שתף

בני 50 פלוס? כך תתכוננו לפנסיה

17.06.2014
אם עברתם את גיל ה-50, מומלץ לכם להתחיל להתכונן היטב לגיל הפרישה ולהכין לעצמכם תוכנית פיננסית מתאימה. אחת הבעיות המהותיות ביותר בימים אלה בכלכלה בישראל (וגם במקומות אחרים בעולם) היא בעיית הפנסיה הצפויה לפורשים. הבעיה צפויה להחריף כאשר הצעירים של היום יפרשו – אבל כבר בשנים הקרובות, כאשר יפרשו לפנסיה האנשים שנמצאים כיום בעשורים האחרונים של תקופת העבודה בחייהם, היא צפויה להיות ממשית ולא פשוטה. נכון, בישראל יש גם עובדים שנהנים מקביעות, משכר יציב ומהפרשות גבוהות לפנסיה. אלו עובדים שקיבלו תנאים איכותיים (ונמצאים בעיקר במגזר הציבורי או בחברות שהופרטו באחרונה), אבל לצדם קיים מגזר גדול מאוד של שכירים ועצמאיים שיגלו כי התכנונים שלהם לפנסיה פשוט לא היו מציאותיים. הגורמים שמעיבים על תחזיות הפנסיה של הדור שנמצא לפני פרישה רבים: ראשית, הריביות הנמוכות בשוק בשנים האחרונות פוגעות בתשואות. שנית – במגזרים רבים מקובל שההפרשה לפנסיה נעשתה על בסיס שכר חלקי ולא שכר מלא, כך שרמת החיים בפנסיה תבוסס על רמת חיים נמוכה מזו שבה חיו בפועל העובדים הללו. בנוסף – שוק התעסוקה בגילאים המבוגרים קשה מאוד. ואנשים רבים לא מצליחים למצוא תעסוקה איכותית בגילאים המבוגרים ונאלצים להסתפק במשרות חלקיות או בעבודה שאינה מתאימה להם, לשרוף חסכונות ולהקטין את ההפרשות לפנסיה. כמו כן, מאחר שתוחלת החיים עולה משמעותית, הרי שהחיסכון לפנסיה שנצבר בקרן במשך השנים, צריך להספיק לשנים רבות מאוד, יותר מאשר חושב תחילה – ומאחר שקרן הפנסיה היא קרן בערבון הדדי, סביר שהסכומים שבה יקוצצו בעתיד כדי שיספיקו לכל החברים. התוצאה – רבים מהמבוגרים שעובדים כיום, צפויים למצוא את עצמם עם רמת חיים נמוכה בהרבה משחשבו לאחר הפרישה. מה אם כן כדאי לעשות אם אתם בגילאי 50 פלוס כדי לתכנן במידת האפשר בצורה הטובה ביותר את נושא הפנסיה? ראשית, אם לא עשיתם זאת עד עתה, הקדישו זמן כדי לרכז בצורה ברורה וזמינה את כל החסכונות הפיננסים והנכסים שצברתם. רשמו במקום אחד וברור אילו נכסים עומדים לרשותכם, מהי מידת הנזילות שלהם, מהו היקף הצבירה הכספית שלכם, מהי תחזית הפנסיה שלכם, מה ההפרש בינה לבין ההוצאות שלכם כיום וכו`. שנית, בהגיעכם לגיל הזה, רצוי לצמצם את הסכנה ואת מידת הסיכון בתוכניות החיסכון שלכם ולבדוק כי אתם לא מושקעים בתוכניות שיש בהן סיכון גבוה. תוכלו למצוא פירוט בנושא זה בדוחות השנתיים שאתם מקבלים ובהחלט גם מומלץ להתייעץ עם יועצים פנסיונים בנושא. בגילאים צעירים יותר מומלץ להחזיק חלקים גדולים יותר משווי תיק החיסכון שלכם בנכסים מסוכנים כדי לפצות על תקופות חלשות בעתיד, אבל בגילאים מבוגרים רצוי לצמצם אותם, כדי שלא להיקלע למצב שבו תפרשו בזמן משבר בבורסה, כמו שקרה למשל ב-2008, שיכול למחוק חלק גדול משווי החסכון שלכם ללא שתהיה לכם הזדמנות לחכות לעליית השווי. כמובן, לא בכל התכניות הפנסיוניות ניתן לבצע שינויים אבל חשוב לבדוק באילו כן ואולי במידת הצורך לשנות את זה לקראת התקרבותכם לגילאי הפרישה כדי לצמצם אפשרויות לסכנה. בנוסף, חשוב לנסות להבין אם כדאי לכם לשנות את ההוצאות השוטפות שלכם כדי לחסוך עוד לעתיד. במקרים רבים, בגילאים הללו, אנשים מוציאים כספים על רמת חיים גבוהה, מבלי לחשוב כי יזדקקו לכספים בעוד שלושים או ארבעים שנה. נסו לבדוק ולשערך מהי הפנסיה שתקבלו ולראות האם לא כדאי לכם לנסות ולהצטמצם כבר כעת בהוצאות שלכם כדי שיהיה לכם חסכון לגילאים מאוחרים יותר. על פי הנתונים כיום, רוב האנשים אינם חוסכים מספיק ומוציאים יותר מדי בשלב הנוכחי של חייהם - ביחס לעתיד. ביו השאר, בגילאי חמישים פלוס, רבים מתפתים לעזור לילדים ברכישת דירות – ושוכחים כי אולי יצטרכו את הכספים האלה בעתיד הרחוק. צריך לזכור: בניגוד למה שמניחים רבים, בדרך כלל ההוצאות הכספיות השוטפות לא יורדות בגיל הפרישה שכן יש יותר זמן פנוי שמצריך הוצאות, וגם הוצאות רפואיות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש