שתף

בנק ישראל יגביל יכולת ההורים לסייע בתשלום המשכנתא

13.07.2014
בבנק מודאגים כי הורים רבים מסיעים לילדיהם, על חשבון היציבות הכלכלית שלהם – ופועלים כדי לצמצם את התופעה מחירי הדירות המאמירים והמגבלות השונות שהטיל בנק ישראל על נטילת משכנתאות יצרו בשנים האחרונות תופעה חדשה, שהולכת ומתחזקת. יותר ויותר הורים נוהגים לסייע לילדיהם לרכוש דירה, לא רק באמצעות העמדת הון עצמי לצורך מימון החלק הנדרש לרכישת הדירה, אלא גם באמצעות תשלומים ישירים ושוטפים של החזר המשכנתאות. על פי ההערכות בשוק, כיום, כעשרה אחוזים מנוטלי המשכנתאות נעזרים בתשלום המשכנתא באופן שוטף וקבוע בהוריהם. כל זאת, מבלי לצרף לחישוב את ההורים שפשוט מעבירים כספים ישירות לחשבון הבנק של ילדיהם לצרכי מימון חיי היום יום. בנק ישראל החליט באחרונה להיאבק בתופעה מחשש שהיא מגדילה את הסכנה לאי יציבות במשק, זאת במקרה של עליית הריבית או מיתון, דבר שעלול להוביל לכך שרבים יתקשו להחזיר את המשכנתאות. הבנק חושש כי במקרה שכזה, עלולים משקי בית רבים, כולל של הורים לילדים שרכשו דירה, להיקלע למצוקה. כדי לצמצם את מימדי התופעה, בנק ישראל פרסם באחרונה שורה של הנחיות שאמורות להיכנס לתוקף בעתיד הקרוב - ולהקטין את יכולת העזרה של ההורים. מטרה נוספת של ההנחיות היא ליצור אחידות בנושא בין הבנקים השונים, מאחר שעד היום כל בנק קבע מדיניות משלו שבמסגרתה הוא מאפשר להורים להצטרף אל המשכנתא שמשלמים הילדים. נכון להיום, יכולת ההחזר החודשי של רוכש דירה מוגבלת ל-50% מהכנסתו הפנויה. כעת - להגבלה זו - בנק ישראל הוסיף עיקרון לפיו ניתן לצרף לווה נוסף להחזר המשכנתא, אך רק הורה - ולא אח או קרוב משפחה אחר. בנק ישראל ישראל מבהיר בהנחיות החדשות, כי יש להתייחס בכובד ראש ליכולת ההחזר של ההורה. הוא קובע כי ההכנסה הפנויה של ההורה לצורך יכולת ההחזר תיקבע על פי 50% מההכנסה הפנויה שלו בפועל. כלומר אם יש לו לדוגמה הכנסה של 20,000 שקל בחודש, לצורך יכולת ההחזר החודשי יחושבו רק כ-10,000 כהכנסה פנויה. הנחיה נוספת קובעת כי מעמדו של ההורה יהיה זהה למעמדו של הלווה הראשי, מבחינת חתימות, אחריות משפטית ובדיקה נדרשת. בנוסף ההורה יצטרך להעביר לפחות 25% מההחזר החודשי ישירות מחשבון הבנק האישי שלו, זאת כדי שירגיש בפועל ובאופן שוטף את העלות של המשכנתאות. בנק ישראל מבקש להדגיש בכך את המחויבות בפני ההורים, דבר שירתיע, כך הוא מקווה, אנשים שאין להם יכולת ביטחון רב בהחזר החודשי – ובנוסף יגביר את השקיפות. כמו כן, המגבלות יקשו מאוד על הורים שמעוניינים לסייע ליותר מילד אחד בו זמנית בהחזר. על פי ההערכות, המגבלות פוגעות במיוחד בחרדים, שכן כ-50% מרוכשי הדירה הראשונה בציבור החרדי נעזרים בהורים בתשלומי המשכנתא באופן שוטף. משעבדים נכסים למרות המגבלות, הורים רבים נוהגים לעזור גם בדרך נוספת, אליה לא מתייחסות ההנחיות החדשות של בנק ישראל. על פי ההערכות, יותר ויותר הורים נוהגים לשעבד נכס קיים שלהם, כדי לסייע לילדים לרכוש דירה. שיטה זו יכולה לשמש כמסלול עקיף למגבלות החדשות - ובאופן כזה ההורים יגדילו את הסיוע שלהם באמצעות החלק בהון העצמי, על חשבון הסיוע באמצעות ההחזר החודשי של המשכנתאות. ההורים יכולים לעשות זאת גם באמצעות לקיחת הלוואות גדולות כנגד החסכונות הפנסיונים שלהם. ביטוח חובה? בתוך כך מתגבשת בכנסת הצעת חוק חדשה שמטרתה היא לצמצם את הסכנה העתידית בשוק המשכנתאות. ההצעה היא לחייב נוטלי משכנתאות ברכישת ביטוח נוסף, לצד ביטוח חיים וביטוח הדירה. הביטוח הזה נועד לשמש למקרים של פיטורים ודמי אבטלה שבהם הלווה מתקשה לעמוד בתשלומי הבנק. על פי הצעת החוק העלויות של תשלום הביטוח יהיו קטנות משמעותית יותר מאשר העלויות של הנזקים במקרה של אבטלה ממושכת או אובדן כושר עבודה שמקשים על החזרת המשכנתא בעתיד.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש