שתף

הרפורמות האחרונות במשכנתא – מה נשתנה המשכנתא הזו... ?

07.02.2011
בשנה האחרונה, מחירי הדירות בישראל מרקיעים שחקים, כמעט ללא שליטה. כיום, קשה יותר מאי פעם לזוגות ומשפחות לרכוש בית, ונדמה כאילו העלייה הזו פשוט לא נעצרת. גם הממשלה לא יכולה הייתה יותר לעמוד מן הצד ולהתבונן. אין ספק שנדרשה התערבות. לפיכך, החלה ממשלת ישראל לפני כשנה, בסדרת רפורמות בשוק המשכנתאות. מטרת הרפורמות ברורה – לבלום את עליית מחירי הדירות ולהפוך אותן לפחות אטרקטיביות וזולות עבור משקיעים. במידה ומשקיעים יבינו שרכישת דירות להשקעה היא עסקה פחות משתלמת, הרי שהביקוש לדירות ירד ואיתו גם מחירי הדירות. מהן הרפורמות במשכנתא ? באוקטובר האחרון הכריז נגיד ישראל על רפורמה במשכנתא, לפיה עבור משכנתאות בסכום של למעלה מ-800,000 ₪, שהוא 60% ממחיר הנכס ו-25% מהמשכנתא היא בריבית משתנה - יצטרכו הבנקים להקצות הון של 100% ולא 35% כפי שהיה עד כה. מדובר על גזירה קשה עבור הבנקים, מה שיעלה את הריבית על משכנתאות בכאחוז שלם. עם זאת, הרפורמה לא תחול על משכנתאות של משרד השיכון או על משכנתאות הנמוכות מ-800,00 ₪, כך שזוגות צעירים יוכלו לחוש מוגנים בפני הרפורמה (שהלא לנוכח התייקרות המשכנתאות, לא היו יכולים לרכוש דירה ראשונה למגורים). בסופו של דבר הרפורמה באה לענות על מה שנקרא "חגיגת המשכנתאות", שאפיינה את השנתיים האחרונות בישראל. הריבית נמוכה, יותר ויותר משקיעים נטלו משכנתאות למימון נכסים, ומחירי הדירות עלו בצורה משמעותית. מטרת המהלך, אם כן, היא לדאוג ליציבות הבנקים ולהוריד את מחירי הנדל"ן בשוק. אם כעת קשה יותר לקבל משכנתא בתנאים נוחים, הרי שאולי העלייה המטורפת של המחירים תיעצר בהדרגה. פטור ממס שבח אחת התוספות לרפורמה שהתקבלה בימים האחרונים מכריזה על פטור מתשלום מס שבח למשך שנתיים עבור דירות החייבות במס זה. עד הרפורמה, היו חייבים מוכרי דירות לשלם מס שבח על המקרקעין, כלומר – עליית הערך של השקעתם, או במילים אחרות – מס הכנסה על רווחי ההון שגדלו באמצעות מכירת הדירה בערך גבוה יותר מששולם בקניה. עד כה, מוכרי דירות שלא רצו לשלם את מס השבח, היו חייבים להחזיק בדירה השנייה תקופה של 4 שנים מאז שמכרו את דירתם הקודמת, ומעתה – לא עוד. כלומר, בכך שבעלי דירות אינם נדרשים לשלם עוד מס שבח במשך שנתיים, יועמדו דירות רבות יותר למכירה וההיצע בשוק הדירות יגדל, ובכך לענות בצורה טובה יותר על עודפי הביקוש ולתרום להורדת מחירי הדירות. העלאת מס רכישה מס רכישה, כשמו כן הוא, מוטל על רכישת דירות, כשקיים כמובן הבדל בין רכישת דירה בפעם הראשונה ובין רכישת דירה שנייה ומעלה. ההבדל ? רוכשי דירה בפעם הראשונה פטורים מתשלום "מס ראשון" שהוא חלק ממרכיבי מס הרכישה, וכן הבדל במדרגת המס בין 3%-5% (כפי שאפשר לתאר, עבור רוכשי דירה ראשונה מדרגת המס מוצבת עבור סכום גבוה הרבה יותר, בכדי לא לפגוע בזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה זולה כבסיס למגורים). השינוי במס רכישה, שהוגדר ברפורמה, רלוונטי רק עבור רוכשי דירה שנייה ומעלה. על פי הרפורמה, חל שינוי בחבות המס, כך שהחישוב שלו מציג תשלום מס גבוה יותר בכל מדרגת ערך של הדירה. המשמעות ? עבור רכישת דירה שנייה ומעלה, יחול ייקור של מס הרכישה בכ-1-1.5. אגב, הטענות הקיימות כנגד הרפורמה טוענות, כי לא זה מה שימנע מאנשים השקעה בדירה נוספת. הצעת חוק סבסוד משכנתא לזוגות צעירים בפריפריה לאחרונה, הוגשה הצעת חוק על ידי שר הבנוי והשיכון אריאל אטיאס מש"ס, על פיה תשתתף המדינה בהחזר החודשי שמשלמים זוגות צעירים בפריפריה, בעבור המשכנתאות שלקחו. המטרה? לסייע לזוגות צעירים ברכישת דירה, ולעודד הגירה של משפחות וזוגות לערי הפריפריה, זאת במקביל לעידוד הבניה במקומות אלה. על פי הצעת החוק, זוגות צעירים, הקונים נכס באזורי עדיפות לאומית א`, יקבלו מענק בסך 140,000 ₪ למשך 20 שנה ו-90,000 ₪ עבור רכישת נכס באזור עדיפות לאומית ב`. בנוסף, מי שרוכשים דירה ראשונה באזורים אלה, יוכלו לקבל הלוואה נוספת מהבנקים על פי הריבית הממוצעת במשק, ריבית המוגבלת בתקרה של 4%. ההחלטה בעניין זה נדחתה כרגע במספר שבועות, זאת לנוכח ההתנגדות החריפה שהוגשה מצד חברי הקואליציה, ולנוכח הצורך לאפשר הדברות בין משרד הבינוי והשיכון ובין משרד האוצר, במטרה למצוא דרכים להקל על תשלומי המשכנתאות בפריפריה ולאפשר את סבסודן .
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש