שתף

ביטוח קולקטיב - לא טוב היות האדם לבדו?

17.08.2009
כל מוצר שנרכש ע"י קבוצת אנשים יחד ולא ע"י פרט בודד – ייתן תנאים טובים יותר לכל פרט בקבוצה. כזה הוא גם ביטוח קולקטיב. בביטוח קולקטיבי יינתנו תנאי ביטוח טובים יותר למבוטחים מאפשר בביטוח פרטי. אז מהו בעצם ביטוח קולקטיבי ומה יתרונותיו? מהו ביטוח קולקטיב? ביטוח קולקטיב הוא ביטוח המבטח קבוצת אנשים בעלי רקע משותף, מקום עבודה או תאגיד כלשהו. ביטוח קולקטיב הוא חבילת כיסויים הניתנת למספר רב של אנשים, באותו הקולקטיב, לרוב בתנאים ומחירים זהים. לדוגמא, עובדי מדינה הם סוג של קולקטיב, וכל אחד מהם יכול לרכוש ביטוח רכב קולקטיב בתנאים זהים, הטובים יותר מתנאי ביטוח רכב לאדם בעל פוליסה פרטית. ככל שהקולקטיב גדול יותר, כך ניתן לקבל תנאים טובים יותר, הן מבחינת היקף הכיסויים והן מבחינת עלויות הפוליסה. המצב דומה לרכישת מוצרים בסיטונאות - ככל שנרכוש יחידות רבות יותר, נזכה להנחה גדול יותר עבור כל יחידה. בביטוח קולקטיב הכוח של הקולקטיב גדול מאד בעת המשא ומתן מול חברת הביטוח, ולכן העסקה משתלמת יותר. ביטוח קולקטיב ניתן בכל תחומי הביטוח? ביטוח קולקטיב מתייחס למגוון רחב של תחומי ביטוח. אחד התחומים הנפוצים ביותר הוא ביטוח רכב, לרוב דרך מקום העבודה (פרטי או ממשלתי). אך לא רק בתחום הרכב - ביטוח קולקטיב ניתן גם בביטוחים אלמנטריים רבים כמו ביטוח דירה, ביטוח חיים, ביטוח נסיעות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות ועוד. כל אלה הם ביטוחים קולקטיביים, הניתנים על פי תנאים ומחירים אחידים לקולקטיבים השונים. התחרות בענף הביטוח בין החברות השונות מביאה חברות ביטוח רבות להתפשר בכל הנוגע לפרמיית הביטוח והיקף הכיסויים, כדי לגזור קופון, ולשווק מספר רב של פוליסות בעסקת קולקטיב אחת. מי משלם את הפרמיה? ביטוח קולקטיב מאפשר 3 חלופות לתשלום דמי הביטוח: 1. מימון מלא של בעל הפוליסה – המעביד, למשל. 2. מימון משותף של בעל הפוליסה (מעביד) והמבוטח (עובד). 3. מימון מלא של המבוטח (עובד). במקרים בהם העובד משלם חלק מדמי הביטוח או כולם, ייעשה הדבר בהסכמת העובד, ובכתב בלבד. בכל מקרה, את התשלום בפועל לחברת הביטוח יעביר בעל הפוליסה, שזה המעביד. ביטוח קולקטיב – אופציית ההמשכיות בביטוח קולקטיב יש גם אופציה של המשכיות באופן פרטי ולא בתוך הקולקטיב. חברת הביטוח חייבת לספק למבוטח פוליסה אישית המשכית לביטוח קולקטיב במידה ומסיבה כלשהי - כמו עזיבת מקום עבודה והיפרדות מהקולקטיב – אין הוא יכול להשתייך יותר לאותה קבוצה. המגבלה היחידה בנוגע להמשכיות הביטוח באופן פרטי באותם תנאי ביטוח היא בקשה לביצוע ההמשכיות בתוך 60 יום מרגע הפרישה מאותו קולקטיב. אפשרות נוספת של המשכיות נעשית בתום תקופת ביטוח קולקטיב, במצב בו בעל הפוליסה (המעביד, למשל) אינו מחדש שוב את הפוליסה. במקרה זה חברת הביטוח תפנה לכל האנשים, שהיו שייכים לביטוח הקולקטיב בהצעה לפוליסת המשך, וזאת רק במידה שבעל הפוליסה לא הקים פוליסה חדשה מול חברת ביטוח אחרת. הכל וורוד ואין חסרונות? יתרונותיו של ביטוח קולקטיב באים לידי ביטוי, בעיקר בעלות נמוכה יחסית הנדרשת מחברי הקבוצה. אבל כדאי לדעת, שיש גם מקרים בהם ביטוח קולקטיב לא יעשה חסד עם המבוטח. תמחור עלות פוליסות ביטוח נעשה על פי "חוק המספרים הגדולים". למה הכוונה? החברה המבטחת משערת מהי רמת הסיכון הממוצעת שהיא חשופה אליה בפוליסת ביטוח קולקטיבית. משמעות הדבר היא, שלמשל ביטוח רכב - בכל הנוגע לתנאים כמו גיל הנהג, עבר של תביעות ביטוחיות, סוג רכב וכיו"ב – יתכן שמצבכם מאפשר לכם תנאים משתלמים יותר בביטוח פרטי, כי הסיכון היחסי שאתם חושפים את החברה אליו – נמוך. לעומת זאת, יתכן שכחלק מקולקטיב תקבלו תנאים פחות משתלמים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש