שתף

ביטוח חיים - כמה החיים שלכם שווים?

17.11.2009
אחת השאלות בה מתחבטים אנשים רבים, המתעניינים ברכישת ביטוח חיים, היא מה סכום ביטוח החיים שיש לרכוש? מה הסכום הנכון לרכישה לצורך המשך רמת חיים טובה למוטבים במקרה של מות המבוטח? וגם - מתי אין כלל צורך ברכישת ביטוח חיים? ביטוח חיים – הביטחון עולה כסף רוב האנשים בעולם דואגים ליקיריהם במהלך שנות חייהם, ובין השאר משתדלים להעניק להם גם יציבות כלכלית ורמת חיים סבירה. אך מה קורה, חלילה, במקרה מוות של אבי המשפחה, לדוגמא? ניקח לצורך ההמחשה מצב של מוות בגיל צעיר – הרי הנזק הכלכלי שעלול להיגרם לאישה ולילדים הקטנים הוא בלתי הפיך. גם מי שהקדים תרופה למכה, וערך ביטוח חיים – לא תמיד ידע לרכוש את הכיסוי הנכון, שיאפשר ליקיריו המשך חיים סבירים מבחינה כלכלית. אז איך מחשבים נכון את הסכום שיש להשקיע בביטוח חיים? לצורך כך, יש להביא בחשבון מספר גורמים: 1. מצב משפחתי – מי שעדיין רווק ואינו תומך כלכלית באף אחד, כלל אינו זקוק לביטוח חיים. לעומת זאת, מי שהוא בעל משפחה זקוק לביטוח חיים וכיסוי טוב, שייתן מענה הולם במקרה מוות. אם מדובר במשפחה צעירה עם ילדים קטנים, יש צורך ברכישת ביטוח חיים בסכומים גבוהים, כיוון שהנטל הכלכלי על משפחה עם ילדים קטנים שמאבדת אב או אם הוא הגדול ביותר. 2. גיל – לגיל יש משמעות גדולה לעניין סכום ביטוח החיים שיש לרכוש. מומחי ביטוח חיים גורסים כי הגילאים הקריטיים ביותר לרכישת ביטוח חיים הם בין 30 ל-40. צריך לזכור, כי ככל שהגיל של המבוטח גבוה יותר, כך הפרמיה גדלה בהתאם. לאדם מבוגר בגילאי 60-65 הפרמיה כה גבוהה, עד כי לא משתלם לשלם אותה בכלל. 3. הון – במידה ולאדם יש הון עצמי בדמות חסכונות שונים, הרי שזה מהווה שיקול ברכישת הביטוח. אין הכוונה לנכס בו מתגוררת המשפחה אלא להון ממשי – כספים המופקדים באפיקי השקעה נזילים. ככל שההון העצמי גדול יותר, כך נדרש כיסוי ביטוחי נמוך יותר. 4. גובה הקצבה – יש לקחת בחשבון את גובה קצבת השארים החודשית או גובה הסכום החד פעמי שינתן לשארים. בחישוב של קצבת השארים יש לקחת בחשבון, שהקצבה מתעדכנת מדי שנה, על פי הצבירה הגדלה ועל פי השינויים בשכרו של המבוטח. אז איך מחשבים את סכום ביטוח החיים שמתאים לכל אחד? מסתבר שהחישוב משתנה בין חברת ביטוח אחת לאחרת. לכל חברה השקלול המיוחד שלה, והלקוח צריך לבדוק את התאמת השקלול לצרכי המשפחה שלו. בחרנו להציג בפניכם את אחד המודלים היותר מוכרים בחישוב הסכום הנדרש. המודל נבנה ע"י קבוצת "תמורה", והוצג ב"כלכליסט" במהלך חודש אוגוסט האחרון. החישוב נותן לנו קנה מידה לסכומים שרצוי לרכוש על פי חלק מהפרמטרים שהצגנו בתחילת המאמר: סכום רכישת ביטוח חיים לגברים • גבר בן 30 , נשוי + 1 (עד גיל 3) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,160,000 ₪. הפרמיה החודשית 170 ₪. • גבר בן 35 , נשוי + 2 (עד גיל 6) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,300,000 ₪. הפרמיה החודשית 200 ₪. • גבר בן 40 , נשוי + 3 (עד גיל 12) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,320,000 ₪. הפרמיה החודשית 280 ₪. • גבר בן 40 , גרוש/אלמן/רווק + 3 (עד גיל 12) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 1,170,000 ₪. הפרמיה החודשית 140 ₪. • גבר בן 30 , נשוי + 1 (עד גיל 3) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,160,000 ₪. הפרמיה החודשית 170 ₪. סכום רכישת ביטוח חיים לנשים • אישה בת 30 , נשואה + 2 (עד גיל 6) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,320,000 ₪. הפרמיה החודשית 162 ₪. • אישה בת 40 , נשואה + 3 (עד גיל 12) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 2,250,000 ₪. הפרמיה החודשית 250 ₪. • אישה בת 35 , גרושה/אלמנה/רווקה + 2 (עד גיל 8) : סכום ביטוח החיים המומלץ הוא 900,000 ₪. הפרמיה החודשית 250 ₪. *המחירים הנ"ל מתייחסים למי שמשתכרים 10,000 ₪ בחודש, ואינם מעשנים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש