שתף

ביטוח חיים - ריסק – מה עליכם לבדוק

21.05.2009
ביטוח חיים – לבדוק, לבדוק ולבדוק רוב האנשים מבוטחים בסוג של ביטוח חיים ( הידוע גם בשם ביטוח ריסק ), הכלול במסגרת החיסכון הפנסיוני שלהם. למרות זאת, יש חשיבות גדולה לבדיקת סוג ביטוח החיים בו אנו מבוטחים, ואין להסתפק בידיעה שיש לנו ביטוח חיים / ביטוח ריסק. ביטוח חיים הוא דבר יקר ערך ברגע שנזקקים לו, ברגע בו לא נוכל להמשיך ולפרנס את הקרובים לנו מסיבות מסוימות כמו נכות, תאונה, או חלילה מוות. לשם כך, עלינו לוודא שגם אם יש לנו ביטוח חיים – הוא מתאים לצרכים שלנו ושל משפחתנו. ביטוח ריסק הוא הכיסוי הביטוחי המספק פיצוי כספי למוטבים או לשארים של בעל הפוליסה. לרוב, זו ההכנסה המרכזית במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. באופן כללי יש שוני בין ביטוח ריסק שהוא חלק מחיסכון פנסיוני דרך קרן פנסיה, לבין ביטוח ריסק דרך ביטוח מנהלים בחברת ביטוח. ההבדלים באים לידי ביטוי באפשרות להחליט בין קצבה להון, בנושא השארים במקרה פטירה, באפשרות לשינוי גובה הפרמיה ועוד. לחוסכים בקרן פנסיה מומלץ לקרוא את האותיות הקטנות בכל הקשור למרכיב ביטוח חיים בחיסכון שלהם, ובמידת הצורך לרכוש השלמה לביטוח הקיים דרך חברת ביטוח. ביטוח חיים הוא מוצר חשוב לעניין צרכינו הסוציאליים. הסטטיסטיקה מראה כי 17% מהגברים כלל לא מגיעים לגיל פרישה אלא נפטרים מוקדם יותר, וכך גם כ-11% בקרב הנשים. לפיכך, חשוב לא רק להתעמק בחלק של החיסכון לגיל הפרישה אלא לתת משקל רב לתנאים של ביטוח ריסק. משך ביטוח ריסק והעלות ביטוח חיים מתחדש ברוב המקרים בכל שנה ונמשך בעצם עד לגיל הפרישה או עד שהמבוטח מחליט להפסיק את ההפרשות. חשוב להבין – במידה והמבוטח לא נפטר במשך תקופת ביטוח חיים, הרי שהוא לא יזכה לקבל תשלום כלשהו לגבי החלק של ביטוח ריסק. ביטוח ריסק אינו חיסכון. לא ניתן לממש את הכסף אלא אם המבוטח נפטר או נפגע ברמת אובדן כושר עבודה. חברות הביטוח מסייגות את הפיצוי לעניין מקרה פטירה בשל התאבדות בתוך 12 חודשים מיום רכישת ביטוח ריסק. כלומר, במצב כזה לא יינתן כל פיצוי לשארים. עלות ביטוח ריסק היא נגזרת של סוג הביטוח שהמבוטח רכש והיקף הפיצוי בשעת הצורך. כמו כן, העלות מתייחסת למאפייני המבוטח, כמו גילו, מינו, מצבו המשפחתי, מקצועו, תחביבים מסוכנים, האם הוא מעשן, ומצב בריאותו הכללי בעת עריכת ביטוח ריסק. ביטוח ריסק כפוף לחיתום רפואי. יש למלא הצהרת בריאות ולעיתים אף לקבל אישור לאחר בדיקת רופא – תלוי בסכום הביטוח. יש דרך להוזיל עלות ביטוח חיים והיא על ידי רכישת ביטוח קבוצתי, לרוב דרך מקום העבודה. ביטוח חיים קבוצתי מאפשר, ברוב המקרים, יציאה מהביטוח הקבוצתי ללא חיתום, ותשלום עבור ביטוח אישי על פי תעריף מעודכן חדש שייקבע על ידי חברת הביטוח. רצף ביטוחי – חשוב מאוד! חשוב מאוד לשמור על רצף ביטוחי בכל הנוגע לעניין ביטוח חיים על מנת לא לאבד זכויות ולא להזדקק לחיתום מחודש. במידה והמבוטח עוזב מקום עבודה, קיימת אפשרות למצב " ריסק זמני ", שנמשך מספר חודשים ומאפשר למבוטח שעזב מקום עבודה  לרכוש כיסוי ביטוחי ללא מרכיב חיסכון לגמלאות. לאחר שהמבוטח יחל לעבוד אצל מעביד חדש תוחזר הפוליסה למצב רגיל, וכך יישמר הרצף הביטוחי. מדובר בנקודה חשובה מאוד, כיוון שאם יופסק תשלום פרמיית ביטוח ריסק - יבוטל הכיסוי הביטוחי, והמבוטח לא יהא זכאי לפיצוי כספי. גובה הפיצוי בביטוח חיים תנאי גובה הפיצוי במידת הצורך בביטוח חיים, משתנים בהתאם לסוג אפיק הביטוח – קרן פנסיה או חברת ביטוח. הפיצוי בקרן פנסיה: במידה והמבוטח נפטר - האלמנה/אלמן יקבלו פיצוי בגובה 60% מהשכר הקובע, וכן 30% מהשכר הקובע לכל אחד מילדי המבוטח. במצב כזה (כשיש יותר מילד אחד) יש אף קרנות שמאפשרות למשפחה לקבל בעצם למעלה מ-100% מהשכר הקובע, ועד 120% ממשכורת המבוטח. במידה והמבוטח מעוניין שילדיו יקבלו סכום פיצוי גבוה, הוא זכאי לרכוש פוליסת ביטוח "מוטה שארים", שמבטיחה קצבת שארים בסכום זהה לסכום השכר הקובע (100%) לאלמן/אלמנה.
הפיצוי בחברת ביטוח: גובה פיצוי שנותן ביטוח ריסק דרך חברת הביטוח הוא כגובה הכיסוי הביטוחי שקבעתם בפוליסה. אגב, בניגוד לביטוחים אחרים (רכב, דירה) ניתן לעשות כפל ביטוחי חיים. כלומר, ניתן לרכוש מספר פוליסות ביטוח ריסק, ובמקרה של פיצוי, ניתן יהיה לקבלו מצטבר מכל הפוליסות יחד. בנוסף, תמיד כדאי לבצע בדיקה יסודית של פוליסות ביטוח על מנת לוודא שאין לכם כפילות של פוליסות שונות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש