שתף

האם כדאי בכלל לקנות מכונית ללא הון עצמי?

עד לפני שנים אחדות, עסקות המימון לרכב, היו מאופיינות ברמת סיכון נמוכה יחסית למלווים - ורוב הלקוחות קיבלו מימון בשיעור של סביב 50 אחוז מעלות הרכב (כאשר הרכב משמש כמובן כעירבון). בשנים האחרונות השתנתה התמונה – בעיקר מכיוון שתנאי המשק מביאים לכך שיותר ויותר משקי בית מסתמכים על הלוואות לצריכה השוטפת שלהם

25.07.2017

חברות רבות מציעות ללקוחות לרכוש מכונית כמעט ללא השקעה של הון עצמי. בואו לגלות מה היתרונות והחסרונות שגלומים בהצעה.

אם אתם מתכננים בימים אלה לרכוש רכב חדש, בוודאי נתקלתם במודעות רבות שמציעות לכם לרכוש רכב בעסקאות מימון משתלמות במיוחד.

מדובר כמובן גם במכוניות שנמכרות על ידי היבואניות שלהן, אך גם בחברות מימון פרטיות, בנקים, חברות האשראי, וכמובן גם בחברות שעוסקות בתחום הליסינג.

עד לפני שנים אחדות, עסקות המימון לרכב, היו מאופיינות ברמת סיכון נמוכה יחסית למלווים - ורוב הלקוחות קיבלו מימון בשיעור של סביב 50 אחוז מעלות הרכב (כאשר הרכב משמש כמובן כעירבון). בשנים האחרונות השתנתה התמונה – בעיקר מכיוון שתנאי המשק מביאים לכך שיותר ויותר משקי בית מסתמכים על הלוואות לצריכה השוטפת שלהם.

הקיפאון בשכר הריאלי לצד גדילת ההוצאות, בעיקר על הדיור, הביאו לכך שלפחות ופחות משקי בית יש כסף פנוי.

אז מה עושים כדי לממן את העסקאות היקרות? עוברים לעסקאות מימון באשראי נרחב.

וכך, ניתן לראות הרבה מאוד חברות שמציעות מימון של קרוב ל-100 אחוזים מעלות הרכב, כמעט ללא מקדמה, כאשר התשלום הקבוע מגיע בדרך כלל לכמה אלפי שקלים בחודש - בהתאם לסוג הרכב. כלומר, עסקת הקנייה הופכת בעצם לעסקה שמזכירה את עסקת המשכנתא, שבה משלמים כמה אלפי שקלים בכל חודש וכך מתאפשר למשקי הבית להחזיק רכב איכותי וחדש ולהחליף אותו כל כמה שנים.

לרכישה במימון גבוה יש כמובן יתרונות רבים. היא מאפשרת לכם לנסוע במכונית חדשה, איכותית ובטיחותית. בנוסף, רוב החברות מאפשרות להחזיר להן את הרכב לאחר כמה שנים - ולשדרג אותו בעסקה חדשה לרכב חדש (כלומר הן מתחייבות לרכוש מכם את הרכב ומונעות את הצורך לחפש לו קונה, אך מובן מאליו שהמחיר יגלם רווח עבורן). כל זאת מבלי להשקיע הון עצמי שלרבים מאתנו אין אותו זמין.

לצד היתרונות, יש כמובן גם חסרונות למימון בשיטה זו.

חשוב להבין שלמימון בשיטה הזו יש מחיר בדיוק כמו למשכנתא. גם אם הוא נסתר מהעין.

את העלות של הסיכון שלוקחת על עצמה החברה המלווה, אנחנו משלמים בכיס. ראשית, כאשר קונים מכונית בעסקה כזו, המחיר שלה הוא בדרך כלל קרוב מאוד למחיר המחירון המלא.

כל זאת, בניגוד לעסקה שבה קונים מכונית חדשה בלי תנאי מימון כאלה, אבל באמצעות מבצעים, שבהם אפשר לקבל 10, 15 ואפילו 20 אחוז הנחה על המכונית באמצעות מיקוח וניצול הזדמנויות בשוק.

בנוסף, כאשר משלמים בעסקה שכזו, התשלומים מתייחסים לערכו של הרכב בזמן הקנייה ולא משקפים את ירידת הערך שהוא צובר במהלך השנים - שעשויה להיות בחלק מהמקרים משמעותית. התשלומים וגובהם גם לא מושפעים ממקרה שבו חל שינוי דרמטי במחיר הרכב, דבר שעשוי לקרות למשל אם יתגלה בו פגם כלשהו.

בנוסף, חשוב להבין כי אתם לוקחים על עצמכם סיכון, אם וכאשר תגלו במהלך העסקה שאתם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי של הרכב או שהתרחש מצב שבו תגלו כי אינכם זקוקים לו עוד, יתכן שתתקשו לצאת מהעסקה.

נכון, תיאורטית תוכלו למכור את הרכב ולפרוע את ההלוואה, אבל אף אחד לא מבטיח לכם שתמצאו במהירות לקוח מתאים שירכוש את הרכב במחיר מתאים.

שוק המשומשות, יש לזכור, הוא פרוע ולא יציב. האפשרות השנייה של תשלום קנסות יציאה והסרת שעבודים עשויה להיות יקרה למדי.

מה אם כן כדאי לעשות?

לפני שאתם נכנסים לעסקה שכזו בדקו היטב מה יכולת ההחזר החודשית שלכם, ועד כמה אתם בטוחים בה בשנים הקרובות. בנוסף - השוו בין תנאי המימון השונים שמציעים לכם לעסקה שכזו.

לא בהכרח כדאי לכם דווקא לקחת מימון מלא מהחברה שמוכרת את הרכב ויתכן בהחלט שעדיף לכם לקחת מימון בתנאים אחרים ונוחים יותר מהבנק, מחברת האשראי או אפילו לצורך העניין מאחד מהמקורות הפחות ידועים, החברות שמנהלות לכם את החסכונות לפנסיה שיכולת לתת לכם הלוואה נוחה פרוסה לאורך שנים, בתנאים נוחים ובכך לאפשר לכם הון עצמי לרכישת הרכב הבא שלכם.

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש