שתף

האם אפשר להקטין את דמי הניהול על הפנסיה?

10.07.2008
רובנו חושבים על כך שאנחנו צריכים את מנהלי תוכניות פנסיה אבל שוכחים שגם הם צריכים אותנו. כל עמית או מבוטח שווה הרבה מאוד כסף למנהלי ההסדרים הפנסיוניים - קרנות הפנסיה , חברות הביטוח ומנהלי קופות גמל . עובדה זו מהווה כוח מיקוח מול מנהלי הפנסיה שלכם בנושא דמי הניהול. ראשית, בואו נבין כמה אנחנו משלמים בכל מכשיר פנסיוני. דמי הניהול שאנו משלמים בקרן פנסיה ובחברות הביטוח נחלקים לשניים: 1. דמי ניהול על ההפקדות השוטפות – עד 6% בקרן פנסיה ועד 13% בביטוח מנהלים אם סכום ההפרשה החודשית הנה 1,000 ש"ח, עד 60 ש"ח מתוכם ילכו לקרן הפנסיה (720 ש"ח בשנה) או עד 130 ש"ח לחברת הביטוח (1,560 ש"ח בשנה). 2. דמי ניהול על הצבירה הכוללת – עד 0.5% בקרן פנסיה ועד 2% בביטוח מנהלים במידה ומנהל ההסדר השיג תשואה של 5% על תוכנית החיסכון שלכם יקבלו החוסכים תשואה נטו (כלומר, בניכוי דמי הניהול) של 4.5% בקרן הפנסיה ו- 3% בחברת הביטוח. * בקופת גמל אין דמי ניהול על ההפקדות השוטפות אלא רק על הצבירה ושיעורן משתנה בהתאם לרמת הסיכון של הקופה. כמה אנחנו שווים למנהלי ההסדרים הפנסיוניים? נניח מבוטח בעל משכורת חודשית של 15,000 ש"ח אשר סך הפרשותיו החודשיות לתוכנית הפנסיה הנן 2,750 ש"ח (18.3%). התשואה על תוכנית הפנסיה הנה 6% בממוצע לשנה. התחלת ההפרשות לחיסכון בגיל 30 – כאשר דמי הניהול על הצבירה הם 1% לשנה, סך דמי הניהול שיגבו מהחוסך עד גיל 65 יגיעו לסך של 729,168 ש"ח (סך החיסכון בניכוי הצבירה יהיה 3,048,398 ש"ח). כאשר דמי הניהול על הצבירה הם 2% לשנה, סך דמי הניהול שיגבו מהחוסך עד גיל 65 יגיעו לסך של 1,302,697 ש"ח (סך החיסכון בניכוי הצבירה יהיה 2,474,869 ש"ח). התחלת ההפרשות לחיסכון בגיל 40 – כאשר דמי הניהול על הצבירה הם 1% לשנה, סך דמי הניהול שיגבו מהחוסך עד גיל 65 יגיעו לסך של 249,035 ש"ח (סך החיסכון בניכוי הצבירה יהיה 1,610,836 ש"ח). כאשר דמי הניהול על הצבירה הם 2% לשנה, סך דמי הניהול שיגבו מהחוסך עד גיל 65 יגיעו לסך של 460,481 ש"ח (סך החיסכון בניכוי הצבירה יהיה 1,399,390 ש"ח). * החישובים בוצעו באמצעות סימולטור והם לוקחים בחשבון את דמי הניהול על ההפקדות ואפקט הריבית דריבית. ניתן לראות כי, כל עמית בפני עצמו מניב למנהלי ההסדרים הפנסיוניים סכומים לא מבוטלים, אשר יכולים להוות כוח מיקוח. ניתן לראות כיצד אחוז אחד בלבד שיופחת מדמי הניהול ישפיע משמעותית על גובה החיסכון שלנו. כמובן, שככל שגיל התחלת החיסכון קטן יותר כוח המיקוח עולה וכך גם ככל שהשכר שלנו גבוה יותר. כוח מיקוח זה רק ילך ויגדל עם הטמעת תקנות הניוד הפנסיוני החדשות בתחילת 2009. מטרת תקנות אלו להגביר את התחרות בשוק ע"י הרחבת אפשרויות הניוד . כיום ניתן לעבור מגוף פנסיוני אחד לאחר כל עוד מדובר במוצר חיסכון זהה, למשל מקרן פנסיה אחת לאחרת או בין קופות גמל. בתחילת 2009 יתאפשר ניוד גם בין מוצרי הפנסיה השונים – מקרן פנסיה לפוליסת ביטוח וההיפך וכך גם עם קופת גמל וקופה אישית לפיצויים. בתור לקוחות של מנהלי ההסדרים הפנסיוניים באפשרותכם להתמקח על המחיר שאתם משלמים עבור תוכנית הפנסיה שלכם ובמידת הצורך להצביע ברגליים. להעברת קופת הגמל לחץ כאן מדריך פנסיה וגמל
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש