שתף

ביטול מגבלת הפריים במשכנתאות - האם באמת משתלם?

11.03.2021

לאחרונה בוטלה מגבלת הפריים, תחילה לנוטלי משכנתא חדשה ובשבוע שעבר הצטרפו גם אלו שמעוניינים למחזר את המשכנתא.

 

מהו מסלול ריבית הפריים?

 

ריבית מסלול הפריים מורכבת מעוגן ריבית של 1.5% בתוספת ריבית בנק ישראל.

המסלול משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל שכיום עומדת על ריבית של0.1% כך שריבית הפריים הינה 1.6%.


מגבלת הפריים החלה מתוך כוונה להגן על הציבור בשנים בהם ריבית הפריים היתה בשיעור גבוה ותנודתית והחשש היה לשינויים משמעותיים בגובה ההחזר החודשי ולקושי שיגרם ללווים כתוצאה מכך.


מדוע בחר בנק ישראל להסיר את מגבלת הפריים?


כיום כאשר סביבת הריבית כה נמוכה ומתוך הערכה כי המיתון העולמי ישמר את סביבת הריבית הזו וכתוצאה מהשפעות משבר הקורונה על שיעור התעסוקה, בחר בנק ישראל להסיר את מגבלת הפריים מתוך כוונה כי לאור רמות המחירים בשוק הדיור, ציבור נוטלי המשכנתא נדרש לקחת הלוואות בסכומים גבוהים מה שמעלה את גובה ההחזר החודשי.


באמצעות בניית תמהיל שרובו בנוי על ריבית הפריים שהינה הריבית הזולה ביותר במשק כיום יוכלו רוכשי הדירות לעמוד בהחזרי משכנתא ועבור אלו שברשותם משכנתא, לאפשר להם להקטין את גובה ההחזר החודשי באמצעות מיחזור המשכנתא.

 

האם הסרת מגבלת הפריים הביאה להוזלה אמיתית בגובה ההחזר החודשי?

 

נכון להיום, ציפיות לחוד ומציאות לחוד, הבנק מחליט כמה הוא רוצה להרוויח על כל תיק(בעגה המקצועית זה נקרא "מרווח") ובהתאם הוא ייקר את הריביות ביחס למה שהיה טרם הסרת מגבלת הפריים.
כיצד הוא עשה זאת?  ישנן מספר אפשרויות:

 


1. הבנק ייקר את המסלולים האחרים כך שבסך הכל הוא יעמוד במרווח שקבע לעצמו.


2. הבנק ייקר את מסלול הפריים ביחס לשיעורי ריבית הפריים שנתן בעבר. בחלק מהבנקים ניתן לקבל ריבית פריים נמוכה כפי שהיה בעבר רק עד גובה של 33% כאשר כל שיעור מעבר לכך יתומחר בריבית פריים גבוהה יותר.
יש לציין שבנק ישראל עוקב אחר נתוני המשכנתא שניתנו ולאור האמור לעיל "נזף" בבנקים ואיים עליהם בנקיטת צעדים נוספים במידה והמצב יימשך.

 


מה היתרונות והחסרונות בנטילת מסלול פריים מוגבר?

 


ריבית הפריים מוגדרת כריבית משתנה המאפשרת לציבור נוטלי המשכנתא למחזר בכל רגע נתון את המסלול ללא עמלת פרעון מוקדם.


היתרון המשמעותי ביותר הוא מעצם היות ריבית הפריים הריבית הזולה ביותר בשוק כיום וככזו מתאפשר לציבור נוטלי המשכנתא להוזיל את גובה ההחזר החודשי.


עם זאת, יש לקחת בחשבון כי עלייה בשיעור ריבית בנק ישראל, גם אם תתקיים בעוד מספר שנים, תביא לעלייה משמעותית בגובה ההחזר החודשי מעצם החשיפה המוגברת לריבית הפריים.

 

ערן מלמד - משמש כרואה חשבון מזה 20 שנה, שימש כחשב ומנהל כספים במספר ארגונים במשק בענפים שונים. בשנה האחרונה יצא לדרך עצמאית ומשרדו נותן שירותים בתחום המשכנתאות, כלכלת משפחה והחזרי מס.

 

 

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש