שתף

השפעת ירידת הדולר והריבית על מי שעומד לקחת משכנתא

01.04.2008
מתלבטים איזה מסלול משכנתא לקחת ולא יודעים במה לבחור? רוצים לנצל את הירידות שבשוק? בכתבה זו נתייחס ליתרון והחיסרון של מסלולי המשכנתא העיקריים לאור ירידת הדולר והריבית . איזה מסלול משכנתא עדיף? הריבית הנמוכה כיום (בחודש הקרוב תחול ירידה שנייה רצופה של 0.5% שתביא את ריבית בנק ישראל ל- 3.25% ואת ריבית הפריים ל – 4.75%) הנה אטרקטיבית ביותר ללווים. ולכן יש להזדרז עם התהליך רכישת הדירה ובחירת הבנק כדי לנצל את המצב הנוכחי. המסלולים העיקריים המוצעים ע"י הבנקים למשכנתאות הם: 1. משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד - היתרון של המסלול בריבית קבועה הוא שתוכלו לקבע את הריבית הנמוכה השוררת כיום במשק, במיוחד אם לדעתכם היא לא תרד לרמה יותר נמוכה. החיסרון הוא שכדי ליהנות מירידות ריבית נוספות תאלצו לשלם עמלת פרעון מוקדם וככל שיתרת המשכנתא גבוהה יותר כדאיות הפרעון המוקדם פוחתת. סיכון נוסף במסלול זה נובע מההצמדה למדד. התחזית היא למדדים נמוכים בחודשים הקרובים אולם יש לקחת בחשבון כי האנליסטים טוענים שנגיד בנק ישראל מאותת בפעולותיו האחרונות כי יעד הצמיחה עדיף בעיניו מיעד האינפלציה, כלומר הוא ינקוט במהלכים שישמרו על קצב הצמיחה של המשק גם אם במחיר עליית האינפלציה. ולכן יש לשקול היטב את הכניסה למסלול זה, כיוון שבמידה והאינצלפציה תעלה מעל היעד שהציב בנק ישראל בתחילת השנה ייתכן כי הרווח שיושג מהצמדה לריבית נמוכה עשוי להימחק בהצמדות למדד. 2. משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד – היתרון במסלול זה נובע מהאפשרות לחכות להורדות ריבית נוספות ולאחריהן לעבור למסלול של ריבית קבועה עם ריבית נמוכה יותר מהיום. לא ניתן לדעת אם הריבית תרד או תעלה לאור העובדה שגובה הריבית תלוי במידה רבה בהתפתחות המשבר בארה"ב ובהפרש ריביות בין ישראל לארה"ב. גם אם אתם `מריחים` העלאת ריבית באופק תוכלו למהר לבנק ולעבור למסלול בריבית קבועה (כמובן שהדבר מצריך מעקב על הנעשה בשוק). בעניין ההצמדה למדד ראו סעיף קודם. 3. משכנתא בריבית פריים - היתרון של מסלול הפריים זהה לזה של הריבית המשתנה ובנוסף במסלול זה אנו פתורים מההצמדה למדד. 4. משכנתא צמודת מט"ח בריבית מט"חית – לאחר הירידות האחרונות בשער הדולר מסלול זה מסוכן יחסית כיוון שקשה לנבא את כיוון הדולר להמשך. יש לציין כי הבנקים מעניקים כיום הלוואות הצמודות גם לאירו וגם לין היפני. מסלולים אלו יכולים להוות חלופה אטרקטיבית יחסית. במסלול זה יש להישאר עם היד על הדופק ולבצע את שינויים מול הבנק כאשר הדולר יעלה. מי עשוי להיפגע ? מי שמעוניין לשדרג את הדירה ייתקל בבעיה של מכירת הדירה לפי שער דולר נמוך (למרות שהשוק בחלקו תרגם את המחיר הישן לשקלים) אנשים שנמצאים בתהליך רכישה ועד לסיומה תחול תפנית בדולר או בריבית – במצבים כאלה מומלץ לעשות שני דברים, הראשון הוא לנסות להקדים את התשלומים לבעל הדירה / לקבלן והשני הוא לרכוש הגנות מפני שינויים בשער החליפין . ועוד מילה לסיום – זכרו כי משכנתא הנה הלוואה ארוכת טווח ולכן במהלכה עוד צפויים שינויים רבים אם בשער הדולר ואם בשער הריבית ולכן בחרו כעת את המסלול שיתן לכם את ההטבה הגדולה ביותר אך בצעו התאמות בהמשך כאשר מצב השוק ישתנה. לקבלת הצעות לייעוץ משכנתא לחץ כאן איך בוחרים את סוג המשכנתא במדריך בנקרייט למשכנתא
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש