שתף

הלוואה חוץ בנקאית – למה זה טוב?

שמעתם פרסומת שמציעה לכם הלוואה קלה ובתנאים נוחים – ולא דרך הבנק? מתי זה כדאי? על כך ועוד, בכתבה שלפניכם

סקרים שפורסמו בשנים האחרונות מלמדים שכרבע מהישראלים נוהגים לקחת הלוואות חוץ בנקאיות.

ההלוואות הללו הפכו לנפוצות בשנים האחרונות בשל שורת רפורמות שביצעה הממשלה, שהעניקה יותר חופש פעולה פיננסי לחברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי וחברות חוץ בנקאיות – במטרה לייצר תחרות לבנקים.

בנוסף, האיסור שהוטל על חריגה בחשבונות העו"ש מעבר לסכומים עליהם חתם הלקוח – יצרה ביקוש להלוואות מיידיות מגורמים אחרים.

בעבר, להלוואות חוץ בנקאיות היה מוניטין רע, מפני שהן קושרו לחברות שפעלו במסגרת השוק האפור והשחור, גבו ריביות רצחניות והשתמשו באמצעי גבייה מפוקפקים.

כיום: מדובר בשוק מוסדר, שפועלות בו חברות רבות ומכובדות. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להילקח לכל מטרה למעשה – רכישת רכב, שיפוץ הבית, טיול, חתונה ועוד.

בואו להכיר את עולם ההלוואות החוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות משמשות כיום כאלטרנטיבה נוחה, פשוטה ומהירה לקבלת מימון.

ההלוואות הללו מוענקות במגוון רחב של מסלולים שמאפשרים לצרכן לנהל את רמת ההחזר החודשי בהתאם ליכולותיו. 

בדרך כלל, החיסרון המרכזי של הלוואה חוץ בנקאית הוא העלות שלה, ועל פי רוב הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בריביות גבוהות יותר מהריביות שדורשים הבנקים.

זאת, מאחר שלחברות הללו יש פחות ידע על הלקוח ולכן פחות יכולת לנבא את הסיכון שבהלוואה.

ממי לוקחים הלוואות חוץ בנקאיות?

המקור הנפוץ ביותר להלוואות מסוג זה הוא חברות האשראי.

לחברות הללו יש תזרים מזומנים גדול וקשר ישיר עם הלקוחות – שמאפשר להם להעניק הלוואות, כשלמעשה, גם עסקאות בתשלומים בקרדיט הן סוג של הלוואה קטנה.

הלוואות מחברת האשראי מאושרות במהירות רבה, לאחר בדיקה של היסטוריית עסקאות האשראי שאתם מבצעים והעמידה בתשלומים.

הלוואות מחברות האשראי ניתנות בריביות גבוהות (שנעות בדרך כלל בין 8%-18%) בהתאם למסלול ההלוואה ולהיסטוריית האשראי של הלקוח.

בין המסלולים הנפוצים בהלוואה חוץ בנקאית 

הלוואה בהחזר חודשי גמיש, הלוואה שמאפשרת לקבוע מראש את סכום ההחזר החודשי שבכרטיס האשראי, הלוואה שמתחילים להחזיר כחצי שנה לאחר לקיחתה (הלוואה בעלת "גרייס"), הלוואה עם אפשרות לבחירת "חודש חופש" ועוד.

מקור אחר להלוואות הוא הגופים המנהלים את החסכונות הפנסיונים שלנו (חברות ביטוח ובתי השקעות) - מהם אנו יכולים לקחת הלוואות כנגד החסכונות הפנסיונים (קופת גמל, קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים).

גובה ההלוואה יכול לעמוד על עד כ-50% מערך הצבירה בתוכנית, כשהצבירה משמשת בטוחה להחזר ההלוואה.

הריביות יהיו לרוב נוחות משמעותית מאלה שמציעות חברות האשראי, מכיוון שלחברות יש עירבון בטוח מאוד.

שימו לב שהחוק קובע כי עליכם להפקיד כספים לחיסכון במשך שלוש שנים לפחות לפני שתוכלו לבקש הלוואה.

מידע נוסף על הלוואות כנגד החסכונות הפנסיוניים.

אופציות אחרות להלוואות חוץ בנקאיות הן לקיחת הלוואה מהמעסיק שלכם (נכון בעיקר בחברות גדולות ובחברות שבהן יש ועדים).

אפשרות נוספת להלוואות חוץ בנקאיות מתפתח כיום כנגד שעבוד רכבים.

שוק ההלוואות לרכישת רכב מתפתח הן בגופים חוץ בנקאיים כמו "מימון ישיר" מבית "ביטוח ישיר", "פמה" וחברות הליסינג.

מה מחוץ לגופים החוץ בנקאיים?

מעבר לגופים החוץ בנקאיים קיימת תחרות גם בין הבנקים על לקוחות של בנקים אחרים בדומה לתחרות בשוק המשכנתא.

הלוואות חוץ בנקאיות לחברות

לא רק אנשים פרטיים יכולים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, אלא גם חברות כמובן.

בחודשים האחרונים אפשר לשמוע שוב ושוב בתקשורת את המושג "מחנק אשראי".

הסיבה לכך היא הוראות חדשות של בנק ישראל לבנקים, המגבילות את יכולתם להעניק הלוואות.

מטרתו של בנק ישראל היא לצמצם את הסיכון העתידי לבנקים, כדי למנוע פגיעה ביציבות המשק.

כתוצאה מכך, הבנקים מקשיחים את מדיניות ההלוואות שלהם, בעיקר לחברות, שנאלצות לחפש מקורות אשראי במקומות אחרים.

חשוב לוודא שהחברות שמספקות אשראי לחברות פועלות במסגרת החוק, גובות ריביות שאינן חורגות מהגובה המותר – ואינן משתמשות באמצעים לא חוקיים לגבייה.

לגופים הללו צריכה להיות תעודה של משרד האוצר המאפשרת להם לעסוק בתחום ההלוואות.

יתרונות וחסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות:

החיסרון העיקרי של ההלוואות החוץ בנקאיות הוא כאמור עלותם הגבוהה יחסית להלוואות בבנקים.

היתרון והסיבה שהלוואות אלו נהפכו לזמינות ונפוצות יותר, נעוצות בעובדה שניתן לקבל אותן בקלות יחסית ובמהירות (ואז העלות הגבוהה של הריבית בעיקר בהלוואות קטנות אינה משמעותית).

אוקיי, אך מה מעבר לכך? מה צריך לקחת היטב בחשבון?

מעבר לכך, ללקוחות עם היסטוריית אשראי בעייתית, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות החלופה היחידה או אופציה שכמעט שווה לזו שבבנק.

יש לקחת היטב בחשבון כי הלוואה חוץ בנקאית אינה נחשבת באובליגו של הלקוח וכך אינה נלקחת בחשבון בשיקולי הבנק בהלוואות עתידיות שתרצו לקחת.

הבנק בבואו להעניק אשראי ללקוח לוקח בחשבון את כלל ההלוואות של הלקוח בבנק, ועל פי מיפוי ההלוואות קובע את הריבית על ההלוואה.

הקטנת האובליגו יכולה לסייע בהגדלת היקפי ההלוואות הכוללים שתקבלו בבנק, ואף לסייע בהורדת הריבית בהלוואות הבנקאיות.

מה לבדוק לפני לקיחת הלוואה?

אם אתם זקוקים להלוואה – חשוב לעשות סקר שוק ולבדוק את כל האופציות העומדות בפניכם:

בבנק שלכם, בחברות האשראי, בחברות שמנהלות את החיסכון שלכם, בחברות מימון, ואם ניתן – אצל המעסיק.

בדקו את שיעורי הריבית המוצעים לכם, את משך תקופת ההחזרה ואת האפשרות להחזיר אותה לפני תום המועד.

לכן, ערכו סקר שוק בין החברות, השוו את התנאים – ובחרו את ההצעה הטובה ביותר.

בחירה נכונה יכולה לחסוך לכם כסף רב.

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע להלוואה לכל מטרה, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים: 

שדה חובה


שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש