שתף

הסוד של קופות הגמל - הלוואות בתנאים מפתיעים

09.08.2010
מעטים יודעים כי קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלהם מספקת להם, בנוסף להטבות המס לחיסכון, גם הלוואות משתלמות באופן מפתיע. עמיתי קופות הגמל השונות זכאים לקבל הלוואה על בסיס הכספים שצברו בקופת הגמל שלוש שנים בלבד לאחר ההצטרפות לקופה. ההלוואות ניתנות בריביות שונות ובטווחים שונים (לרוב קצרים עד בינוניים) אשר באופן מפתיע משתלמות, במקרים רבים, יותר מהלוואות שניתן לקבל דרך הבנק או חברת האשראי. ההלוואה ניתנת על בסיס הכספים הקיימים בקופת הגמל, המשמשים כעירבון, ומאפשרים לעמיתים להשיג אשראי נזיל ומשתלם. רוב מסלולי הריבית שמציעות החברות הם על בסיס ריבית הפריים, כאשר בחלקן מדובר בהצמדה לריבית הפריים ללא תוספות, ואף ריבית הנמוכה מריבית הפריים- הצעה שכנראה לא נזכה לשמוע מפקיד הבנק שלנו. התנאים לקבלת אשראי מקופות הגמל: • הלוואות לעמיתים בלבד - קופות הגמל כמו הבנקים וחברות האשראי מציעים את שירותי ההלוואה רק ללקוחות שלהן. בנוגע לקופות הגמל עשויה להיות לכך השפעה רבה על כדאיות ההלוואה, שכן לא כל קופות הגמל מציעות הלוואה ותנאי ההלוואה משתנים באופן משמעותי בין קופה לקופה. בנוסף, חשוב לציין כי מדובר בהלוואות לצרכים פרטיים ולא לבעלי עסקים מסחריים. • וותק של שלוש שנים ונזילות - על מנת לקבל הלוואות מכל אחת מקופות הגמל על העמית להיות בעל וותק של שלוש שנים לפחות, ומרבית קופות הגמל אף דורשות וותק של שש שנים בקופה והפשרת כספי החיסכון. קופות הגמל של מיטב והראל מאפשרות אמנם הלוואות בטרם חולפות שש השנים הראשונות, אולם קופות גמל של בתי השקעות אחרים, דורשות ברוב המקרים סיום תקופת וותק של לפחות שש שנים בטרם יוכל העמית למשוך כספים. • גובה ההלוואה כפוף לסכום הנצבר - באף אחת מקופות הגמל לא ניתן לקבל הלוואה בסכום הגבוה ממחצית הסכום הנצבר בקופה, וחלקן דורשות סכום מינימום לנטילת ההלוואה. לכן בקופות הגמל בהן כרוכה ההלוואה בעלויות נלוות כגון פתיחת תיק לקוח, עשויות הלוואת קופות הגמל להפוך למשתלמות פחות. מתי כדאי לקחת הלוואות מקופות הגמל? • הגבלות בטווח ובסכומים: כל קופות הגמל מציעות הלוואות בטווח של עד 5 שנים בלבד, אולם קופות גמל שונות מגבילות גם את הסכום לגובה של עד 100 אלף ₪. • תנאי ההלוואה: מלבד גובה הריבית, אותו יש כמובן להשוות עם הצעות הבנקים, יש לבחון עלויות נוספות כגון, עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם ועמלות נוספות. במקרים מסוימים, תנאי ההלוואות הופכים לפחות משתלמים לאחר הוספת העלויות הנוספות. • שומרים על החיסכון: ההלוואות מקופות הגמל הן משתלמות, במיוחד במקרים בהם הבחירה היא בין הוצאת הכספים בטרם עת, והפסד הטבות המס על החיסכון, לבין נטילת הלוואה. במקרים אלה, הופכות ההלוואות מקופות הגמל לכדאיות, שכן הן מאפשרות לעמיתים לשמור על ההטבות שצברו בקופות הגמל. מיהן קופות הגמל המשתלמות ביותר? • הראל- קופות גמל של בית ההשקעות הראל מציעות מסלול על בסיס ריבית הפריים ללא תוספת, בגובה של עד 50% מהיתרה שצבר העמית. הקופה לא גובה תשלום נוסף על פירעון מוקדם, ובנוסף לכך אינה מגבילה את גובה ההלוואה. יתרון משמעותי בהראל הוא האפשרות לקחת הלוואה גם על כספים שאינם נזילים, כלומר ניתן ליטול הלוואה לאחר וותק של שלוש שנים בלבד בקופה. • מיטב- בדומה להראל, גם קופות גמל של מיטב מאפשרות נטילת הלוואה לאחר שלוש שנות וותק בלבד ללא פירעון מוקדם, ועד ל-50% מיתרת העמית. אולם במיטב מציעים מסלול ריבית פריים משתלם פחות בגובה פריים פלוס חצי. בנוסף לכך מציעה מיטב מסלול צמוד מדד בריבית של 2.75% פלוס הצמדה למדד. • פסגות- המסלול של פסגות צמוד אף הוא לריבית הפריים, אולם קופות הגמל מחייבות בעמלת פירעון מוקדם של הלוואה. • אלטשולר שחם- מסלול ריבית הפריים שמציע בית ההשקעות הוא המשתלם ביותר על בסיס ריבית פריים מינוס חצי אחוז! אולם חשוב לציין, שהעמיתים מחויבים בעמלת פירעון מוקדם של 1.5% בנוסף להגבלת סכום ההלוואה ל 100 אלף ₪. • מנורה- הלוואה על בסיס פריים פלוס חצי לטווח של שלוש שנים בלבד. בנוסף חייב הלווה בעמלת פתיחת תיק. • גם קופות הגמל של מגדל, כלל גמל, הדס ארזים ואנליסט מציעות הלוואות, אולם בתנאים פחות משתלמים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש