שתף

בחירת המשכנתא האידיאלית

לכל אחד מאיתנו גורמים שונים שיכוונו אותנו בבחירת מסלול המשכנתא המתאים לו

11.07.2017

אין כמובן משכנתא אידיאלית אחת.

לכל אחד מאיתנו גורמים שונים שיכוונו אותנו בבחירת מסלול המשכנתא המתאים לו.

נמקד את מערכת השיקולים שלנו לפי שלושת הגורמים המרכיבים את המשכנתא (ריבית, הצמדה ופירעון).

כחלק מהתכנון הפיננסי המקדים ללקיחת משכנתא, צריך לבדוק לגבי כל אחד משלושת הגורמים, לא רק איפה הוא עומד כרגע, אלא גם מה הצפי שלו לעתיד.

בכל מקרה, מומלץ לשלב בין לפחות 2 מסלולי משכנתא, על מנת לפזר סיכונים.

  • בבחירת סוג הריבית (משתנה או קבועה) נתחשב בגובה הריבית באותה תקופה, אך גם בצפי לשינוי הריבית בעתיד. אם הריבית נמוכה במיוחד, והצפי הוא שהיא עומדת לעלות, נעדיף ריבית קבועה.
    אם הריבית גבוהה, והצפי הוא שהיא עומדת לרדת, נעדיף ריבית משתנה (בה נוכל לקבל ריביות נמוכות יותר בעתיד, או נמחזר את המשכנתא ללא עמלת פירעון מוקדם).
  • בבחירת משכנתא הצמודה לשער הדולר/אירו, נתייחס כמובן לשער החליפין, וגובה ריבית הליבור הנוכחיים, אך נבדוק גם ככל האפשר, מה הצפי העתידי והמגמות של הריבית ושער החליפין. לדוגמא, המסלול צמוד הדולר היה עד לפני כמה שנים אטרקטיבי בשל שערי ריבית נמוכים יותר מאלו שבארץ.
    בשנתיים האחרונות החלה הריבית בארה"ב לעלות בחזרה, עד לכמעט שוויון עם הריבית בארץ, מה שהופך את המסלול הדולרי לפחות אטרקטיבי מבעבר (לבעלי הכנסה שקלית).
  • אם אתם מתכוונים להחזיר את המשכנתא בתשלום יחיד (ממכירת דירה קיימת לדוגמא) במועד שידוע לכם, בחירת מסלול ההצמדה משמעותית מאוד עבורכם. שינוי פתאומי של שער החליפין/ מדד המחירים יכול לפגוע בכם מאוד אם אתם לא מכוסים. ניתן לרכוש הגנה, כדי לא להיות חשופים לתנודה פתאומית של השוק.
    במידה ולא ידוע לכם המועד בו תפרעו את המשכנתא, חשוב שתבחרו במסלול שיאפשר לכם פירעון ללא עמלת פירעון מוקדם (בריבית משתנה או פריים).
  • אם אתם מעוניינים ברכישת דירה להשקעה, אותה אתם מתכוונים להשכיר בסכום דולרי קבוע. התאימו את ההחזר החודשי לסכום בו את מתכוונים להשכיר את הדירה. בחרו במסלול דולרי או במסלול בריבית קבועה לא צמודה (כך לא יעלה סכום ההחזר מעבר למה שקבעתם).
    אם תכננתם שיפוץ בדירה, ואתם מתכוונים להכניס דיירים רק כעבור שנה, בקשו מהבנק תקופה של גרייס לשנה מחלק או כל התשלומים.
  • במידה שאתם צופים שההכנסה הפנויה שלכם תרד עם השנים (משכורת שלא צפויה לעלות בשיעור ניכר, הרחבת המשפחה, מעבר של אחד ההורים למשרה חלקית לטיפול בילדים), תוכלו לשקול לקחת משכנתא במרווח חודשי פוחת (לפי לוח סילוקין קרן קבועה), בה תשלמו תשלומים גבוהים בתחילת התקופה שילכו ויפחתו עקב הקיטון ביתרת הקרן.
  • אם אינכם צופים ירידה בהכנסה הפנויה, יתכן שעדיף לכם לקחת משכנתא לפי לוח שפיצר, אך לקצר ככל האפשר את תקופת המשכנתא על חשבון הגדלת סכום ההחזר החודשי ברמה סבירה. קיצור משך המשכנתא יוזיל את המימון.
  • אם אתם צופים אפשרות לפירעון מוקדם (עקב שחרור של קרן השתלמות, ירושה או כל סכום חד פעמי שאתם אמורים לקבל), בחרו באחד המסלולים הנזילים (ריבית משתנה, פריים או מט"ח).
  • אלו מכם שמתכננים להחזיר את המשכנתא מדי חודש ולאורך שנים רבות, מהכנסתכם השוטפת, יהיו צריכים לדאוג שהתשלום החודשי לא יגדל בצורה ניכרת מעבר ליכולת ההחזר שלכם.
    לווים מסוג זה מושפעים פחות מתנודות השוק (שנוטה לתקן את עצמו), כיוון שהם משלמים חלק קטן מהחוב בכל חודש, אלא אם מדובר בשינוי מרחיק לכת.
    חשוב לדאוג,ככל האפשר, שהמשכנתא תהיה מאותו מגזר הצמדה שבו נמצאת הכנסתכם, כדי לצמצם את הסיכון בשינויים בשער חליפין / האינפלציה.

ניסיון לצפות תהליכי שוק למרחק של עשרות שנים הוא מופרך מיסודו.

צמצום הסיכונים יכול להתבצע גם ע"י חלוקת משכנתא בין מספר מסלולי ריביות שונים (קבועה, משתנה, פריים/דולרית).

בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא

לפרק הבא : משכנתאות ייחודיות

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לייעוץ משכנתא, אנא מלאו את הפרטים הקצרים הבאים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש