שתף

המדריך המלא לערבות בנקאית

16.11.2011
רבים מאיתנו עמדו לא פעם אל מול חבר או קרוב משפחה שביקש לחתום על ערבות בנקאית. לנוכח הסיפורים הקשים על ערבים שאיבדו את כל רכושם, הרי שהאינסטינקט במרבית המקרים הוא לסרב, אולם מי יכול לסרב לחבר או קרוב שבאמת זקוקים לעזרה ? אספנו עבורכם את כל העצות שיאפשרו לחתום על ערבות תוך נקיטת כל אמצעי הזהירות הנדרשים. אחרי הכל, חתימה על ערבות היא באמת מסוג הנושאים שלא כדאי להקל בהם ראש. על שלושה סוגי ערבים העולם עומד ראשית, יש לדעת כי החוק מבחין בין שלושה סוגים של ערבים – ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן. להלן ההסבר המלא: 1. ערב יחיד הוא מי שאינו שותף בעסקיו של החייב (לוקח ההלוואה), ומי שאינו נשוי או מצוי במערכת יחסים מחייבת (כלומר, חי עם ידוע/ה בציבור). על מנת להיות מוכר כערב יחיד, נדרש בעל החוב לקחת את הלוואתו מגוף המורשה לתת הלוואות, דוגמת בנק, חברת ביטוח או חברה פרטית המורשית במתן הלוואות. ערבות יחידה מוגבלת בסכום עד לגובה החוב המקורי, וכן הוצאות משפט וטיפול, כמו גם ריביות והפרשי הצמדה (אולם גם על סעיף זה ניתן להתווכח). ערב יחיד פטור לגמרי מערבות שאינה מוגבלת בסכום גם אם חתם עליה. נקודה נוספת – במידה וישנם מספר ערבים יחידים, יישא כל אחד מהם בחלק יחסי מהחוב ולא בגובה החוב כולו. 2. ערב מוגן הוא ערב יחיד, הערב להלוואה בסכום הנמוך מ-77,000 ₪ או 640,000 ₪ כאשר מדובר על ערבות למשכנתא. ערב מוגן, כשמו כן הוא – מוגן בפני הליכי הוצאה לפועל, אלא אם התקבל פסק דין נגד החייב וראש ההוצל"פ הודיע לחברה המלווה כי מיצה את כל ההליכים כנגד בעל החוב, ולפיכך נאלץ לפנות לערבים. המשמעות בפועל הי,א כי בדרך כלל יעבור זמן רב מאוד עד אשר תחל ההוצאה לפועל בהליכים כנגד הערבים, זמן שאמור להספיק ללווה להגיע להסדרי החזרת החוב עם החברה המלווה. זאת ועוד – אם וכאשר נאלץ הערב המוגן לשלם את החוב מכיסו, יוכל להמשיך בהליכי גביה בעצמו אל מול בעל החוב על מנת להשיב את החוב אליו. 3. ערב רגיל הוא כל מי שאינו נכנס להגדרות שהוצגו לעיל. חשוב לדעת כי במידה והחברה המלווה הסתירה פרטים מהערב היחיד או מהערב המוגן או לא סיפקה את הפרטים המלאים – פטור הערב מהערבות עליה חתם. מקרה לדוגמא הוא כאשר החייב מצוי בקשיים כלכליים ולא סיפר על כך לערב טרם החתימה. במקרה זה, אם החברה המלווה הסתירה גם היא את המידע מפני הערב, הרי שערבותו בטלה. כיצד תגנו על עצמכם טרם חתימת ערבות ? אחת העצות הראשונות עליהן נמליץ היא לבדוק היטב את מצבו של הלווה טרם היענות לבקשתו לערבות. בנוסף, יש לבדוק עד כמה אתם כערבים, תוכלו לעמוד בהחזר החוב אם תידרשו לכך. ישנם סיפורים רבים על ערבים שאיבדו את ביתם ורכושם עקב החובה לשלם חוב שלא הוחזר, כך שטרם חתימת הערבות, בדקו – האם תוכלו לשלם את החוב ? האם תסכימו לשלב את החוב עבור הלווה המדובר ? במידה והתשובה שלילית למי מהשאלות, מומלץ מאוד שלא לקחת התחייבות זו על עצמכם. מומלץ שלא להסכים למצב בו הינכם הערבים היחידים של בעל החוב, ולדרוש ממנו לצרף ערבים נוספים. לווים רבים נמנעים מלהציע זאת, מחשש כי יאלצו לערב בהלוואה חברים או קרובי משפחה נוספים. עם זאת, אתם כערבים תרצו בוודאי לדעת, כי לא תידרשו לשלם את מלוא החוב מכיסכם במקרה הצורך, וכי תוכלו לחלוק אותו עם ערבים נוספים. לכל אורך תקופת החזר החוב על ידי הלווה, מומלץ להיות איתו בקשר ולעקוב אחר ההחזר. בדקו האם הוא עומד בתשלומים, האם נוצרים עיכובים או פיגורים והאם תידרשו להתערב. חשוב לנהל רישום של נכסי החייב, כדי שבמקרה הצורך תוכלו להעביר מידע אודותם אל הנושים. זה הזמן לערב עורך דין כן, זה לא נעים להשיב בשלילה לבקשה של חבר או קרוב משפחה לחתימת ערבות, אולם מצב זה עדיף לאין ערוך על אי הנעימות שתעמדו בפניה אם תידרשו לשלם את החוב מכיסכם. את ההחלטה על חתימת ערבות אין לקבל בקלות ראש, ומומלץ מאוד לפנות לעו"ד לבדיקת תנאי ההסכם. יש לבדוק היטב את הסיבות בגינן נדרשת ההלוואה ואת תנאיה, את מספר הערבים ואת סוגם, את גובה ההלוואה ואת משך ההחזר - זאת על מנת לוודא שוב, כי בעל החוב יוכל לעמוד בה (וגם אתם, אם תידרשו). נקודה חשובה אותה חשוב להזכיר היא, כי במידת הצורך תוכלו לבקש להיכנס לנעלי החייב ולהחזיר את החוב לפי התנאים עליהם חתם. זה אולי לא פתרון אידיאלי, אולם החזר החוב בתשלומים יוכל להקל עליכם אם חלילה, תיקראו אל הדגל .
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש