שתף

מרכיבי ביטוח המשכנתא והדרכים להוזלתו

הבית הוא הערובה העיקרית של הבנק להחזרת המשכנתא שלקחתם. לכן, הוא דורש מכם לבטח אותו. כל הפרטים על ביטוח המשכנתא ויותר חשוב מכך על הדרכים להוזיל אותו, בכתבה שלפניכם

02.08.2017

ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח...ביטוח...ביטוח....מכל עבר מציעים לנו סוגים שונים של ביטוחים.

לעתים, אנחנו דוחים על הסף את ההצעות, לעתים אנחנו מתלבטים, ואף הולכים על העניין עד הסוף, ורוכשים פוליסות מאותן חברות ביטוח.

אבל יש רק ביטוח אחד שלא נתון לשיקולנו – ביטוח משכנתא.

מדוע חייבים ביטוח משכנתא?

המושג "משכנתא" מתאר מצב, בו משתמשים במבנה / נכס כדי לערוב להחזרת הלוואה.

כלומר: אתם מקבלים הלוואה מהבנק לשם רכישה או שיפוץ בית/עסק או נכס אחר, ונדרשים להחזיר את הכסף לבנק.

הבנק מצידו, רוצה לוודא שהוא אכן יקבל בחזרה את ההלוואה הגדולה, שנתן לכם בפריסה ארוכת טווח, ועל כן כלווים, עליכם לתת לבנק מעין זכות על הבית – הבנק "ממשכן" אליו את הבית, עד שתחזירו את מלוא ההלוואה.

מאחר והבית הוא הערובה העיקרית של הבנק, עליו לשמור עליו מכל משמר כנגד פגיעה שעלולה לגרום לירידה בערך הבית.

השמירה הזו מתבצעת באמצעות ביטוח משכנתא. הבנק מחייב אתכם, הלווים, לרכוש אותו.

ולא, לא רק הבנק נהנה..

 

* להוזלת ביטוח משכנתא, השאירו פרטים:

שדה חובה

ביטוח המשכנתא עושה חסד לבנק וללווים

ביטוח משכנתא, אומנם, נועד לספק לבנק בטוחה לערך הנכס המשועבד, אך בפועל הוא עושה חסד גם אתכם, הלווים.

ברור שהייתם שמחים לוותר על ההוצאה החודשית של פרמיית הביטוח, אבל אם תבדקו מה אתם יכולים להרוויח מביטוח שכזה, תגלו שלא רק הבנק נהנה מהביטוח אלא גם אתם.

אז זה הזמן לבדוק ממה מורכב ביטוח משכנתא, ואיך הוא יכול לבוא לעזרתכם בשעת הצורך.

ביטוח מבנה – לשמור על הבית...

הרעיון המרכזי של ביטוח משכנתא הוא ערובה לכך, שהבנק יקבל את ההלוואה בחזרה בכל מקרה, גם אם יגרם אסון או נזק לרכוש או לאדם הלווה את הכסף.

לפיכך, ביטוח משכנתא מתחלק לשני מרכיבים:

1.ביטוח מבנה – מתייחס לפגיעה נכס.

2. ביטוח חיים – מתייחס לפגיעה בלווה. 

בכל מה שקשור לפגיעה ברכוש, ביטוח משכנתא נותן מענה בדמות ביטוח מבנה.

זהו ביטוח המכסה על מפגעים שונים שיכולים לקרות למבנה הנכס הממושכן. ביטוח מבנה יכסה על נזק למבנה דירה או בית פרטי, באופן שבו חברת הביטוח תשלם עבור התיקון של הנזק, ולא אתם.

ביטוח מבנה מכסה נגד סוגים שונים של נזקים, לרבות:

  • נזקי טבע כגון שריפות, שיטפון או נזקי מים אחרים למבנה ולחלקים צמודים אליו (דלתות, חלונות).
  • גניבה של דברי ערך.
  • רעידת אדמה.
  • נזקי צנרת.
  • כיסוי לנזקי צד ג'.


ביטוח מבנה של ביטוח משכנתא מספק כיסוי מלא שווה ערך למחיר הנכס לפני הפגיעה.

גם אם הנכס, הושמד לחלוטין, חלילה, חברת הביטוח תחזיר לבנק את חובכם, ותעביר לכם את יתרת ערך הנכס בניכוי החוב לבנק.

לצורך הערכת שווי הנכס בעת נטילת המשכנתא, הבנק יבקש מכם הערת שמאי מקרקעין.

השמאי ייקבע את ערכו של הנכס באותה נקודת זמן על סמך פרמטרים משתנים.

ביטוח חיים – ללכת על בטוח

ביטוח חיים הוא החלק המשלים של ביטוח מבנה כשמדובר בביטוחי משכנתא.

ביטוח חיים מבטיח את עסקת המשכנתא, גם אם חלילה יקרה מצב של מוות של הלווה.

במקרה שכזה, האחריות על החזר החוב לבנק לא תרבוץ על כתפי יורשי המנוח אלא על כתפי חברת הביטוח. זו תעביר לבנק את הפיצוי הכספי בהתאם לגובה ההלוואה שנותר לפרוע.

ביטוח חיים מבטיח שבמקרה מוות של אחד או יותר מהלווים ייפרע החוב לבנק על ידי חברת הביטוח.

יחד עם זאת, חשוב מאוד שתזכרו! ביטוח חיים זה אינו פוטר אתכם מלעשות ביטוח חיים פרטי ולהיפך, ביטוח חיים פרטי אינו פוטר מביטוח חיים של המשכנתא.

עקרונית, כל לווה מחויב בתשלום ביטוח חיים בעת נטילת משכנתא.

למרות זאת, קיימים מצבים בהם פוטרים את הלווה מחלק זה בביטוח. זה קורה אם הלווהא מבוגר יחסית או שהוא במצב בריאותי ירוד.

במקרים כאלו גובה ההלוואה הוא סכום הביטוח.

במקרים אחרים סכום הביטוח גבוה יותר, ומאפשר ליורשים החוקיים לקבל פיצויים בעקבות פטירת הלווה.

ביטוח חיים על משכנתא מאפשר ליורשים להחזיק בנכס ללא התחייבות לבנק, כיוון שחברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה לבנק.

ביטוח משכנתא אצל חברות ביטוח או בבנק?

עלות ביטוח משכנתא מותאמת אישית לנסיבות ומצבו של כל לווה: מצבו הבריאותי, גילו, אורח חייו וכיוצא באלה.

אך בכך לא מסתיים ההבדל בעלות בין ביטוח משכנתא אחד למשנהו.

ההפרשים בעלויות הם גם נגזרת של התחרות בשוק ביטוחי המשכנתא.

בתחרות בשוק ביטוחי המשכנתא יש שני מתמודדים מרכזיים: הבנקים וחברות הביטוח השונות.

כולם מעוניינים לפתות את הלווים לרכוש מהם את ביטוח המשכנתא, כיוון שמדובר בנישה רווחית מאוד, אשר מכניסה עשרות אלפי שקלים מכל פוליסת ביטוח משכנתא לאורך שנות ההלוואה.

על כן, יש להיות מוכנים ולבדוק את הצעותיהן של חברות ביטוח שונות כמו גם הבנקים.

על פי רוב, תגלו כי ביטוח משכנתא דרך חברות ביטוח משתלם וזול יותר מאשר ביטוח משכנתא דרך הבנק.

רק לעתים נדירות הבנק לא יאשר ביטוח משכנתא, שנעשה עם חברה ביטוח חיצונית, כיוון שאינו מייצג נכונה את ערך הרכוש הממושכן.

יחד עם זאת, לרוב, ביטוח משכנתא של חברות ביטוח תואם את צורכי הלקוח וגם את צורכיו של הבנק ללא כל בעיות מיוחדות.

מאחר ומדובר בהוצאה מצטברת בהיקף גדול, שוב שלא להתעצל ולבצע סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח, לרבות חברות הביטוח הישירות, המציעות תנאים אטרקטיביים ביותר ומבצעים משתלמים ללווים.

כדי להתכונן ולהבין את היקף התשלומים מומלץ להיעזר באותו מחשבון ביטוח משכנתא שקיים בכל אתר המטפל במכירת ביטוח משכנתא.

שם תוכלו להזין את הפרטים האישיים שלכם, והמחשבון יבצע את השקלול הנדרש.

בסיום תקבלו ערכים הקרובים לגובה ביטוח המשכנתא הצפוי לכם באותה חברת ביטוח.

לסיכום:

ביטוח משכנתא הוא הכרח של הבנק, המחייב את הלווים בעת נטילת משכנתא, אך באותה מידה, ביטוח משכנתא מגן על הלווה ובני משפחתו, ומהווה ביטחון כלכלי ושמירה על ערך הנכס במקרה של פגיעה בנכס או בחיי הלווים.

 

* להוזלת ביטוח משכנתא, לחצו כאן.

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש