שתף

חברות הביטוח מציגות – ביטוחי המנהלים, הדור הבא

10.04.2013
חברות הביטוח משיקות ביטוחי מנהלים חדשים, שאינם כוללים עוד מקדם קצבה מובטח. האם הם משתלמים? במשך שנים רבות היו ביטוחי המנהלים חלק חשוב ממערך החיסכון של הציבור לפנסיה. ההחלטה שקיבל לפני כמה חודשים המפקח על הביטוח באוצר פרופ` עודד שריג לאסור על המרכיב המהותי ביותר בביטוחים אלו – מקדם הקצבה המובטח – שינה באופן עמוק את מערך החיסכון לפנסיה והציב בפני חברות הביטוח אתגר מורכב: כיצד לשווק פוליסות ייחודיות, שאינן זהות לקרנות פנסיה או קופות גמל. המקדם העניק לחוסכים ביטוח מפני התכווצות הקצבה הפנסיונית במצב של התארכות תוחלת החיים. המפקח החליט לבטל אותו מחשש שהסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח גדול מדי – ויגרום לפשיטת רגל שלהן בעתיד ולאי יכולת לעמוד בהתחייבות. זאת, בשל הקושי לנבא את העלייה הצפויה בתוחלת החיים. ביטוחי המנהלים עם המקדמים שימשו את החברות כדי לגבות דמי ניהול גבוהים – מה שיצר להן רווחים משמעותיים. בעקבות ביטולם נאלצו מנהלי החברות להמציא את הביטוחים מחדש. בחודשים האחרונים, בניסיון להתמודד עם המצב החדש, החלו החברות לשווק את הביטוחים בדרכים אחרות. החברות שינו את תנאי הביטוחים והוסיפו להם שדרוגים בניסיון להפוך אותם לאטרקטיביים. זאת – באמצעות הוספה של מרכיבים חדשים שלא היו כלולים בהם בעבר והדגשה של מרכיבים שאינם כלולים בחיסכון בקרנות פנסיה וקופות גמל. המשותף לביטוחים החדשים הוא הניסיון להפוך אותם למפתים, באמצעות הפחתת דמי הניהול שמשלמים החוסכים, בכפוף לרכישת ביטוח מנהלים עם תוספות של מוצרים ביטוחיים. צריך לזכור שהמוצרים הביטוחיים נחשבים לרווחים מאוד בעבור החברות, שכן מדובר בביטוחים שאחוזי המימוש שלהם נמוכים. כך למשל הרווח הממוצע בביטוחים נגד מוות הוא 70 אחוזים מהפרמיה בשנה הראשונה, עם הלקוח נשאר מבוטח 20 שנה ומעלה. מסיבה זו משתלם לחברות להפחית את דמי הניהול על המרכיב לחיסכון, בתמורה לכך שהלקוח רוכש גם ביטוח נוסף. חברת מנורה למשל משווקת ביטוח מנהלים בסיסי - עם תקרת דמי הניהול החוקית (1.05% מהצבירה ו־4% מההפקדות), אך מציעה להוסיף לו גם ביטוח מפני מוות – שמעניק למשפחת הנפטר 100 משכורות במקרה של פטירה. מי שירכוש את הביטוח העשיר יותר ישלם דמי ניהול מופחתים (0.8% מהצבירה ו־4% מההפקדות למשך שבע השנים הראשונות, 0.7% מהצבירה ו־4% מההפקדות בשבע השנים הבאות - 0.5% מהצבירה ו־4% מההפקדות אח"כ). כלומר – מדובר בהטבה משתלמת בעיקר בטווח הארוך. חברת כלל מציעה לחוסכים מתחת לגיל 50 ביטוח מנהלים עם דמי ניהול מקסימליים, כאשר מי שירכוש גם כיסוי ביטוחי יקבל הנחה בדמי הניהול (0.1% הנחה על כל חצי מיליון שקל כיסוי – אך עם מגבלה לפיה דמי הניהול מהצבירה לא יפחתו משיעור של 0.8%(. חברת הפניקס בחרה לשווק מוצר מורכב ועשיר במיוחד, תחת הכותרת "חבילת בכירים". החבילה כוללת לצד ביטוח מפני מוות שקיים גם בחברות האחרות גם קרן השתלמות – עם דמי ניהול מופחתים (0.5% עד 0.9%) כהטבה נוספת למצטרפים. הקרן הזו תשמש כסוג של פתרון מימוני לחוסכים, ותעניק להם הלוואה חודשית של 45% מגובה ההפקדות – היישר לחשבון בעו"ש. ההלוואה תהיה בריבית של פריים מינוס 0.5%. הסכומים בקרן יוכלו להישאר בה עד גיל 60 ולהשתמש בה לחיסכון עם מקדם קצבה מובטח. לדברי החברה, זהו פתרון שנועד לתת תשובה לצרכים המגוונים של החוסכים: מצד אחד תזרים מזומנים לחיי היום יום, ומצד שני חיסכון לטווח הבינוני או הארוך. גם כיום יכולים חוסכים בקרנות השתלמות לקחת הלוואה כנגד החיסכון, אבל הפתרון החדש, מסבירים בחברה, אורז להם בנוחות בחבילה אחת את התשובה לצרכים השונים שלהם. התחרות שניצבת בפני ביטוחי המהלים החדשים הללו אינה פשוטה. הלקוחות יכולים לבחור לחסוך לדוגמה בקופות גמל בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה ו־4% מההפקדות, ולרכוש בנוסף ביטוח נגד מוות בנפרד. זה דורש יותר עבודה והשקעה מצד הלקוח – אבל יכול להשתלם לו. בחודשים הקרובים יחלו סוכני הביטוח בשיווק המוצרים, ואז נוכל לדעת טוב יותר האם יש בהם צורך וביקוש – או לא.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש