שתף

הריבית ירדה – מה עושים עם המשכנתא?

05.03.2014
הריבית במשק ירדה שוב לרמת שפל שלא נרשמה זמן רב. בואו לגלות איך זה משפיע על שוק המשכנתאות. הריבית במשק ירדה בתחילת פברואר שוב והיא עומדת על 0.75% בלבד (לכתבה נוספת על הירידה והשפעותיה עליכם ועל המשק – לחצו פה). מדובר בריבית נמוכה ביותר – מהנמוכות ששררו במשק זה שנים רבות. לריבית הנמוכה יש השפעה רבה מאוד על שוק המשכנתאות – וכדאי לקחת אותה בחשבון. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם: לקראת משכנתא: אם אתם שוקלים בדיוק אם לקחת משכנתא בימים אלה, הפחתת הריבית משרתת אתכם ועשויה לחסוך לכם לא מעט כסף. ככל שהריבית במשק נמוכה יותר, כך אתם משלמים פחות על ההלוואה. עם זאת, חשוב לא להסתנוור מהריבית הנמוכה ולזכור שלקיחת משכנתא היא עסקה ארוכת טווח. לאורך חיי המשכנתא, סביר מאוד להניח שהריבית עוד תעלה – ולכן כדאי להיזהר מפני בחירה במסלולים שמושפעים באופן קיצוני מהשינויים בריבית המשכנתא. בכל מקרה, יש לזכור שכיום, בנק ישראל מגביל בכל מקרה את שיעור המשכנתא שניתן לקחת בריבית משתנה לכשליש – כך שלוקחי המשכנתאות מוגנים בחוק מפני אפשרות של חשיפת יתר לשינויים בריבית. באשר למסלולים, בעידן של ריביות נמוכות מקובל על רבים להמליץ על דגש לבחירה במסלול של ריבית קבועה בשיעור גבוה יחסית – מאחר שכך ניתן לקבע את הריבית הנמוכה השוררת כעת (למרות שזה מסלול יקר יותר בנקודת האפס משאר המסלולים). מבין האפשרויות השונות – מקובל להעריך כי שווה לשקול לתת העדפה למסלול של משכנתא עם ריבית קבועה שצמודה לפריים על פני ריבית קבועה שצמודה למדד, בעיקר אם אתם מעריכים שתוכלו לפרוע חלק מהמשכנתא תוך זמן קצר יחסית (שבו ניתן להעריך במידת סבירות גבוהה יחסית שהריבית לא תזנק לשיעורים גבוהים במיוחד), שכן זה מסלול ללא עמלת פירעון מוקדם. אם עד היום לא שקלתם לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה, ואתם מתגוררים בשכירות – ייתכן בהחלט ששווה לכם לחשוב מחדש על עמדתכם. ישנם עוד שיקולים רבים ששווה לקחת בחשבון כמובן, ובראשם מחירי הדיור הגבוהים, אבל הורדת הריבית הופכת את אופציית רכישת הדירה למשתלמת יותר במקרים רבים. בעלי משכנתא אם לקחתם משכנתא בעבר – סביר להניח שחסכתם כמה עשרות/מאות שקלים בחודש בשנתיים האחרונות בעקבות הפחתות הריבית והשפעתן על המשכנתאות במסלולים שמושפעים מהורדת הריבית. הפחתת הריבית כמובן אינה משפיעה על כל המסלולים, כך שככל שחלק גדול יותר מהמסלולים שבהם בחרתם מושפע מהריבית, כך גדל החיסכון החודשי שלכם. בעקבות הורדת הריבית, כדאי לכם לשקול כעת, יותר מבעבר, לבדוק אם כדאי לכם לבצע תהליך של מיחזור משכנתא – כלומר לסגור את המשכנתא הקיימת ולהחליפה במשכנתא זולה יותר, בריבית הנוכחית בשוק. זאת, במיוחד אם לקחתם את המשכנתא לפני שהחל עידן הורדות הריביות הגדול במשבר של שנת 2008. במקרים רבים, העלות של סגירת המשכנתא נמוכה הרבה יותר מהחיסכון שניתן להשיג באמצעות המיחזור. ישנן לא מעט דוגמאות למיחזורים שיכולים לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים ללווים ולהפחתה של מאות שקלים בהחזר החודשי. אם לקחתם בעבר משכנתא שחלק גדול ממנה הוא בריבית משתנה (לפני כניסת המגבלות של בנק ישראל לפועל) – אתם נהנים במיוחד מההורדה בריבית, אבל כמובן חשופים לסיכונים במקרה של עלייה עתידית. אם זהו מצבכם, ייתכן בהחלט ששווה לכם לשקול למחזר את המשכנתא – ולקבע חלקים גדולים יותר ממנה במסלול של ריבית קבועה, כדי לנצל את הריבית הנמוכה ששוררת כעת במשק ולצמצם את החשיפה שלכם לסיכון עתידי. על מנת לבדוק האם משתלם לכם למחזר את המשכנתא נמליץ לקרוא את המדריך הבא: המדריך לכדאיות מחזור משכנתא משכנתא להשקעה אם אתם מתכננים לקחת משכנתא לצורך השקעה, הריבית הנמוכה היא תמריץ משמעותי מאוד. הורדת הריבית פוגעת בכדאיות של השקעות רבות שמבוססות על תשואה שנובעת מריבית גבוהה, ומקלה מנגד על האפשרות לייצר תשואה מהשקעה בנדל"ן. עם זאת - הריבית הנמוכה במשק עודדה מאוד את המשקיעים בנדל"ן בשנים האחרונות, ובנק ישראל הטיל שורת מגבלות על המשקיעים, כך שאסור לקבל החלטה בנושא ללא בדיקה מעמיקה של העלויות שכרוכות בהשקעה בה בחרתם אל מול התשואה הצפויה. מתעניינים במשכנתא או מחזור משכנתא היכנסו עכשיו "מכרז ריבית משכנתא" מעוניינים לבדוק את גובה המשכנתא ואת ההחזרים הצפויים הכנסו עכשיו :"מחשבון משכנתא"
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש