שתף

החל מספטמבר - מגבלות חדשות על לקיחת משכנתאות

26.08.2013
בנק ישראל מנסה לצנן את שוק המשכנתאות שרתח בקיץ ומטיל מגבלות חדשות על לקיחת משכנתאות לאחר שורה של צעדים שנקט כדי לצנן את שוק המשכנתאות, בנק ישראל עושה זאת שוב. הבנק החליט להגביל משמעותית את יכולתם של זוגות צעירים לקחת משכנתאות שההחזר שלהן מהווה חלק גדול מההכנסה. בשנים האחרונות שוק הדיור רותח – והמחירים עולים ועולים. הריביות הנמוכות מושכות משקיעים רבים לענף, ובנוסף גורמת לרבים לקחת משכנתאות כדי לרכוש דירות. בנק ישראל חושש שמדובר בבועה, שעלולה לגרום למשבר כלכלי במשק עם פקיעתה. מצב עתידי שבו הריבית תעלה, או שהמשק ייקלע למיתון ולאבטלה, עלולה להוביל לכך שרבים יתקשו להחזיר את המשכנתא, מה שעשוי לגרום למשבר פיננסי בבנקים. הבנק הטיל בשנים האחרונות שלל מגבלות על לקיחת משכנתאות, אבל הדבר לא סייע לצנן את הביקושים. ע"פ ההערכות, בחודשי הקיץ נלקחו משכנתאות בשווי של כ-10 מיליארד שקלים והביקושים נמצאים ברמות שיא. הנחיות חדשות כדי לצמצם את הסיכון העתידי למשק, הודיע באחרונה המפקח על הבנקים בבנק ישראל דודו זקן על מגבלות חדשות שיוטלו החל מ-1 בספטמבר. ההנחיות החדשות מתנות את המשכנתא ביכולת ההחזר של הלווים, המחושבת על סמך ההכנסות הקבועות שלהם. בנוסף, החליט בנק ישראל להתערב שוב בחלק ההלוואה שניתן בריבית משתנה וכן במשך התקופה הסופית לפירעון ההלוואה. "מטרת ההנחיות היא להפחית את הסיכון, ובפרט את סיכון הריבית, של הציבור שנוטל משכנתאות בתנאים שעלולים לסכן את יכולתו העתידית לפרוע את המשכנתא וכפועל יוצא את הסיכון הגלום בהלוואות אלו למערכת הבנקאית", נמסר בהודעת בנק ישראל. המגבלה החדשה והמשמעותית ביותר קובעת שהבנקים לא יוכלו עוד לאשר משכנתא כאשר שיעור ההחזר החודשי שלה מתוך ההכנסה החודשית של הלווה גבוה יותר מ-50%. זו הפעם הראשונה שבנק ישראל מגביל את המשכנתאות על בסיס יכולת ההחזר החודשי של הלווה. בנוסף, כדי לצמצם את החשש מפגיעה בשווי המאזנים של הבנקים, הם יצטרכו להגדיל את ההון העצמי שהם מחזיקים כנגד משכנתאות שבהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא 40% עד 50%. מנתוני בנק ישראל עולה שכיום - 17% מסך כל המשכנתאות הן בשיעורי החזר שמעל 40% מההכנסה כאשר 8% מהמשכנתאות הן בשיעור החזר של מעל 50%. בנוסף – החליטו בבנק להגדיל את המגבלה על נטילת משכנתא בריבית משתנה. זאת, כדי לצמצם את הסיכון שעליית ריבית עתידית תיפגע ביכולת ההחזר של הלווים. על פי התקנות החדשות - הבנקים לא יוכלו להעניק משכנתאות שבהן היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה לבין סך ההלוואה, עולה על שני שליש, לכל אורך חיי ההלוואה. מגבלה זו מתווספת לתקנה קיימת שמגבילה לשליש את חלק ההלוואה לדיור שניתן בריבית משתנה - לתקופה קצרה מ-5 שנים. כיום, מנתוני בנק ישראל עולה שחלק ניכר מהמשכנתאות ניתן בריבית משתנה, לרבות בתקופה של 5 שנים ומעלה (72%). כמו כן, כדי למנוע מצב שבו הלווים מתחייבים לתקופות ארוכות באופן קיצוני, במטרה להקטין את ההחזר החודשי, הבנקים לא יוכלו לאשר יותר הלוואות לדיור לתקופה לפירעון סופי שעולה על 30 שנים (כיום רק בנק לאומי מאפשר פריסה ארוכה יותר, ל-32 שנים). איך זה ישפיע עליכם? ראשית, שימו לב כי ההנחיות החדשות חלות על הלוואות שיינתן להן אישור עקרוני מ-1 בספטמבר השנה – כך שאם קיבלתם אישור עקרוני קודם לכן, הן אינן חלות עליכם. באשר להשפעה של שוק המשכנתאות, ההערכה בענף היא שזו תהיה מצומצמת למדי. זאת – מסיבה פשוטה - כבר כיום, לנוכח הרגולציה של בנק ישראל בשנים האחרונות, הבנקים ממעטים לתת משכנתאות למי שיכולת ההחזר שלו עולה על 40% ועושים זאת רק במקרים חריגים. עם זאת, גורמים בענף העריכו שהצורך להגדיל את ההון העצמי והמגבלה על חלקה של ההלוואה בריבית משתנה, יובילו להתייקרות של הריביות, בשיעור ממוצע של כרבע אחוז. האם הדבר יספיק כדי לצמצם את הביקושים כאשר הריבית כה נמוכה? בחודשים הקרובים נדע.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש