שתף

בנק ישראל משנה את שיטת החישוב של פירעון מוקדם של המשכנתא

22.04.2013
בעקבות הביקורת הציבורית החליטו בבנק ישראל לשנות את השיטה באמצעותה מחשבים הבנקים את עלות הפירעון המוקדם של המשכנתאות. בשורה למשלמי המשכנתאות – המפקח על הבנקים בבנק ישראל דודו זקן הגיש הצעת חקיקה שנועדה להקל על פירעון מוקדם של משכנתאות. לפני קרוב לשנה נערך בוועדת הכלכלה של הכנסת דיון מיוחד בנושא – בעקבות תלונות על הדרך בה מחשבים הבנקים את עמלת הפירעון המוקדם. המתלוננים טענו כי שיטת החישוב מקשה על ביצוע הפירעון במקרים רבים ומייקרת אותו באופן שאינו הוגן. הבנקים מחשבים כיום את עמלת פירעון מוקדם בעזרת הפער בין הערך הנוכחי של היוון הלוואה בריבית המקורית בה נלקחה המשכנתא - לבין הערך הנוכחי של היוון יתרת החוב בריבית הממוצעת בה נלקחות משכנתאות כיום. כלומר, הבנק מחשב את ההפסד הפוטנציאלי שלו מפירעון ההלוואה. הסיבה לכך היא שהבנק שהלווה את הכסף יכול להימצא במצב בו הוא מפסיד, שכן בעת הענקת המשכנתא חושב הרווח העתידי כתוצאה מתשלומי הריבית העתידיים, ובשל הפירעון המוקדם, הרווח העתידי יצטמצם. אחד האנשים שנאבקו בשיטת החישוב הזו היה ד"ר דני בן-שחר מהטכניון. הוא טען כי אין הצדקה להוון את יתרת החוב לפי הריבית שבה נלקחה המשכנתא, שכן זו כוללת גם את פרמיית הסיכון של הלקוח. בעת ביצוע של פירעון מוקדם, רכיב הסיכון שבהלוואה מתבטל – ולכן, טען, בביצוע החישוב יש להוון את יתרת החוב ללא מרכיב הסיכון. הבנקים, מן הסתם, לא קיבלו את הטענות ובסופו של דבר גיבש בנק ישראל פתרון ביניים. לפי תיקון החקיקה, חישוב עמלת פירעון מוקדם יתבצע על פי הפער בין הריבית הממוצעת כיום לבין הריבית הממוצעת בעת לקיחת המשכנתא, ולא בהשוואה לריבית שבה נלקחה בפועל ההלוואה. בשיטה זו, עמלת הפירעון המוקדם תחושב לפי הפרשי הריבית בין יום לקיחת ההלוואה לבין הריבית כיום, בלי לכלול את פרמיית הסיכון של הלקוח. התיקון יחול על כל הפירעונות המוקדמים שיבוצעו לאחר כניסתו לתוקף. עם זאת, בפירעונות מוקדמים של משכנתאות שניתנו לפני כניסת התיקון לתוקף, בהם ריבית ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת הידועה ביום נטילת המשכנתא, תישאר הנוסחה במתכונתה לפני התיקון. למי תעזור החקיקה החדשה? אם לקחתם בעבר משכנתא בריבית גבוהה מהממוצע – תוכלו כעת לפרוע את המשכנתא בעלות נמוכה יותר (גם העלות של מיחזור המשכנתא עשוי לרדת בעיקר בהתחשב בריבית הנמוכה בימים אלה). עם זאת, תיקוני החקיקה לא יועילו למי שלקח משכנתא בריבית נמוכה מהממוצע בעת לקיחתה. המשמעות היא כי החקיקה תצמצם את הפער בין מי שהצליחו לקבל מהבנק ריבית טובה לבין מי שקיבלו ריבית גבוהה, בשל רמת הסיכון האישי שלהם, שכאמור אינה רלוונטית בעת ביצוע פירעון. פירעון משכנתא – שווה לדעת רוב המשכנתאות נלקחות לתקופות ארוכות מאוד, לעתים אף 30 שנה. ככל שתקופת התשלום מתקצרת, העלות הכוללת של המשכנתא יורדת – ולכן כדאי בהחלט לשקול לבצע פירעון מוקדם, במקרה שהדבר אפשרי. במהלך תקופת ההלוואה יכולים להתרחש מספר שינויים משמעותיים במצב הפיננסי של הלווה: קרן השתלמות שהשתחררה, ירושה וכו`. במקרים רבים עדיף לנצל את הכסף לפירעון מוקדם של המשכנתא, ולא להשקעה אחרת, שתניב תשואה נמוכה יותר מהעלות של ריבית המשכנתא. אולם במידה וקיימים לכם הלוואות נוספות מומלץ כמובן לסלק אותם לפני המשכנתא היות ולרוב הריבית על המשכנתא נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות רגילות. האפשרות לביצוע פירעון תלויה בהסכם המשכנתא שלכם מול הבנק כאשר בעקרון ניתן לבצע פירעון מוקדם בתנאי שסכומי הפירעון המוקדם החלקיים יעלו על 10% מיתרת ההלוואה או 10% מסכום ההלוואה המקורי. חישוב העמלה תלוי גם במשתנים נוספים כגון מסלול המשכנתא שלכם, יתרת הקרן, מועדי התשלומים העתידיים וכו` – שמשוקללים לנוסחה בה משתמשים הבנקים. במידה והצטבר ברשותכם סכום משמעותי, שווה לכם לפנות לבנק שבו לקחתם את המשכנתא ולבדוק מה העלות של הפירעון המוקדם, ולהשוות אותה לחיסכון שתשיגו באמצעות סגירת המשכנתא או הפחתתה. אם אתם פורעים חלק מהמשכנתא, בהזדמנות זאת שווה לבדוק גם את התועלת האפשרית ממיחזור המשכנתא שתישאר.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש