שתף

האם המשכנתא שלקחת גדולה מדי?

14.04.2012
אם חשבון העו"ש שלך במינוס תמידי, אתה לוקח הלוואות לעתים קרובות ומתקשה לעמוד בהוצאות – יכול להיות שהגיע הזמן לבדוק אם המשכנתא שלך גבוהה מדי? אחת לחודש זה קורה. סכום בסך כמה אלפי שקלים יורד מהחשבון – ונבלע בחור השחור של המשכנתא הענקית. בזמנים טובים, שבהם המשק צומח והמשכורות עולות, רוב האנשים מצליחים להתמודד עם ההחזר החודשי – אבל כאשר המשק נקלע להאטה או מיתון, התמונה משתנה. ההכנסות קטנות וההוצאות השוטפות מתחילות להעיק על תזרים המזומנים. אחת הבעיות העיקריות בלקיחת משכנתא, היא העובדה שקשה מאוד להעריך מה יהיו ההכנסות וההוצאות העתידיות שלנו לאורך תקופת ההחזר שנמשכת בדרך כלל עשרות שנים. אירועים בלתי צפויים בחיים הפרטיים שלנו (כולל אירועים משמחים כמו הולדת ילדים), או בכלכלה המקומית והעולמית, עשויים לגרום לקשיים רבים בהחזרת המשכנתא – ולהכניס אנשים למעגל של חובות. התוצאות של לקיחת משכנתא גבוהה מדי עלולות להיות קשות. כאשר ההחזר החודשי גבוה מדי, אנו נאלצים לקצץ בהוצאות השוטפות והדבר פוגע באיכות החיים שלנו. בנוסף, אנו מתקשים לחסוך – והדבר עלול להתנקם בנו כאשר נזדקק לסכומי כסף בעתיד. -בדקו את עצמכם- החישוב המקובל לגובה משכנתא סבירה הוא 25-30% מההכנסות נטו. כלומר, אם משכורת הנטו שלכם היא לדוגמה 10,000 שקל (חשבו לצורך זה את כלל ההכנסות במשק הבית) – אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא בגובה של 2,500-3,000 שקל בחודש. עם זאת, גם כאשר אנשים פועלים לפי החישוב הנ"ל, הם לא לוקחים בחשבון מקרים עתידיים שבהם השכר שלהם יקטן משמעותית, או עליה חדה בגובה המשכנתא, ולכן בהחלט מומלץ בחשיבה לטווח ארוך להסתמך על הערכות שמרניות יותר ולהוסיף "כרית ביטחון" בשיעור של 6-9 חודשי החזר משכנתא. כדי לדעת אם המשכנתא שלכם גבוהה מדי, מומלץ לעשות בדיקה של שנה ממוצעת – שישה חודשים אחורה ושישה חודשים חזויים קדימה. בדקו מה היה חלקה של המשכנתא בסל ההוצאות הכללי שלכם ואיזה אחוז היא מהווה מההכנסות נטו שלכם (הקיימות והצפויות). אם ע"פ החישוב המשכנתא נמצאת באזור ה-30% ומעלה מההכנסות נטו, תיקונים קטנים באורח החיים הפיננסי שלכם יוכלו לשנות את המצב. איך עושים את זה? מכיוון ששורת ההכנסות אינה בשליטתנו בדרך כלל, מומלץ לנסות להקטין את ההוצאות הגמישות: חיסכון בקניות מזון, הוצאות חשמל, מים, ביגוד, תקשורת וכו`. אם שיעור ההחזר מגיע לרמות של 35% ומעלה – ייתכן שקיצוץ בהוצאות לא יספיק ושכדאי לכם לבדוק אפשרות של שינוי המשכנתא, באמצעות מיחזור, או באמצעות מחשבה על פתרון דיור חלופי. אחרת, לאורך זמן, הנזקים עלולים להצטבר ולהיות גדולים מאוד. -צרת רבים- לקיחת משכנתא גבוהה מדי היא סכנה לא רק למשפחה שלכם, אלא למשק בכללותו. המשבר העולמי של השנים האחרונות צריך לזכור – החל בשוק המשכנתאות האמריקני, לאחר שמיליוני אנשים לקחו משכנתאות שלא יכלו לעמוד בהחזר שלהן, דבר שהוביל להתמוטטות בנקים, חברות ביטוח ובתי השקעות. בארץ החל בשנים האחרונות תהליך דומה. שיעור הריבית במשק היה נמוך מאוד ורבים ניצלו אותו על מנת לרכוש דירות, למרות עליות המחירים. במקביל, הבנקים למשכנתאות אפשרו ללווים לקחת משכנתאות בקלות רבה. התוצאה הייתה התנפחות של בועת נדל"ן, שנרגעה רק לאחר שבנק ישראל החל בהעלאות ריבית והגביל את הבנקים למשכנתאות כך שמסלול המשכנתא בריבית משתנה יהיה לא יותר מ-33% מסך ההלוואה. כיום, גם לאחר שהבועה הפסיקה להתנפח, נותר שיעור החובות של האזרחים במדינה גבוה למדי. ב-2011 החובות של משקי הבית בישראל גדלו בשיעור חד ב-24 מיליארד שקל לרמה של 364 מיליארד שקל - 7% מעבר לשיעור הצמיחה של המשק הישראלי ומעבר לגידול בשכר הריאלי. הסיבה העיקרית לכך הייתה בעיקר לקיחת משכנתאות חדשות. נכון לסוף ינואר 2012 עמד היקף המשכנתאות שנותר לסילוק על 204.7 מיליארד שקל. סכום המשכנתאות שבעליהן נמצאים בפיגור בהחזרים של יותר מ-3 חודשים עומד על 2.57 מיליארד שקל. ומה תמונת המצב בשוק המשכנתאות כיום? רוב המשכנתאות שניטלו בינואר האחרון (952 מיליון שקל) נלקח בשיעור החזר חודשי ממוצע של 20%-30% מההכנסה. משכנתאות בסכום של 714 מיליון שקל נלקחו בשיעור החזר ממוצע של 30%-40% מההכנסה. שימו לב לנתון המדהים הבא: משכנתאות ב-48 מיליון שקל ניתנו בשיעור החזר חודשי של יותר מ-80% מההכנסה! קיראו גם על משכנתא במימון גבוה
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש