שתף

ביטוח משכנתא - הבנקים מרוויחים, אתם מפסידים

13.07.2013
למרות שהרגולטורים נאבקו בהם, ולמרות הפרסומות הרבות של חברות הביטוח הישיר, רבים עדיין בוחרים לבטח את המשכנתא שלהם ישירות בבנק הרווחים העצומים של הבנקים למשכנתאות מתחום הביטוח, אינם בגדר סוד. חברות ביטוח רבות משקיעות מאמצים רבים בפרסום היתרונות של ביטוח משכנתא הפרטי בהשוואה לביטוחים שמציעים הבנקים – אך עדיין, רבים מעדיפים את הנוחות שבלקיחת הביטוח ישירות דרך הבנק, או שפשוט אינם מודעים לכך שהדבר כרוך בעלות לא מבוטלת. הבנקים בישראל מעניקים בממוצע כ-120 אלף משכנתאות מדי שנה, כך שהשוק של ביטוחי החיים וביטוחי המבנה, שצמודים להלוואת המשכנתא, מגלגל עשרות מיליוני שקלים בשנה. הבנקים מחייבים כל לוקח משכנתא כמעט בביטוח חיים וביטוח מבנה, כדי להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של אסון, אך המספרים מלמדים שמספר המקרים שבהם הדבר מתרחש נמוך מאוד, כך שמדובר בתחום רווחי מאוד למבטחים. מניתוח שפורסם באחרונה של הדו"חות השנתיים שמפרסמים נותני המשכנתאות הגדולים עולה כי היקף העמלות של הפצת ביטוחי המשכנתא (ביטוח דירות וביטוח חיים) עומדים על כ-220 מיליון שקלים בשנה. הפרמיה הממוצעת בעת לקיחת משכנתא עומדת על כ-50 שקל לזוג על ביטוח המבנה ועוד כ-110 שקל לביטוח חיים. אם לוקחים בחשבון משכנתא של כ-15 שנה, העלות הכללת היא כ-30 אלף שקל – כאשר הרווח של הבנק הוא עמלה של כ-40% מהסכום הכולל. חשוב לזכור שעד 2005 פוליסת הביטוח הייתה חלק מההחזר החודשי – ורבים כלל לא ידעו או הבינו את המשמעות המלאה של העלות, שכן זו הסתתרה בתוך תשלום המשכנתא הכללי. רק לאחר שחברות ביטוח ישיר החלו לשווק ביטוחים למשכנתא באופן עצמאי, ויצרו תחרות לשירות של הבנקים, החליט המפקח על הביטוח לטפל בתחום ולבצע הפרדה של עסקת המשכנתא מעסקת הביטוח. הבנקים למשכנתאות כמובן לא ששו לוותר על מקור הרווח הקל – והקימו סוכנויות ביטוח שמשווקת את הפוליסות, לצד שיווק משכנתאות, והפנו אליהן את הלקוחות בבנקים. עם זאת, ההצעה של הסוכנויות הייתה משופרת בהשוואה להצעה של הבנקים לפני כן, שכן אלה קובעות תעריף אישי לכל נוטל ההלוואה, מה שהוזיל את המחיר לרוב הלקוחות, בהשוואה לתעריפים הקבוצתיים שהיו מקובלים בבנקים עד אז. לפני מספר חודשים, בתחילתה של שנת 2013, החל המפקח על הביטוח להתערב גם בסידור הזה - והגביל לראשונה את עמלות הבנקים משיווק הפוליסות לביטוח המבנה בלבד (כאשר אין עדיין הגבלה לעמלות מביטוחי חיים). בהתאם להוראתו של המפקח העמלה על ביטוח המבנה שהייתה כ-40%, ירדה ל-30% השנה, ותמשיך לרדת בשנים הקרובות ל-25% בשנת 2014 ולשיעור של 20% בלבד לאחר מכן. יש לציין כי ההוזלה אמנם חשובה, אך אינה משמעותית שכן עמלת ביטוחי החיים מהווה כ-70% מהפוליסה. אז מה אפשר לעשות? לפני שאתם עושים ביטוח משכנתא – עשו השוואת מחירים. בקשו את ההצעה הרלוונטית מהסוכנות שעובדת עם הבנק, והשוו אותה עם ההצעות שאפשר לקבל מסוכנויות ביטוח אחרות ומחברות ביטוח ישיר. אלו מציעות לעתים קרובות ביטוחים בעלות מופחתת של כ-20% לעומת הבנקים, חיסכון של כמה עשרות שקלים בכל חודש, שיכול להצטבר בסיכומו של דבר לאלפי שקלים רבים לאורך חייה של המשכנתא. במקרים רבים תוכלו לקבל גם ביטוח איכותי יותר, שכן לבנקים אסור למשל להציע במסגרת הפוליסה ביטוח צד ג` (שנכנסת למימוש כאשר שכנים ניזוקים בטעות), ובחברות ביטוח אחרות ניתן לקבל לעתים את התוספת הזו ללא עלות נוספת. את ההצעה שתקבלו בחברות הביטוח תוכלו כמובן להציג לבנק, ולחברה שהוא מפנה אליה, ולנסות לקבל השוואת תנאים. חשוב לשים לב: ביטוח המשכנתא שתרכשו, בבנק או דרך חברת ביטוח – אינו מחליף את הביטוח האישי שלכם. ביטוח החיים וביטוח המבנה משועבדים לטובת הבנק, ובמקרה של פטירה חס וחלילה או פגיעה בבית – הבנק הוא המוטב שיקבל את הכסף. לפיכך – מומלץ בהחלט לעשות ביטוח חיים (אם אתם זקוקים לכך) וביטוח מבנה נפרדים – בעבורכם. ניתן בהחלט לנצל את רכישת הביטוח לטובת הבנק לרכישה כפולה.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש