שתף

ההבדלים בין פיקדון רגיל לפיקדון משולב

14.04.2011
הגעתם לבנק ושמעתם על פיקדון משולב ? מבקשים להבין מהו, מהם יתרונותיו והאם מדובר במוצר איכותי עבורכם ? במאמר זה נציג את עקרונותיו של הפיקדון המשולב, נבין מיהו קהל היעד עבורו מתאים פיקדון זה, וכיצד תוכלו להחליט האם הוא נכון גם עבורכם. מתלבטים האם לחסוך בפיקדון משולב ? המאמר הזה בדיוק עבורכם. מהו פיקדון משולב ? אם אתם מחפשים אחר פיקדון, כדאי לכם להכיר את הפיקדון המשולב שכשמו כן הוא – משלב בין מספר סוגי פיקדונות ובין מספר מסלולי הפקדה. במסגרת פיקדון משולב אין כל צורך לבחור אפיק השקעה אחד לכל תקופת ההפקדה, כי אם לחלק את התקופה לתקופות משנה, בכל אחת מהן לבחור אפיק אחר לעומת קודמו, בדרך כלל משלים (כפי שיודגם בהמשך). היתרונות ? גמישות וניצול מספר אפיקי הפקדה בו זמנית. החסרונות ? מורכבות החישוב היא רבה יותר, ולא פשוט לחשב מראש מה יהיה הסכום בסוף התקופה. פיקדון משולב מוגדר לתקופה קבועה מראש. לעיתים מדובר בשנה, שנתיים, ארבע שנים או עשר שנים, כאשר תקופת הפיקדון מחולקת לשניים (או יותר, לפי מסלולי ההפקדה המשולבים בו). להלן מספר שילובים נפוצים של פיקדונות : 1. פיקדון שקלי ופיקדון צמוד מדד, בהם ההשקעה מתחלקת לשתי תקופות. בתקופה הראשונה מוצמד הכסף למטבע השקל, ובתקופה השני – למדד המחירים לצרכן או כל מדד אחר. שני אפיקים אלה משלימים זה את זה, כך שגם אם לדוגמא קרתה אינפלציה גבוהה וערכו של מטבע השקל נשחק, הרי שבזכות ההצמדה למדד המחירים גם הכסף שבפיקדון לא יאבד מערכו. 2. פיקדון שקלי ופיקדון מט"ח, המשלב השקעה בשני מטבעות (שקל ודולר, שקל ואירו או כל תמהיל אחר). בזכות פיקדון משולב זה זוכה המשקיע להגנה בפני שחיקה של השקל לעומת מטבעות אחרים, כמו גם יכול להרוויח במקרה וישנה עליה במט"ח. עם זאת, פיקדון זה נחשב בעל רמת סיכון גבוהה יותר, בשל הקושי להעריך את השינויים הצפויים בערכי המט"ח בתקופת ההפקדה המדוברת (לרוב של מספר שנים). 3. פיקדון בריבית קבועה ופיקדון בריבית פריים. הפעם מדובר באפיק השקעה סולידי, שבחלקו הרווח הוא קבוע וידוע מראש (הריבית הקבועה) ובחלקו האחר – מאפשר להצמיד את הסכום לריבית הפריים שבמשק. חשוב לדעת, כי בפיקדון משולב זה יכול המשקיע לבחור את תקופות ההצמדה וגם את סדרן . מתי עדיף פיקדון משולב על פיקדון רגיל ? במרבית המקרים, פיקדונות משולבים טומנים בחובם סיכון נמוך יותר עבור המשקיע, בכל תקופת זמן שיבחר היות והם מנטרלות סיכונים לירידות. להלן עוד כמה הבדלים משמעותיים בין פיקדונות רגילים ופיקדונות משולבים: 1. על מנת להפקיד כספים דרך פיקדון משולב, דורשים הבנקים סכומי הפקדה גבוהים יותר מאלה של פיקדונות רגילים. המשמעות עבור החוסכים היא, כי מדובר בהתחייבות כלכלית גבוהה לטווח ארוך והם נדרשים לבדוק היטב כי יוכלו לעמוד בה. 2. פיקדונות משולבים מבוססים במרבית המקרים על הפקדה חד פעמית ולא על הפקדות עיתיות, כפי שקיימת האפשרות עבור פיקדונות רגילים. לפיכך, סגירת סכום הכסף הגבוה לזמן ממושך, מהווה יתרון מהותי בדמות אחוזי ריבית גבוהים יותר לאורך זמן. 3. בניגוד לפיקדון רגיל, פיקדון משולב אינו כולל בתוכו תחנות יציאה ואפשרויות לקבל את כספי החיסכון באמצעות שבירה שלו. במרבית הפיקדונות הרגילים מוגדרות דווקא נקודות יציאה ומשקיעים יודעים, כי במקרה הצורך יוכלו לשבור את החיסכון, אולם לא זה המקרה בפיקדונות משולבים. עם זאת, על מנת לפתח אטרקטיביות, ישנם בנקים המציעים פיקדון משולב הסגור לתקופה ראשונית (של כשנה או מספר שנים), לאחריה מוגדרות תחנות יציאה עיתיות בהן ניתן למשוך את הכסף.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש