שתף

ביטוח מנהלים – שאלות ותשובות

16.04.2012
אחד מאפיקי החיסכון הנפוצים ביותר בשוק הוא ביטוח מנהלים. מה זה אומר ולמי זה כדאי? שאלות ותשובות הרפורמות שבוצעו בשוק הפנסיה בשנים האחרונות הגדילו בצורה משמעותית את מידת האחריות של כל אחד ואחד מאיתנו על ניהול החסכונות שלו. כיום, לא ניתן לסמוך על מקום העבודה או גורם חיצוני אחר שיהיה האחראי הבלעדי מטעמנו – ועל מנת שלא נופתע בעתיד מומלץ בחום לעקוב מקרוב אחר החסכונות שלנו ולהבין מה הן האופציות השונות שעומדות בפנינו. 1. מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה? שני אפיקי החיסכון העיקריים בישראל הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים ולכל אחד מהם יתרונות וחסרונות. היתרון העיקרי של ביטוח מנהלים הוא ההתחייבות שמשווקות חברת הביטוח לעמוד בסכום הפנסיה המובטח. כלומר – ההסכם מול חברת הביטוח הוא חוזה מחייב, שהחברה חייבת לעמוד בו ובסכומים שהיא הבטיחה לשלם לכם לאחר הפרישה. קרנות פנסיה לעומת זאת רשאיות לשנות את התנאים באופן חד צדדי בהתאם להתפתחויות במשק. באחרונה למשל התפרסמו מספר ידיעות כי כמה קרנות פנסיה עומדות לקצץ את הקצבה שהן משלמות לחברים בהן, בשל התארכות תוחלת החיים והמצב בשוק ההון. החוסכים בקרנות הפנסיה הללו ייאלצו לפיכך לספוג קיצוץ משמעותי בחיסכון שלהם, והם אינם יכולים לעשות דבר כדי להימנע מכך. ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא חיסכון שלא תלוי בגורמים כמו תוחלת החיים הממוצעת של האוכלוסייה. עם זאת, תקופת התשלום של ביטוחי המנהלים מוגבלת ע"פ רוב בזמן ויש לבדוק מהי לפני החתימה. בצד החיסרון - העלות של ביטוח מנהלים גבוהה יותר ע"פ רוב מאשר זו של קרן פנסיה, וההפרשים יכולים להצטבר לסכומים גדולים מאוד בחיסכון לאורך תקופה ארוכה. יתרון נוסף של חלק מקרנות הפנסיה הוא היכולת שלהן לרכוש אג"ח ממשלתיות בתשואה גבוהה ומובטחת – דבר שמקטין את הסיכון שלהן להפסד כספי בשל תנודות בשוק ההון. אז מה עושים? כיום ממליצים רבים לשקול שילוב בין שני המסלולים: קרן פנסיה וביטוח מנהלים, על מנת לנצל את היתרונות שטמונים בכל אחד מהם ולצמצם סיכונים. 2. מה כולל ביטוח מנהלים? מלבד חיסכון לפנסיה – ביטוח מנהלים כולל רכיבים נוספים. החוסכים בו יכולים להיות מבוטחים גם בביטוח חיים (שמיועד בעיקר לבעלי משפחות כדי שאלה לא ייקלעו למצוקה כספית במקרה של אסון). כמו כן ניתן להוסיף לביטוח רכיב של אובדן כושר עבודה, כלומר תשלום קצבה במקרה של נכות שתימנע מכם מלעסוק במקצוע שלכם (מומלץ לוודא מראש מול חברת הביטוח איך בדיוק יוגדר אבדן כושר העבודה שלכם). 3. איך מפרישים כסף לביטוח מנהלים? 4. ישנם מספר מסלולים של ביטוחי מנהלים, שמיועדים הן לשכירים והן לעצמאים. אם אתם שכירים - ההפרשה לביטוח מנהלים נעשית באמצעות המשכורת – כאשר אתם יכולים להשפיע על היחס בין ההפרשה לחיסכון פנסיוני, לביטוח החיים ולאבדן כושר העבודה. ההפרשות מבוצעות הן על ידי העובד והן על ידי המעביד ומיועדות לחיסכון לפנסיה, לביטוח, לתגמולים ופיצויים. מומלץ לבדוק אל עלויות ביטוחי החיים ואובדן כושר העבודה שבביטוח המנהלים. לעיתים, עלותם גבוהה מאוד ועדיף לרכוש אותם באופן פרטי ובעלויות הזולות משמעותית מאלו שבביטוח המנהלים. כדי לעודד את הציבור לחסוך – הממשלה מעניקה הטבות מס לסכומים המופרשים ותשלום המס עליהם נמוך משמעותית לעומת המס על המשכורת (כדי שהדבר לא ינוצל לרעה – סכום ההפרשה מוגבל). עצמאים רשאים גם הם לרכוש לעצמם ביטוח מנהלים, להפריש עד 16% מהכנסתם החודשית (עם תקרה) ולהיות זכאים להטבות וניכויי מס. 5. איך מקבלים את הכסף? בעבר ניתן היה לרכוש ביטוח מנהלים משני סוגים: סוג אחד שניתן בחזרה לאחר הפרישה כקצבה חודשית והסוג השני: ביטוח שמשולם כסכום אחד עם הפרישה – סכום הוני (או שילוב של שניהם). כיום החיסכון הוא אך ורק לקצבה חודשית, אך סכומים שנצברו לפני 2008 ניתן לקבל כסכום חד פעמי. כמו כן, אם הסכום החודשי גבוה מ-3,850 שקל (הסכום מפברואר 2008 צמוד למדד) ניתן למשוך את הסכום העודף בעת הפנסיה כסכום הוני. כשהחוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין כמה אפשרויות - כולל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה למוטבים גם במקרה שיילך לעולמו. גובה קצבת הפנסיה שתקבלו נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה בפוליסה (החלק ההוני שנצבר אינו תלוי במקדם ההמרה). סכום הכסף תלוי במספר גורמים: משך החיסכון, רציפות ההפקדה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף צבר בתקופת החיסכון כתוצאה מהשקעות) וגובה דמי הניהול. עוד על מקדמי ההמרה ניתן לקרוא בכתבה - חישוב מקדם המרה 6. איך בוחרים ביטוח מנהלים? לפני שבוחרים ביטוח מנהלים, עליכם להחליט איזה חלק מהחיסכון שלכם לפנסיה הוא מהווה, וכמה תרצו להשקיע בביטוח חיים ובביטוח אבדן כושר עבודה. כדאי לשים לב שאין לכם כפל ביטוחים, דבר שיכול לקרות כאשר יש מספר חסכונות לפנסיה. לאחר מכן תוכלו לבחור מבין מסלולי ביטוח מנהלים שונים – בהתאם לצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם. כאשר תיגשו לבחור את חברת הביטוח, קחו בחשבון פרמטרים כמו איכות ניהול ההשקעות (מומלץ לבדוק את התוצאות שהשיגו החברות בשנים הקודמות), מקדמי ההמרה, דמי ניהול ואת איכות השירות שמקבלים הלקוחות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש