, צמצמה את הפערים בתחום. זאת, בעיקר בהתחשב בעובדה שבמסלול האישי אי אפשר לחסוך בקרנות פנסיה שבהן עלות דמי הניהול נמוכה מאוד. על חיסכון אישי יש לא מעט מגבלות השקעה: ראשית, החוק קובע שהכספים יושקעו רק בניירות ערך סחירים, בפיקדונות וביחידות בקרנות נאמנות כולל קרנות חוץ. כמו כן, חובה שהכספים יושקעו רק בישראל או במדינת חוץ מאושרת. בנוסף, אין להשקיע במוצר מובנה ובמספר מכשירים נוספים שקבע הממונה במשרד האוצר. הכספים לא יושקעו באופציות, למעט רכישת אופציות מכר ובלבד ששוויין לא יעלה על 5% מהשווי המוערך של הקופה. מגבלה נוספת: השקעה בני"ע סחירים של תאגיד מסוים לא תעלה על 10% משווי הקופה (יוצאים מן הכלל יהיו תעודת סל קרן חוץ או אג"ח מדינת ישראל או מדינת חוץ מאושרת). אז למי זה מתאים? אם אתם מבקשים להיות מעורבים בניהול הכספים, מתעניינים בתחום, יודעים להגדיר את רמות הסיכון שבהן אתם מעוניינים, ייתכן שבהחלט שזה המסלול עבורכם. אם יש לכם ידע בשוק ההון וזמן – אתם יכולים לנהל את התיק בעצמכם, ואפשר בהחלט לנסות ולהתחיל עם סכומים קטנים יחסית ולראות כיצד אתם מסתדרים. אם מה שחשוב לכם זה הניהול ותשומת הלב האישית לתיק שלכם, ייתכן שהמסלול של ניהול תיק אישי באמצעות מנהל מורשה הוא הפתרון הטוב ביותר עבורכם – ושווה לכם להיפגש עם מספר חברות שמציעות שירותים בתחום ולבחון את הנושא. במידה וברצונכם לקבל הצעה לחסכון אישי (IRA) מלאו את הפרטים בטופס המחורף מטה ונציגים מבתי השקעות מובילים יחזרו אליכם עם הצעות
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש