שתף

הלוואות אחרי החגים – כל האפשרויות וכמה תשלמו עליהן

23.10.2011
מחפשים הלוואה? הסטטיסטיקות מראות כי בתקופת החגים חלה עליה משמעותית בבקשות לקבלת הלוואות המוגשות אל הבנקים השונים, ואלה מצידם יוצאים בהטבות ומבצעים אטרקטיביים במיוחד. כיצד ניתן לקבל את ההלוואה הטובה ביותר בתקופה זו, מהן הנקודות שיש לבחון בעת לקיחת ההלוואה ומהן האלטרנטיבות העומדות בפני מי שנדרשים לסכום כסף באופן מיידי ? הבה נעשה סדר. הלוואות ישירות מהבנק – שווה בדיקה כיום, בתקופת החגים ולקראתם, יוצאים הבנקים במגוון מבצעים אטרקטיביים למדי לנוטלי ההלוואות. בעת לקיחת הלוואה דרך הבנק, חשוב לבדוק את האפשרות לביצוע פירעון מוקדם ואת הריבית שתידרשו לשלם (אם בכלל במקרה זה). להלן מספר דוגמאות להלוואות המוצעות בימים אלה : 1. בנק לאומי מציע הלוואה בגובה של עד 80,000 ₪ ,בריבית משתנה מבוססת פריים, עד 60 תשלומים. ניתן לדחות את תחילת תשלום ההלוואה (הלוואת גרייס) לתקופה של עד 6 חודשים. 2. בבנק הבינלאומי תוכלו לקבל הלוואה באמצעות האינטרנט בסכום של עד 60,000 ₪, בריבית 7.74% ולתקופה של עד 72 חודשים. 3. בנק דיסקונט מציע הלוואה בסכום של עד 80,000 במסלול ריבית קבועה (7.8% - 10.6%) או משתנה (7.15% - 11.25%). תקופת ההלוואה – עד 60 חודשים. 4. בנק הפועלים מציע הלוואת גרייס (עד 3 חודשים) בגובה 10 משכורות או 100,000 ₪ (הנמוך מביניהם), לתקופה של עד 60 חודשים בריבית 6.25% לכל הפחות (פריים + 1.5%) . הלוואות בחברות האשראי – כתמיד, אלטרנטיבה מעניינת בשנים האחרונות עולה וצומח תחום ההלוואות המוצעות על ידי חברות האשראי, כאלטרנטיבה להלוואות בנקאיות. הלוואות חוץ בנקאיות אלה מוצעות בשלושה מסלולים מרכזיים שונים : 1. הלוואת אשראי מיידי, אותה יכול הלווה לקבל בתוך זמן קצר ללא ערבים או בירוקרטיה. הלוואה זו מוגבלת לסכום של כמה עשרות אלפי שקלים ומיועדת בדרך כלל למטרה ספציפית (רכישת רכב, שיפוץ בדירה, תכנון אירוע, נסיעה לחו"ל ועוד). היתרון המרכזי של הלוואה מיידית הוא פרק הזמן הקצר הנדרש בין הגשת הבקשה ובין הכנסת הכסף אל חשבון העו"ש של הלווה. במרבית המקרים מאושרת הבקשה לקבל הלוואה מיידית בתוך 24-48 שעות מרגע הגשת הבקשה, ובתוך פרק זמן דומה מועבר הכסף אל חשבונו של הלקוח. בעת קבלת ההלוואה, יש לבדוק היטב את גובה הריבית המוצעת. דעו, כי על גובה הריבית ניתן להתמקח, ובמידה והנכם לקוחות "טובים" של הבנק (כלומר, בעלי תזרים מזומנים שוטף, ללא משיכות יתר או החזרת המחאות), הרי שלא תהיה בעיה לזכות בתנאים טובים יותר להלוואה שתיקחו. 2. אשראי קרדיט, המאפשר לפרוס את התשלום למספר תשלומים בריבית משתנה (עד פריים + 8%), בהתאמה לסוג הכרטיס של הלקוח ולמספר התשלומים המבוקש. 3. אשראי מתגלגל (דוגמאות – כרטיס multi, active, more), בזכותו ניתן לדחות את תשלומי האשראי. הכרטיס מאפשר ללקוח לקבוע מראש את סכום החיוב החודשי לפירעון, כך שאם ההוצאות בפועל גבוהות מהחיוב שנקבע, "מתגלגל" ההפרש לחודש הבא בתוספת ריבית. כך לדוגמה, ניתן להגביל את סכום החיוב החודשי ל-2,000 שקל, ואם רכשתם מוצרים ב-2,500 שקל יעברו 500 השקלים הנותרים לחודש הבא. למעשה, כרטיס האשראי המתגלגל מספק לנו מסגרת אשראי נוספת למסגרת האשראי בבנק – האוברדראפט. כדי לבחון את כדאיות השימוש בכרטיס המתגלגל, ולהשוות בין הכרטיסים השונים, מומלץ לבדוק את האופן שבו ניתן לקבוע את גובה הפירעון החודשי או לשנותו, ואת גובה הריבית המשולמת בעבור דחיית ההוצאות לחודש הבא. מומלץ גם להשוות את הריבית שמציעה חברת האשראי לריבית הקיימת על מסגרת האשראי בחשבון הבנק. פעמים רבות תמצאו כי נטילת הלוואה מסודרת או שימוש במסגרת האשראי בבנק יהיו זולים יותר. הלוואות מחברות הביטוח וקופות הגמל הלוואות מחברות ביטוח מבוצעות לרוב אל מול הכספים שנצברו בתוכניות הביטוח של הלווה. הלוואות חוץ בנקאיות אלה אפשריות למי שבבעלותם קרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות, היכולים לשמש בטוחה להלוואה, בתנאי שקיימת בהן תקופת מינימום להפקדה (לרוב של שלוש שנים). הלוואות אלה טומנות בחובן סיכון מסוים לנוכח האפשרות לפירעון מוקדם של כספי הביטוחים (בדגש על כספי הפנסיה), מה שעשוי לפגוע בזכויות הוותק השמורות בהן. גם אוברדראפט הוא סוג של הלוואה להתנהלות הכלכלית של משקי הבית בישראל אין אח ורע בעולם המערבי. המושג "אוברדראפט" מוכר לכולם, ומרבית המשפחות בישראל נמצאות במצב של משיכת יתר, כאשר כמעט 30% ממשקי הבית נמצאים במצב זה באופן קבוע. למעשה, שנים לאחר שהוראות איסור החריגה ממסגרת האשראי נכנסו לתוקף, תושבי ישראל עדיין מתקשים להתנתק מהאוברדראפט שמגיע ל- 34 מיליארד שקל. אמנם בשנתיים האחרונות ניכרת ירדה משמעותית בהיקף משיכות היתר, אך נראה כי מוקדם מדי לקבוע אם מדובר במגמה. למעשה, מדובר בסוג של הלוואה כל עוד לא עוברים את מסגרת האשראי שהוגדרה על ידי הבנק. מספרים ? בבקשה. הריביות על אוברדראפט כיום נעות מ-11% (פריים + 6.5%) עד ל- 14% (פריים + 9.4%), כך בבנק הפועלים לדוגמא. לעיתים מחלקים הבנקים את הריבית לפי מדרגות בתוך מסגרת האשראי, ולעיתים נוקטים בשיטה לפיה ככל שהאוברדראפט גדול יותר, הריבית דווקא יורדת. כך או כך, ניכר כי מחיר האשראי במשיכת יתר, גם בתוך המסגרת, הוא מחיר גבוה מאוד ביחס לריביות על חסכונות ופיקדונות, מה שהופך את ההלוואה בצורת אוברדראפט למאוד לא כדאית. אפשרויות נוספות לקבלת הלוואות 1. הלוואות דרך מקומות העבודה או ארגוני עובדים. אפשרות זו טובה למי שעובדים במגזר הציבורי, או במקומות עבודה המשויכים לארגוני עובדים (ארגון המורים, לשכת עורכי הדין), כמו גם בארגונים גדולים המציעים הלוואות פרטיות לעובדיהן. זוהי למעשה האפשרות הטובה ביותר ללקיחת הלוואות פרטיות, המוענקות בתנאים טובים, בריביות נוחות והחזריהן מבוצעים בדרך כלל מתוך המשכורת עצמה. לעיתים ניתן לקבל הלוואות פרטיות גם על חשבון משכורת עתידית, בדמות הקדמת המשכורת. 2. חברות מימון פרטיות. חברות מימון מציעות הלוואות פרטיות בתנאים משתנים, המתאימים למי שלא יכולים לקבלם דרך ההצעות האחרות שהובאו לעיל. בעת חיפוש אחר חברות מימון פרטיות אלה, יש לבדוק לעומק כי מדובר בחברה העובדת עם רישיון של משרד המסחר, ולבדוק היטב את התנאים בהן כרוכות הלוואות פרטיות שתיקחו דרכן. כמובן, יש להיזהר מאוד מלקיחת הלוואות פרטיות דרך השוק האפור, הרווי בפלילים, בתנאים דרקוניים להלוואות ובסכנה משמעותית ללווה. 3. הלוואות גמ"ח, המוכרות בעיקר בחוגים דתיים וחרדים, על אף שגם חילונים מוזמנים לפנות אליהם. הלוואות אלה מוצעות ללא ריבית (בשל איסורי הלכה), אולם נדרשים 3 ערבים על מנת לקבלם ומשך אישור ההלוואה ארוך במיוחד.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש