שתף

ביטוח מנהלים - חסכון פנסיוני גם אם אתה לא מנהל...

15.07.2009

ביטוח מנהלים – הצלע השלישית בשוק הפנסיה שוק הפנסיה בישראל כולל שלושה כלים לחסכון פנסיוני. האחד – קופות גמל, השני – קרן פנסיה, והשלישי – ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים הוא בעצם פוליסת החיסכון של ביטוח החיים בחברת ביטוח. לביטוח מנהלים יש מספר מאפיינים ברורים:
1. חיסכון אישי – ביטוח מנהלים מתקיים מכורח חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. החוזה מבטיח זכויות מוגדרות שלא ניתנות לשינוי ע"י חברת הביטוח. מדובר ביתרון גדול של ביטוח המנהלים על פני קופות הגמל וקרנות הפנסיה, שבהן יש תקנון אחד לכל העמיתים, וניתן לשנותו מעת לעת (באישור משרד האוצר).
2. כיסויי ביטוח חיים נרחבים – ביטוח מנהלים מאפשר כיסויי ביטוח חיים דוגמת "ריסק" וביטוח אובדן כושר עבודה. לעומת זאת, בקרנות הפנסיה הביטוח נעשה הדדי בין כל העמיתים, ולכן הסיכון נופל על העמיתים ולא על הקרן. בפוליסת ביטוח מנהלים הסיכון הביטוחי על כתפי חברת הביטוח ולא על כתפי העמית.

ביטוח מנהלים – שקל אחר שקל עד יום הפרישה ביטוח מנהלים הוא כאמור אפיק חסכון פנסיוני. הכספים המצטברים במהלך שנות עבודת העמית מצטברים ליום הפרישה. הכספים בנויים בחלקם מהפרשות המעביד, ובחלקם האחר מהפרשות העובד. הפרשות המעביד זורמות לאפיק פיצויים (למקרה פיטורין) ולאפיק תגמולים (חיסכון לגיל פרישה). הפרשות העובד נכנסות גם כן לאפיק התגמולים לצורכי חיסכון לפרישה. אותן הפרשות, המועברות לחברות הביטוח, משמשות בחלקן גם לכיסוי מרכיבי ביטוח החיים עבור מקרי מוות או אובדן כושר עבודה.

פרשנו! איך מקבלים את הכסף?
עד לא מזמן ביטוחי מנהלים היו מעבירים את חיסכון הפרישה בסכום אחד, כלומר בצורה הונית. כיום, החוק קובע כי יש להעביר את החיסכון הפנסיוני של כל אדם באופן של קצבה חודשית, וזאת מעל לרף מינימום בגובה 3,850 ₪ נכון להיום. גובה הקצבה המשולמת על ידי ביטוח מנהלים נקבע על פי שני אלמנטים מרכזיים: מין המבוטח וגילו בעת תחילת קבלת הקצבה. פרמטרים אלו נכנסים להגדרה הקרויה: מקדם קצבה. ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר, כך הקצבה שתשולם ע"י ביטוח מנהלים למבוטח תהיה גבוהה יותר.

ביטוח מנהלים וחוק הניידות פוליסת ביטוח מנהלים אינה חתונה קתולית בין המבוטח לחברת הביטוח. החל מינואר 2009 רשאי כל מבוטח שירצה בכך, לעבור מחברת הביטוח המחזיקה את ביטוח המנהלים שלו, לכל חברת ביטוח מתחרה אחרת או לכל אפיק פנסיוני אחר (קופות גמל, קרנות פנסיה). אפשרות זאת של ניוד פנסיוני היא כלי חזק בידי המבוטחים, והיא פותחת תחרות בריאה בין חברות הביטוח לבין עצמן על ליבו של החוסך. זו הסיבה שמומלץ לעקוב ולבדוק את הדוחות השנתיים הנשלחים אליכם מטעם חברת הביטוח. יתכן ובדיקה מקיפה תגלה לכם פרטים שלא שמתם לב אליהם בעבר, וכרגע נראים לכם חשובים מאד. פרטים שיכולים לגרום לכם לבדוק אפשרות ניוד הביטוח לחברה או קופה אחרת. בסופו של דבר זו הפנסיה שלכם – תעקבו אחריה!

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש