שתף

בטחונות וערבויות

קיימים ביטחונות מסוגים שונים, להלן החשובים שבהם

11.07.2017

הביטחונות הם שעבודים ומסמכים משפטיים המאפשרים לבנק לשעבד את הנכס לטובתו, ומהווים עבורו בטוחה עד הפירעון הסופי של ההלוואה.

הבנק בודק (וזה לטובתכם...) שהנכס שרכשתם "נקי" משיעבודים, חובות, עיקולים וכו', או שניתן להסיר אותם במהלך ביצוע ההלוואה.

עקרונית, הביטחונות בכל עסקה נקבעים על פי מצבו של הנכס הספציפי שרכשתם.

קיימים ביטחונות מסוגים שונים, להלן החשובים שבהם:

1. שטר משכנתא - אם אתם בעלי הנכס, ואתם מבקשים הלוואה לבנייה (או לכל מטרה אחרת), הביטחון שיירשם לטובת הבנק הוא משכנתא (שיעבוד המקרקעין). המשכנתא נרשמת על ידי שטר משכנתא אותו מפיק הבנק בעצמו. על השטר יש לחתום בפני עורך דין או בפני רשם המקרקעין, לרשום אותו בלשכת רישום המקרקעין (טאבו), ולשלם אגרה בלשכה הזו.

2. התחייבות לרישום משכנתא - התחייבות הנחתמת בפני עורך דין, על ידי בעל הזכויות הרשום בנכס, בדרך כלל רוכש הדירה, ובה הוא מתחייב בין היתר לרשום שיעבוד על הנכס (``המשכנתא``) לטובת הבנק, ברגע שהדירה תירשם על שמכם, וכן להחזיר לבנק את כספי ההלוואה ששולמו לו במקרה שהעסקה ביניכם ובין המוכר לא תצא לפועל.

3. רישום הערת אזהרה לטובת הקונה - הערה זו מגינה עליכם מפני עסקאות סותרות של מוכר הנכס (כמו מכירה של הנכס לשני קונים במקביל).

ההערה לזכותכם תירשם, בדרך כלל, כנגד הצגת חוזה רכישת הדירה ללשכת רישום המקרקעין. הרישום של הערת האזהרה אמור להתבצע מיד אחרי חתימת חוזה הרכישה, על ידי עורך הדין המטפל בעסקה, והוא כרוך בתשלום אגרה בטאבו.

4. רישום הערת אזהרה לטובת הבנק - הערה מסוג זה תירשם לרוב בשל התחייבות לרישום משכנתא, שבה המוכר או בעל המקרקעין, מתחייבים לרשום שיעבוד על הנכס (משכנתא) לטובת הבנק, במועד רישום הדירה על שמכם.

את ההתחייבות רושמים בלשכת רישום המקרקעין. הערת האזהרה לטובת הבנק נועדה להבטיח לבנק, שהמוכר לא יעביר את הנכס על שם הקונה מבלי שתירשם באותו מועד ``משכנתא`` לטובת הבנק. רישום הערת האזהרה הזו כרוך בתשלום אגרה בטאבו. נוסח כתב ההתחייבות יימסר לכם בבנק.

5. משכון זכויות - מדובר בשעבוד הזכויות ה`חוזיות` שלכם בנכס (אלה המוקנות לכם בחוזה הרכישה) לטובת הבנק. עד לרישום המשכנתא בפועל, השעבוד נעשה באמצעות מסמך ``הודעת משכון`` שיונפק לכם על ידי הבנק. תתבקשו לחתום על הודעת המשכון ולרשום אותה ברשם המשכונות. רישום המשכון כרוך בתשלום אגרה למשרד המשפטים. תוקף משכון הזכויות - עד רישום המשכנתא בפועל.

6. דו"ח שיעבודים מרשם המשכונות - יש מקרים בהם נדרש דו``ח שעבודים מרשם המשכונות, לגבי זכויות המוכר או זכויותיכם בנכס. למשל: אם אתם רוכשים נכס יד שנייה, תתבקשו להמציא דו``ח שעבודים לגבי המוכר מרשם המשכונות. בדו``ח הזה ניתן לבדוק אם הנכס שאתם רוכשים כבר משועבד, ואם כן - הבנק ידרוש להסיר את השעבוד.

7. ייפוי כוח נוטריוני לבנק - זהו מסמך שתקבלו בבנק ותתבקשו לחתום עליו. המסמך הזה מאפשר לבנק, בין היתר, לבצע פעולות במקומכם (במקרה שאתם לא עושים אותן בעצמכם). על ייפוי הכוח תתבקשו לחתום בפני נוטריון - פעולה המחייבת תשלום שכר לנוטריון.

8. הערכת שמאי - כדי לוודא שהנכס שאתם מתכוונים לרכוש או לשעבד מהווה בטוחה טובה לבנק, הבנק דורש הערכת שמאי מקרקעין מרשימת השמאים שאושרו על ידו. את השמאי תצטרכו להזמין בעצמכם ולשלם לו ישירות. מסגרת האשראי שתוכלו לקבל, תיגזר משווי הנכס על פי חוזה הרכישה או על פי הערכת השמאי - הנמוך מביניהם.

9. ביטחונות על פי חוק המכר - על פי חוק המכר נקבע, כי ברכישת דירה חדשה מקבלן, על הקבלן להבטיח את הכספים ששולמו לו. באפשרותו לעשות זאת במספר דרכים, השכיחות בהן: רישום הערת אזהרה לטובתכם, מתן ערבות חוק מכר, או פוליסת ביטוח. הקבלן צריך לתת את אחת הבטוחות הנ``ל, רק אחרי ששולם לו סך של 15% ממחיר הדירה.

10. ערבים - במקרים מסוימים הבנק דורש גם ערבים, ומבקש גם מהם אישורי הכנסה.

להלן העלויות בגין הביטחונות השונים (נכון לספטמבר 2006)

לאחר שתמציאו את כל המסמכים והביטחונות המבוקשים על ידי הבנק, התיק יעבור ביקורת ואם לא תהיה מניעה - תוכלו לקבל את ההלוואה. ככל שתהיו יסודיים ותפעלו במהירות - כך תקבלו את ההלוואה מהר יותר.

את סכום ההלוואה תקבלו בהמחאה בנקאית בסניף הבנק שטיפל בבקשתכם. במקרה של רכישת נכס - ההמחאה תירשם על שם המוכרים ולא על שמכם.

בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא

לפרק הבא : תעודת זכאות משכנתא

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לייעוץ משכנתא, אנא מלאו את הפרטים הקצרים הבאים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש