שתף

ביטוח הבריאות עולה לנו ביוקר

29.04.2012
חלק גדול מהאזרחים בארץ מחזיק בביטוח בריאות כפול ומשלם פעמיים על אותו מוצר. איך זה קרה ומי מרוויח מכך? בעשורים הראשונים לקיומה של מדינת ישראל, מערכת הבריאות הרפואית הייתה ציבורית לחלוטין – ושירותי הבריאות ניתנו לכל האזרחים במידה שווה פחות או יותר. כתוצאה ממדיניות ההפרטה, שנועדה לשפר את השירות ולצמצם את העלויות הציבוריות הכבדות, עברה מערכת הבריאות שינוי משמעותי. אחת התוצאות של ההפרטה היא הצורך הגובר בביטוחי בריאות שנועדו לכסות את הטיפולים העתידיים. כיום – משלם כל אזרח במשק מס בריאות חודשי קבוע, מס שמיועד לקיומה של מערכת הבריאות הציבורית. לצד המס הזה קונים אנשים רבים ביטוחי בריאות נוספים, שנועדו לסייע להם במימון תרופות, ניתוחים, קיצור תורים ועוד. הביטוח הנפוץ ביותר משווק על ידי קופות החולים, שמשווקות מספר מסלולי ביטוח בתעריפים משתנים. הביטוחים הללו הפכו לנפוצים מאוד, שכן בלעדיהם העלויות של ההוצאות הרפואיות מרקיעות שחקים. על פי ההערכות, ל-75% מהאנשים בישראל יש כיום ביטוח משלים מסוג זה. בנוסף – אנשים רבים אינם מסתפקים בביטוח הזה ורוכשים לעצמם גם ביטוח בריאות פרטי מחברות הביטוח. ביטוחי הבריאות משווקים באגרסיביות רבה על ידי החברות, וכוללים שדרוגים של הביטוחים המשלימים – כמו למשל ניתוחים בחו"ל, מימון של תרופות נוספות, התייעצויות ועוד. ע"פ ההערכות לכשליש מהישראלים יש ביטוח בריאות פרטי. כפילות מיותרת ריבוי הביטוחים יוצר מצב שבו אנשים רבים משלמים למעשה פעמיים, בעבור אותו שירות, שכן חלק גדול מהביטוח המשלים חופף לביטוח הפרטי. מה קורה אם כך כאשר המבוטח צריך לממש את הביטוח ולקבל את הפיצוי הכספי? חברות הביטוח במקרה הזה מציעות לו לממש את הביטוח המשלים בקופת החולים – ולקבל מהן פיצוי כספי, שנע בדרך כלל סביב 50% מהפיצוי שהיה אמור לקבל אם היה מפעיל את הביטוח. המבוטח נהנה לכאורה, ולמעשה נוצר מצב שבו הוא מרוויח כסף כתוצאה מהניתוח, משום שהתשלום מחברת הביטוח עולה בדרך כלל על ההשתתפות העצמית שלו בביטוח המשלים. חברות הביטוח מרוויחות גם הן – משום שהן משלמות רק כמחצית מסכום התביעה אליה הן מחויבות. הרופאים במקרים רבים נהנים גם הם, משום שהם מקבלים לעתים תשלום כפול, האחד מקופת החולים ותשלום נוסף מחברת הביטוח. קופות החולים הן שניזוקות מהמצב. לקופות אין יכולת חוקית להציע למבוטחים הצעה נגדית – כלומר להפעיל את הביטוח הפרטי ולקבל מהן פיצוי, כך שהן מתחרות במגרש שחוקיו אינם שווים. בנוסף, בניגוד לחברות הביטוח שרשאיות לבחור אלו מטופלים לבטח ויכולות להחליט שלא לבטח נגד מחלות ומצבים קיימים, קופות החולים מחויבות לבטח כל אחד. בחברות הביטוח מסבירים שאלמלא זה היה המצב, הפרמיות שהמבטחים היו משלמים היו עולות משמעות. לדבריהן, הרווח כתוצאה מהנושא אינו משמעותי. כמו כן הן מדגישות כי ההצעה שלהן כוללת מגוון רחב יותר של כיסויים ושל מנתחים. הן מציינות כי כאשר מבוטחים בוחרים במנתחים שאינם כלולים בהסכמי קופות החולים, העלות המלאה היא של הביטוח הפרטי. הנתונים מלמדים כי מימון ניתוחים הוא סעיף ההוצאה הגדול ביותר של הקופות. כך למשל ב-2010 הגיע היקף הכיסוי של הביטוחים המשלימים לניתוחים פרטיים ל-865 מיליון שקל - 38% מההוצאות של הקופות. יש לזכור שקופות החולים אינן גופים פרטיים והמימון שלהן הוא ציבורי, כך שלמעשה האזרח משלם את העלות הנוספת באמצעות המיסוי. כשבודקים את הסטטיסטיקה – ניתן לראות את ההבדלים הגדולים בין הביטוחים המשלימים לפרטיים. במשלימים ממוצע ההחזרים הוא קרוב ל-90 אחוז מהתשלומים של המבוטחים. בביטוחים הפרטיים הוא עומד על כ-35% בלבד (וכ-70% בביטוחים קבוצתיים). כלומר בממוצע חלק גדול מאוד מהתשלומים של המבוטחים לחברות הביטוח הפרטיות אינו ממומש בפועל – ומדובר לעתים בביטוח יקר מדי, שאינו מופעל. בודקים וחוסכים מה אם כן מומלץ לעשות? לערוך בדיקה מקיפה של הביטוחים הרפואיים שלכם – ולהשוות ביניהם, ולראות אם אתם משלמים כפל ביטוח. במידה וכן אתם יכולים לבדוק אפשרות לשנות את מסלול הביטוח הפרטי, כך שיהיה תומך לזה של המשלים. שווה לקבל הצעות מחברות ביטוח פרטיות שונות, כדי שתוכלו לראות מי מהן מציעה את הביטוח המתאים ביותר, שישלים את הביטוח הפרטי שלכם. ניתן כמובן גם להחליט להישאר עם שני הביטוחים, למרות החפיפה, שכן במקרה של הפעלת הביטוח – תקבלו משתיהן פיצוי, וכדי להמשיך ליהנות מהכיסויים הנוספים של חברת הביטוח.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש