שתף

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: הדילמה המשפטית

16.01.2014
ביטוחי המנהלים איבדו את היתרון העיקרי שלהם על פני קרנות פנסיה – עם מקדם קצבה המובטח, אך יש להם עדיין יתרון בגזרה המשפטית בהשוואה לקרנות הפנסיה. אחת הדילמות הקבועות של החוסכים לטווח ארוך היא האם להעדיף השקעה באמצעות קרן פנסיה, או באמצעות ביטוח מנהלים. התשובה בסוגיה אינה חד משמעית. היא תלויה בתמונת החיסכון המלאה של כל אדם באופן פרטי, וכן במצב החוקי בתחום שמשתנה לעיתים קרובות. לפיכך, לפני שמחליטים כיצד ואיפה להשקיע, מומלץ לבדוק מהו המעמד הנוכחי של הקרנות וביטוחי המנהלים - ומהו הסטטוס של החסכונות שלכם בעבר, כדי לנסות ולקבל החלטה מושכלת ככל האפשר. כיום, נכון לזמן כתיבת הכתבה, בתחילת שנת 2014, ביטוחי המנהלים איבדו חלק גדול מהאטרקטיביות שהייתה להם בעבר. זאת - לאחר שמשרד האוצר החליט בשנה שעברה לבטל את מקדם הקצבה המובטח. מקדם זה אפשר לחוסך לדעת בוודאות איזה גובה קצבה הוא יקבל בעתיד, מאחר שחברת הביטוח התחייבה לכך. באוצר החליטו שהדבר מסוכן מדי, שכן קיים סיכוי שהחוסכים לא יקבלו את כספיהם כמובטח בעתיד - ולכן החליטו לאסור על מכירת מקדם קצבה. למעשה, באוצר החליטו לעודד אנשים לעבור לחסכון בקרן הפנסיה, מחשש שביטוחי המנהלים מסוכנים מדי. ביטוחי המנהלים מאפשרים אמנם גמישות רבה יותר, בכל הנוגע לסכומי ההפקדות ולמסלולים, אבל ללא המקדם המובטח – הם מתקשים להציע יתרונות ברורים מול קרנות הפנסיה. אז האם קרן פנסיה היא תמיד הבחירה הנכונה, או שאולי שווה לשקול לעשות ביטוח מנהלים? הדבר המרכזי שחשוב לדעת בקשר לחסכון הפנסיוני ככלל הוא שיש סיכוי לא קטן שהפנסיה שלכם לא תהיה גבוהה כפי שאתם חושבים. בקרנות פנסיה כמו גם בביטוחי המנהלים הנוכחיים - גובה הקצבה אינו מובטח. שינויים בתוחלת החיים של האוכלוסייה או מצב בעייתי של קרן פנסיה בשל השקעות לא מוצלחות, יכול להביא לקיצוץ משמעותי בחסכונות שלכם. בנוסף - בקרנות הפנסיה לעיתים קרובות אתם מקבלים תשואה נמוכה יחסית, מכיוון שמדיניות ההשקעה שלהן היא שמרנית מאוד. האם השקעה בביטוח מנהלים יכולה לתת פתרון לבעיה? התשובה אינה ודאית. התשואה עשויה להיות אמנם גבוהה יותר, בהתאם לפרופיל הסיכון, אבל מנגד דמי הניהול יהיו בד"כ גבוהים יותר. אז מה לעשות? שווה לקחת בחשבון אפשרות לפצל את החיסכון הפנסיוני לשני האפיקים, כדי לצמצם את הסיכונים. תביעה עתידית היתרון העיקרי כרגע של תוכניות ביטוח המנהלים נעוצים בצד המשפטי. החוזה שלכם מול קרן הפנסיה היא מוצר משפטי מורכב, ואתם נמצאים בו בעמדת חולשה מובנית ללא זכויות רבות. לעומת זאת, ביטוח המנהלים נעשה באמצעות חוזה שלא ניתן לשינוי (בניגוד לתקנון של קרן הפנסיה שנתון לשינויים מצידה). המשמעות - בכל מקרה של סכסוך משפטי, החוסך נמצא בנקודת פתיחה גרועה מול קרן הפנסיה בעלת העוצמה. מול חברת הביטוח לעומת זאת הוא יימצא בנקודת פתיחה טובה יותר. ההיסטוריה מלמדת שבתי המשפט נוטים להתייחס לביטוחי המנהלים בצורה שונה, כאשר במקרים רבים של תביעות, הם פסקו לזכות החוסכים. לעומת זאת, בלא מעט פסקי דין בעבר, חוסכים אשר תבעו את קרנות הפנסיה, אפילו כאשר אלו טעו, הפסידו בתביעות, שכן בתי המשפט קבעו כי האחריות לנעשה הייתה מוטלת על החוסכים. בנוסף, בביטוח מנהלים עומד במקרים רבים יותר לצידו של התובע גם סוכן ביטוח, שיכול לסייע בתביעה ובקבלת הזכויות. לפיכך, השקעה בביטוח מנהלים לצד קרן פנסיה – יכולה לספק שכבה נוספת של ודאות וביטחון, והגנה מפני בעיה משפטית עתידית כלשהי.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש