שתף

הלוואה לרכישת רכב: לשעבד או לא לשעבד?

איך ניתן לממן רכב חדש? כמה ניתן להלוות? ובכלל, מהן היתרונות והחסרונות בשיעבוד הרכב? התשובות המלאות בכתבה שלפניכם

24.07.2017

עשרות מסלולים שונים ניצבים כיום בפני מי שרוצה לממן רכישת מכונית. 

הנה כמה שאלות ותשובות שיעזרו לכם לבחור נכון:

1. איך ניתן לממן רכב חדש?

חלק לא מבוטל מהאנשים שרוכשים כיום רכב חדש או משומש, עושים זאת באמצעות תוכניות מימון שונות. 

התוכניות הללו מקלות על תזרים המזומנים השוטף – ומאפשרות לפזר את עלות הרכב החדש על פני תקופה ארוכה.

את המימון לרכישת המכוניות ניתן לקבל ממספר רב של גופים – החל בבנקים כמובן, דרך חברות הרכב עצמן וכלה בחברות למימון ישיר.

2. מהם היתרונות והחסרונות של גופי המימון השונים?

לכל אחת מהאופציות יתרונות וחסרונות משלה. לקיחת הלוואה בבנק היא אופציה נוחה מאוד בשל ההיכרות של הבנק עם היכולות הפיננסיות שלכם, אבל היא עלולה להעיק על מסגרת האשראי הכללית שלכם, שבה אתם עשויים לרצות להשתמש גם לצרכים אחרים.


לקיחת הלוואה מחברות מימון חוץ-בנקאיות מגדילה את מסגרת האשראי הכללית שלכם, והן גם מציעות מגוון רחב יותר של מסלולים להחזר – דבר שמאפשר להתאים טוב יותר את המסלול הנכון עבורכם.

החברות הללו מגלות בדרך כלל גם יותר גמישות בפירעון מוקדם של ההלוואה.

הריביות שלהן לעומת זאת גבוהות יותר בדרך כלל מאלה של הבנקים.


לקיחת הלוואה מחברות רכב (מהיבואן עצמו או מחברות ליסינג), מאפשרת לכם ליהנות מהידע הספציפי שלהן בתחום – ואף לבנות איתן מערכת יחסים ארוכה שתאפשר לכם ליהנות משירותי רכב צמודים במימון נוח לשנים ארוכות. בנוסף בחברות אלה ניתן לבצע לעתים גם טרייד-אין עם רכב שבבעלותכם.

יחד עם זאת, אלו חברות שתחום המימון אינו תחום הפעילות העיקרי שלהן, ויש סיכון רב יותר בעבודה מולן.


כמו כן ניתן לקחת הלוואה מחברת אשראי , בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים.

אלו הלוואות מהירות שקל לקבלן , אך קחו בחשבון שהריביות עליהן גבוהות למדי.
 

3. כמה ניתן להלוות?

בכל אחד מהמקרים סכום ההלוואה תלוי בערך הרכב אותו מעוניין הלווה לרכוש.

הסכום תלוי בפרטיו האישים של הלווה, במשך חיי ההלוואה ובשיעור המימון הנדרש לרכב. הבנקים בדרך כלל מגבילים את סכום ההלוואה ל-85% מערכו של הרכב, בעוד שבחברות מימון חיצוניות ניתן לקבל לעתים גם 100% מימון לרכישת רכב חדש או יד שנייה.

 

4. לשעבד או לא לשעבד את הרכב?

אחד הנושאים שמשפיעים יותר מכל על בחירת ההלוואה – היא ההחלטה האם לשעבד את הרכב לטובת המלווה.

בכל הלוואה שהיא, הגוף שמעניק לנו את הכסף, מבקש לקבל עירבונות – על מנת לוודא שלא ייאבד את כספו במקרה שהלווה לא יוכל לעמוד בהלוואה.

במקרה של הלוואה לרכישת רכב, העירבון הטבעי ביותר הוא הרכב עצמו.


הלוואה שבה הרכב משועבד לטובת החברה היא בטוחה יותר עבורה, ולכן החברות מוכנות להעניק הלוואות בסכומים גדולים יותר.

בהתאם, אם אתם לוקחים הלוואה, ומבקשים שלא לשעבד לטובתה את הרכב - המגבלה העיקרית שלכם תהיה סכום ההלוואה שתוכלו לקחת.

הסכום אומנם משתנה מחברה לחברה, אך בכל מקרה הוא יהיה קטן יותר מאשר הסכום שתוכלו לקחת אם תעמידו את הרכב עצמו כעירבון. מעבר לכך, הערבות מסייעת בהורדת שיעור הריבית על ההלוואה לאור ירידת מרכיב אי הוודאות שיש למלווה בהחזר ההלוואה.


במקרה שתבחרו שלא לשעבד את הרכב, חברת מימון חיצונית תבקש לערוך בדיקה של היסטוריית האשראי שלכם ותוודא שאין לכם חשבון בנק מוגבל בשל אי-עמידה בתשלומים (לעומת זאת, לבנק אין צורך בכך, משום שיש בידיו את המידע אצור).

כלומר: כדי לקבל הלוואה מסוג זה אתם זקוקים לעבר פיננסי תקין.


החיסרון העיקרי שבשימוש בשיעבוד הוא בכך שהוא עלול ליצור אצל הלווה נטייה פסיכולוגית לקחת הלוואה שגדולה מהיקף ההחזר האפשרי שלו – דבר שעלול להוביל בסופו של דבר לאי עמידה בתשלומים, ספיגת קנסות ותשלום עמלות וריביות. בסופו של דבר, הגוף שהעניק לכם את ההלוואה אף יוכל לשים את ידו על הרכב.

השיעבוד עצמו מבוצע ע"י רישום ברשם המשכונות או רשם החברות ורישום סעיף שיעבוד במשרד הרישוי.

כמו כן, נרשמת הערה בפוליסת הביטוח של הרכב המשועבד להסבת הפוליסה לטובת החברה המלווה במקרה של תביעה.

כאשר הרכב משועבד, לא ניתן כמובן למכור אותו או למשכן אותו.

השיעבוד מוסר כאשר ההלוואה נפרעת במלואה ואז החברה המלווה נותנת הוראה להסרת השיעבוד במשרד הרישוי.

 

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש