שתף

ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים פרטי – השם דומה, המהות שונה

28.07.2011
בעת רכישת משכנתא מהבנק או מכל גוף מימון אחר, נדרש הלווה לעשות ביטוח חיים למשכנתא, המבטיח כי במקרה וילך לעולמו חלילה, לא ייפול נטל התשלום על שאריו. מדובר ללא ספק בביטוח חשוב ומשמעותי, אולם האם ביכולתו להחליף ביטוח חיים פרטי הנעשה במסגרת פוליסת מנהלים או פוליסה אחרת ? האם יש קשר בין סוגי הביטוחים ומה למעשה ההבדל ביניהם ? כל המניעים לביטוח חיים פרטי וכל המניעים לביטוח חיים למשכנתא אחד ההבדלים המשמעותיים והבסיסיים בין שני סוגי הביטוחים (ביטוח חיים פרטי או ביטוח חיים למשכנתא), הוא כמובן העובדה כי ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חובה המחויב מטעם הגוף המלווה אותה, זאת על מנת להבטיח כי כספו ישוב אליו גם אם ילך הלווה העיקרי לעולמו. ביטוח חיים פרטי לעומת זאת, הוא ביטוח וולונטרי הנתון להחלטה של המעוניין בו. גם המטרה העומדת מאחורי ביטוח חיים פרטי היא שונה מזו של ביטוח משכנתא . באמצעות ביטוח חיים פרטי מעוניין המבוטח להבטיח, כי כאשר ילך לעולמו, יפוצו שאריו (שהם ברוב המקרים בן או בת זוגו וילדיו), ייהנו מסכומי הכסף החודשיים שיקבלו דרך הקרן הביטוחית, ויוכלו להמשיך ולחיות חיי רווחה, כשם שהיה בחיי המבוטח עצמו . קבלו הצעות לביטוח חיים פרטי -ביטחון כלכלי למשפחה קבלו הצעות לביטוח חיים למשכנתא הבדל נוסף המגדיר את שני סוגי הביטוחים הוא כמובן המוטבים לו – ביטוח חיים למשכנתא מגדיר את המוטבים כבנק, או כל גוף מימוני אחר שנתן את כספי המשכנתא. בביטוח חיים פרטי, הרי שהמוטבים הם בני משפחה מקרבה ראשונה בדרך כלל, בתוספת מוטבים נוספים לפי רצונו של המבוטח. במילים אחרות – בעת עשיית ביטוח חיים פרטי הרי שיכול המבוטח לבחור את המוטבים, אולם בעת חתימה על ביטוח חיים למשכנתא, יהיו המוטבים מי שנתנו אותה מלכתחילה. במידה ובעל המשכנתא קיבל אותה ממספר גורמים (לדוגמא, מספר בנקים או חברות ביטוח), הרי שיידרש לעשות ביטוח משכנתא נפרד מול כל אחד מגופים מממנים אלה. הרחבות ביטוחי חיים – אפשרי בשני סוגי הביטוחים בניית ביטוח חיים פרטי או ביטוח חיים למשכנתא מאפשרת הרחבה והוספת כיסוי נוסף גם למקרה של אובדן כושר עבודה , מחלות קשות או נכות. עם זאת, בדומה למטרת הביטוח ולמוטבים המבדילים בין שני סוגי הביטוחים במקרה מוות – הרי שהבדלים אלה קיימים גם עבור ההרחבות הביטוחיות – הכספים במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות בביטוח חיים פרטי יועברו למבוטח עצמו להבטחת איכות חייו ומימון הטיפולים להם יידרש, בעוד במקרה של ביטוח חיים למשכנתא – יועברו הכספים לגופי המימון שנתנו את המשכנתא וישמשו להשבת הכסף. כיצד נקבעת העלות של כל אחד משני סוגי הביטוחים ? העלות של ביטוח חיים פרטי נקבעת בראש ובראשונה מגובה הפוליסה בה מעוניין המבוטח, כמו גם ממצבו הרפואי – גילו, מצב בריאותו, פרמטרים המבטיחים איכות חיים (דוגמת משקל, פעילות גופנית ועישון), תחביבים ועוד. העלות של ביטוח חיים למשכנתא נקבעת על פי פרמטרים אלה, וכן על פי גובה המשכנתא והתקופה עבורה נלקחה. ככל שהמשכנתא היא לתקופה ארוכה יותר וככל שגילו של הלווה גבוה יותר, כך יעלה הריסק הביטוחי ובהתאמה – גם גובה הפוליסה והתשלומים החודשיים. עם זאת, חשוב לדעת, כי ישנה אפשרות לקבוע את גובה הפוליסה ולהעלות אותה, כך שאם ילך הלווה לעולמו, תשמש הפוליסה להחזר תשלומי המשכנתא, ואילו השארית – תעבור ליורשיו. לסיכום - האם קיומו של ביטוח חיים פרטי או ביטוח חיים למשכנתא, פוטר את הצורך באחר ? חשוב להבין, כי על אף השם הדומה והנסיבות בהן יופעל הביטוח, הרי שביטוח חיים פרטי וביטוח חיים למשכנתא אינם מהווים תחליף האחד עבור רעהו, ולא מומלץ לוותר ביטוח חיים פרטי, גם אם קיים ביטוח חיים למשכנתא.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש