שתף

הרפורמה בקופות הגמל יוצאת לדרך – הציבור יחסוך מיליונים

06.12.2012
בתום מאבק שנמשך חודשים ארוכים, בקרוב עומדת לצאת לדרך רפורמה משמעותית במיוחד בשוק הפנסיה בישראל, שנוגעת למיליוני חשבונות של חוסכים. רוב החוסכים ירווחו, אבל מי שיש לו קופת גמל קטנה - ייפגע. אנשי משרד האוצר גיבשו בשנה החולפת רפורמה גדולה שמטרתה להוריד משמעותית את תקרת דמי הניהול בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים (אך לא בקרנות הפנסיה ובקרנות ההשתלמות). בעקבות התוכנית שיישומה יחל ב-2013 תרד בהדרגה תקרת דמי הניהול בקופות הגמל מ־2% ל-1.05%. האוצר שאף בתחילה להגיע לרמה של 1.2% אך חברי ועדת הכספים בהנהגת ח"כ חיים כץ הנמיכו עוד יותר את התקרה. חברות הביטוח ובתי ההשקעות נאבקו בהחלטה במשך זמן רב, אך בסופו של דבר נאלצו להסכים לה. כפיצוי, הם דרשו שתיקבע גם תקרה מינימלית לדמי הניהול, כדי לצמצם את העלויות הכרוכות בניהול של חסכונות קטנים. בתום מו"מ ממושך בנושא גובשה הסכמה בין החברות לבין אנשי האוצר - והמפקח על הביטוח פרופ` עודד שריג גיבש את התקנות, שיביאו לעליה של מאות אחוזים בגובה דמי הניהול השנתיים ולמעשה יהפכו את המשך האחזקה בקופות ללא כדאי. על פי התקנות החדשות - הרף המינימלי לדמי ניהול בקופות גמל יהיה 9 שקלים בחודש או 108 שקל בשנה. הרפורמה הכללית כמובן תשפר את מצבם של חוסכים רבים בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים. עד עתה שילמו חוסכים רבים דמי ניהול מקסימליים ולמעשה מימנו בכך את דמי הניהול המופחתים ששילמו מי שחברים בקבוצות גדולות כמו ועדי עובדים וכו`, שזכו לדמי ניהול מופחתים משמעותית. במקביל, תקרת דמי הניהול המינימלית תפגע בחוסכים שלהם יתרת צבירה שנמוכה מ־10,200 שקל. ככל שהסכום הצבור קטן יותר, כך שיעור דמי הניהול עומד לגדול. לקוח שיש לו לדוגמה 5,000 שקל ישלם בעקבות השינוי המתוכנן דמי ניהול בשווי של 2.16% (יותר מפי 2 מהמותר בקופות הגדולות). מי שמחזיק בחיסכון בקופת גמל שבו 1,000 שקל בלבד, עלול לשלם דמי ניהול שנתיים בגובה של לא פחות מ־11%. אז מה אפשר לעשות? המפקח על הביטוח הודיע כי יאפשר ללקוחות עם צבירה של עד 5,000 שקל למשוך במהלך שנת 2013 את הכספים ששוכבים בקופות לא פעילות, תוך מתן פטור מהמס הקבוע בחוק למשיכות טרם פקיעתה של הקופה שגובהו הוא 35%. עם זאת, חוסכים עם יתרות צבורות של 5,000–10,000 שקל לא יוכלו למשוך את הכספים ללא קנס וייאלצו לבחור: לשלם את הקנס על משיכה מוקדמת או לשלם את דמי הניהול המינימליים של 108 שקל בשנה. הבעיה המרכזית נוגעת למודעות הנמוכה של בעלי החשבונות. קופות הגמל הקטנות הללו שייכות בעיקר לעובדים ששהו במקום עבודה זמן קצר, ועזבו אותו במהירות. על פי ההערכות, חלק לא מבוטל מהחוסכים בקופות האלו כלל לא מודעים לקיומן – ולפיכך הסכומים שבהן יועברו פשוט בהדרגה לחברות המנהלות. בשנת 2014 צפויה להחל לפעול המסלקה הפנסיונית, שתאפשר לכל אחד לבדוק במהירות את כל הסכומים שחסך במשך השנים, אך בעבור מי שיירצה למשוך חסכונות ללא תשלום קנס, זה כבר יהיה מאוחר מדי. בכמה כסף מדובר? כיום יש בקופות הגמל 163 מיליארד שקל, כש־1.5% מתוכם הם חשבונות שמנהלים עד 5,000 שקל ובסך הכל מנוהלים בחשבונות אלה כ־2.4 מיליארד שקל. צ`ופר נוסף שקיבלו החברות כפיצוי הוא הזכות לגבות דמי ניהול מההפקדות השוטפות (כיום דמי הניהול נגבים רק מהסכום הצבור) - עד 4% מההפקדות השוטפות שלהם מדי שנה. עם זאת, יש לזכור שנכון להיום ההפקדות השוטפות בקופות הגמל (לא כולל קופות מפעליות שלא חוסות תחת הרפורמה), נמוכות יחסית בעקבות האיסור על משיכה הונית של כספים בגיל הפרישה (בניגוד למשיכת קצבה חודשית), ובעקבות האיסור למשוך כספים מקופות גמל כעבור 15 שנה כפי שהיה נהוג בעבר. מי שניצל ראשון את הצ`ופר הוא בית ההשקעות אלטשולר שחם , שנחשב לאחד המצליחים בשוק. בית ההשקעות יידע באחרונה את משקיעי קופות הגמל כי יגבה מההפקדות החדשות דמי ניהול של 4%. מאז הצטרפו אליו עוד רבים אחרים, וההערכה היא רוב החברות יעשו זאת, לפחות עד שתתעורר תחרות בתחום.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש